小喬最近最大的焦慮，來自於好友當起了保險業務員，常常會接到「如果你不保，出了事，家人怎麼辦？」的催促電話，讓相當討厭保險的她，不只感覺自己被風險「恐嚇」，似乎也陷入友情存續與否的焦慮。由於一邊騎車，一邊聽iPod，同時想著要怎麼拒絕投保。「吱～～」刺耳的緊急煞車聲響起，小喬一顆心幾乎要從口中蹦出，因為只差不到5公分，小喬就要撞上公車了。
#@1@#根據衛生署的資料統計，意外事故在近10年來，年年位列國人死因的前5名。而「不怕一萬，只怕萬一」的故事，天天占據晨間新聞，遺落的斷掌、斷指，大剌剌地混著血跡出現在報紙頭版上。而經過這場震撼，小喬馬上打電話給好友，心想，至少也要投保意外險才行，但平白交保費給保險公司，萬一沒有出事，不是虧到了嗎？小喬的想法，是台灣人對意外險（甚至是對所有保險產品）的典型心態，也讓壽險業陸續推出還本型的意外險，來因應這種「精打細算」的消費者。目前，市面上有多家保險公司推出還本型意外險，而還本型意外險的主要精神，就是消費者把保費交給保險公司，如果有發生意外，就領取保險金；如果一切平安至繳費期滿，就可以領回所繳總保費，換句話說，也就是用「利息買保障」的概念，這種產品嚴格說來，消費者實際上是沒有付保費的。台灣人壽商品業務部經理林士聘指出，其實不只意外險，未來所有的醫療險商品也都有朝向還本型的趨勢。這類的產品對消費者來說，有「儲蓄┼保障」的雙重功能，而且意外險以職業類別為基礎計費標準，所以不論任何年齡投保，保費都是一樣的，同時也免體檢，比一般壽險保額超過300萬元就可能得要體檢的情況，來得方便。而且，因為還本型意外險多半會有保單價值準備金，當碰上資金吃緊時，還可辦理保單借款。
#@1@#除此之外，南山人壽意外及健康險部經理李榮俊認為，還本型意外險可當成人生的第二張意外險保單。因為已擁有壽險保單的民眾，可能或多或少都有配置一般型的意外險，而汽機車族也可能在買汽機車強制險時，加買產險公司推出的意外險方案，但是保障可能還是不夠。因為從風險及經濟保障的角度來看，每個人的保險金額至少應該是個人年收入的10倍。以剛踏入社會不久、月薪35,000元的上班族來說，個人保額最少應該要有420萬元，如果都靠保障型壽險來規畫，保費較高，在買足保障和經濟能力有限，雙重考量下，投保意外險是最佳的選擇。而且市售的一般意外險，有些碰上非意外造成的身故（例如疾病），是不理賠的。李榮俊表示，還本型意外險在一般身故時，會返還所繳的保費，比一般型意外險多了壽險保障的概念。目前，各家的產品在從承保的職業類別（目前分為6大類，第1類以一般內勤工作者為主，學生及主婦也屬於此類，因為意外發生的機率相對較低，保費也比較便宜；而保費最貴的，則是第6類的飛航空服人員等）、保障範圍、保費等，各有不同，但光就還本這一項來說，南山和台灣人壽，不只是返還所交保險費，還分別加計2％及5％。也就是說，不只是以利息交付保費，還可以賺到利息。雖然是單利計算，但和沒有發生意外，保費就「有去無回」的一般消費型意外險相比，還是很有賺頭的。
#@1@#如果是以一位30歲男性（職業類別為第1類），投保300萬元，繳費20年期為例，台灣人壽的保費最便宜，只要12900元；但保費愈高的，保障的範圍也較廣，例如豐人壽的產品，連4～6類職業危險性較高的消費者也可以投保，還有大眾運輸、航空意外保險金加倍給付，以及因意外造成第1到6級殘廢時，可月領殘廢保險金等。而像新光和ING安泰推出的產品，還有公共場所火災、電梯等意外身故保險金及殘廢金加倍給付。不過，還本意外險也不是沒有缺點的。因為它有還本的設計，所以保費比一般意外險貴。如果以投保300萬元意外險為例（職業類別為第1類），一般意外險保費只需要3千多元，但還本型的保費就至少高出4倍以上。此外，由於還本型意外險的保障範圍，只有身故和重大殘廢的保障，當遇到半大不小的意外事故時，可能會產生保障的缺口，像是在運動場打球跌倒造成的挫傷和騎車跌倒造成的擦傷，都未必會有到請領「殘廢」保險金的程度，但持續性的醫療也會花去不少費用，所以投保還本意外險時，應該同時加保意外醫療險，才能擁有完善的意外事故的防護罩。
