「大象~大象，你的鼻子怎麼這麼長？」這句童謠歌詞，對很多人來說，一點都不會感到陌生，因為大家都看過蠟筆小新這部漫畫；而且，這也是隨蠟筆小新做著逗趣動作時一起唱在口裡的歌。書中蠟筆小新一家人的相處，透過讓我們喜歡上一個如此可愛的小孩，以及貼近我們生活經驗的人性化家庭，引發不論大人或小孩對這部漫畫龐大的共鳴；若是我們能夠將裡面許多故事內容用來反思自己平時的生活，不難發現當中其實隱含了不少正確的理財觀念。
#@1@#蠟筆小新漫畫當中最為人所知的部份，就是他們家中經濟來源只靠萬年課長的爸爸野原廣志一人賺錢，單薪家庭卻有2個分別5歲與1歲的學齡前小孩要養，以及還有32年的房貸需償還，日子過得相當拮据。但平時一家人的生活模式，不但媽媽美伢愛亂買東西，且時常貪小便宜而因小失大；廣志愛買昂貴球具又愛喝酒，孩子小新更會愛亂買零食、亂用媽媽的口紅、並不時向父母勒索金錢；這種衝動式、嗜好性的消費行為，正貼近了我們日常生活當中容易產生的陋習。康和投顧首席投資策略師鄧盛銘說道：「錢沒有花在刀口上，就是造就他們一家人貧窮的主要原因。」以這種消費情況與行為來看，其實很多民眾的生活，也就像這部漫畫一樣，不但每個月都過著「月光族」的生活，更容易讓自己產生信用卡的擴張信用消費；因此，以正確的理財角度分析，除要優先清償負債外，更要把浪費的習慣戒掉，否則不單投資免談，想脫離貧窮更是難上加難！
#@1@#像小新一家這種有小孩的單薪家庭，對現在社會來說並不陌生，鄧盛銘認為：「像這種開源有限、收入僅靠1人的家庭，以目前高物價通膨時代來講，節流毋庸置疑是家庭理財的先決條件；」考量到家裡有2個小孩要養，而且正是開銷花費最重的學齡前階段，因此，如果想要給自己的孩子們完整妥善照顧，更要儘早先把孩子未來的教育經費給準備好。若以小新家的財務結構為例，鄧盛銘說，按照估算與分析，他們家庭經濟的負擔可說十分沉重，所以，建議在資產配置上首先要做好比例切割，「將每個月的1/3收入作為家用支出、1/3用作房貸費用支出，剩下的1/3作教育基金。」因為是單薪家庭，所以，要隨著家中的固定支出，時時調整家中的財務結構，若這樣3等分的切割能夠有一些剩餘資金，則可把這些錢作為生活緊急預備金使用，以防範家中有任何臨時的資金需求產生。因為2個孩子現在年紀還小，加上房貸還款期又長，所以，「替孩子準備教育基金，絕對不能光靠薪水、定存的方式累積，一定要靠投資，並且持之以恆、不挪作他用，才可聰明的替自己累積財富！」
#@1@#不過，現在的社會養育1個小孩，從小學前到大學的教育費用支出，鄧盛銘認為：「保守估計支出金額達近500萬元；由於小孩在唸大學以前是資金支出的高峰期，且每月至少須支出2~3萬元左右開銷，加上每月家用開銷至少2萬元，以及房租或房貸利息每月約1.5~2.5萬元，整體開銷達6萬元以上，這樣的財務狀況以住在台北的單薪家庭來看，想要留下可投資的資金以籌備教育資金，勢必至少要保留每月收入的1至1.5萬元投資及儲蓄，若繼續用小新一家為例，將花錢達到最高峰的小學時期分作前後來看，建議如下：1.小學前：若在這個階段投資，由於準備時間尚長，可選擇具備長期成長潛力的替代性能源基金，搭配高成長的新興歐洲基金定時定額，並搭配股市大幅修正時的單筆投資，前者取其較低的平均買入價，後者則取其投資金額的數量，資金配置為「70％替代性能源基金+30％新興歐洲基金」，每月至少定期定額投資1萬元，單筆投資則不設限。2.小學後：若在這個階段投資，由於開始逐漸進入支出的高峰期，可選擇較不受多空環境影響報酬較為穩定的水資源基金，搭配具備長期成長潛力的替代性能源基金，以定期定額並搭配股市大幅修正時的單筆投資，前者取其較低的平均買入價，後者則取其投資金額的數量，資金配置為「50％水資源基金+50％替代性能源基金」，每月至少定期投資1萬元，單筆投資則不設限。
#@1@#鄧盛銘表示，考量廣志年紀尚輕，距離退休至少還有20年，家中每月經濟負擔又重，把資金用作單筆投資較難，所以，把1/3或1/4薪水充分做定期定額投資、在小孩年紀越小的時候越積極，就算投資失利也還有捲土重來的機會，因此，不要擔心承擔高風險，多做攻擊性強的投資，如原物料基金、商品類基金、替代性能源基金、全球新興市場股票型基金、區域新興市場股票型基金，特別是新興市場的基金，表現亮眼平均年報酬率可在2成左右。透過高報酬的商品累積財富，速度才能夠追趕上孩子未來需要用錢時的數字。除了投資一定要做足外，鄧盛銘認為：「保險也是絕對不能沒有的理財規劃。」因為家中經濟單靠廣志一人支撐，如果有任何意外發生，對全家人的衝擊絕對大過雙薪家庭，因此，建議爸爸對公司的團體保險要盡量參加、利用相對較低保費的優勢，再以年繳保費取得便宜的保費成本替全家人投保，像是意外險、住院醫療兩大險種，防範意外至少要能彌補平時薪水收入的4至5成；另外，可將年底發放的年終獎金固定留作繳納保費用途，以盡量不影響家中現金流量為原則一次繳清。
#@1@#這樣的資產配置，看起來已經把每個月的收入、額外的獎金全部用完，哪裡還有多餘的錢可以用作退休基金呢？鄧盛銘說，其實不用擔心，小孩從出生一直到進入社會賺錢為止，負擔最重的高峰期就是在小學之前，之後在金錢上的花費將會逐年遞減，只要能夠維持持續投資、並且資金不挪作他用，其實在退休的時候，仍會有一筆可觀的退休基金。舉例來講，若從孩子出生前就開始做理財準備，到他開始上學時，已經可以累積出1桶教育基金，由於孩子的開銷會從小學時期達到最高峰，並逐年向下遞減，只要維持固定的投資資金不便，遞減的部份就可用作未來退休規劃的準備，經過長期累積發揮複利的增值效果，就算沒有單獨替自己作一份退休的理財規劃，未來也會有一筆自己的退休基金可供養老。BOX：我的理財經驗花費越多、存下的錢就越少。鄧盛銘回憶自己過去的理財方法，在家中小朋友剛出生時，即透過父母監護的帳戶，替孩子持續以定期定額方式投資國內2檔共同基金，1檔屬於高成長型類股基金、另1檔屬於績優大型股基金，除未來可用作他出國深造的經費外，也可以用做自己退休規劃中的一環。依多年來扣款投資的結果，高成長型類股基金其績效要優於大型股基金；因此，建議家中有學齡前幼兒的家庭，在投資策略上可以積極些，只要經濟上許可，盡量將每月可支配資金的1/4至1/3投入高報酬型基金的投資，以爭取更高的獲利額度。保險的部份，利用公司團保替小孩加保兒童壽險、意外險以及部分的醫療險，可取得便宜的保險成本又能兼顧未來完善防範，可說一舉數得。
