又到歲末年終之際，小琦收到了保險費繳稅扣繳憑單，這才發現，平常時間一到就自動扣款的保單，一年下來竟扣了8萬元，「怪不得每個月錢都不夠用！」年薪才30萬元的小琦赫然發現到。其實，很多人都像小琦一樣，矇著頭在買保險，或者是1生只買1張保單就想照顧終身。事實上，微利時代每一分錢都要用在刀口上，繳太多保費是浪費，繳太多保費、保障又不夠則更是冤。因此隨著年齡、家庭結構、收入支的不同，保單定期都要作一次體檢，而歲末年初正是一個最佳的時機。由於時代在變，對保障的觀念也隨之改變，保險商品是不斷推陳出新。政策法令的變動，會使得有些保單隨之停賣，或是稅法的改變，也會牽涉到保單節稅功能。因此2005年年底，富邦人壽北四區部部長梁國榕特別指出，4大保單檢視重點：「防癌險、意外險、不分紅單保單、生活輔助金。」重點1無上限理賠防癌險 要趕快買 為何要特別檢視「防癌險」？梁國榕解釋道，最主要是2005年下半年以來，許多保險公司已陸續停賣無上限理賠額度的防癌保單，「2006年後無上限理賠防癌險將成絕響。」梁國榕表示。由於國人罹癌率逐年增高，且醫療科技進步，讓國人平均餘命延長，因而造成保險公司理賠率越來越高，讓保險公司大喊吃不消。未來保險公司的防癌保單設計，將有朝向限制防癌險理賠上限、降低投保單位以及提高保費的趨勢，因此，便宜又高保障的防癌險「能今年買就趕快今年買！」梁國榕提醒道。
#@1@#重點2產壽合一意外險 保費省一半 而「意外險」檢視的方向是：省保費。「產壽合一的意外險，同樣內容下保費幾乎可省到50％。」梁國榕指出，他覺得小錢也是錢，能省則要省，他舉例：以前的意外險每100萬元保額1年要繳1,500元，若改為產壽合一的意外險1年只要繳700多元。假設1家4口每人每100萬元保額可省500元，若500萬元保額4人1年下來也可省上萬把塊。重點3不分紅保單 保費更便宜 「不分紅保單」的調整也是朝「省保費」的方向來檢視。由於財政部自92年起實施保單分紅自由化，市場上開始出現了「不分紅」的保單，不分紅保單的保費費率較低，且女性保戶的減費幅度大於男性保戶。因此，對於希望先入袋為安的保守型保戶，或者是年紀較輕，想先增加保障的人，如果過去是買分紅保單的，梁國榕建議可轉成95年不分紅保單，讓保費更便宜。當然，如果你是看好保險公司的獲利率，希望在保險公司達到「投資報酬率佳」、「理賠損失率低」、「費用率低」之際也分能一杯羹，還是可繼續持有分紅保單。重點4生活輔助金 新增項目注意看至於生活輔助金又是什麼？這就要談到失能時的風險規畫，梁國榕表示，由於失能險定義模糊，理賠時常有爭議，因此目前許多保險公司陸續在壽險保障內容加上「生活輔助金」的設計。「當被保險人因疾病或意外造成1、2、3級殘時，保險公司就先理賠保額的20％，保費可豁免，保障可延續終身。」梁國榕說明。他尤其認為25歲到40歲的人正值責任尖峰期，有各種房貸、車貸、小孩的經濟壓力，因此在做保單檢視時，要特別注意這塊。
#@1@#除了上述4項不分年齡層都要檢視的部份外，由於2006年最低稅負制上路後，立法院已三讀通過，明年起保險金給付免稅額將限制在3,000萬元，超過部份要課稅。因此梁國榕特別提醒，因為此法不溯及既往，所以有稅務規畫考量的人，2005年年底前也要把握最後機會用保險做好安排。專做高額保單、本身也是MDRT會員(百萬圓桌會員)的ING安泰人壽主任吳英誌就表示：有沒有用保險節稅，差很多！「老年人的保險規畫，應重視遺產稅、贈予稅及創造資產的方向來做。」吳英誌舉例，以一個60歲、有老婆加2個小孩，且有5,000萬元存款的老人來說，本來大約要繳1,200萬元的稅，但若這個老人每年用440萬元買一般壽險，保額5,000萬元，10年下來，保費共繳了4,400萬元，手中現金剩600萬元。當老人身故時，家人不僅可拿到5,000萬元的保險金加現金600萬元，也就是5,600萬元，且本來的應稅金額將從5,000萬元減為約150萬元，輕鬆將應稅資產轉為免稅資產。總括以上，忙碌的你是不是發現到，自己的保單還有許多該校正的地方呢？快跟自己的保險業務員約個時間，好好坐下來檢視一番，該花的就要花，不該花的也趕快作調整，讓保險不再是保心安的！
