國內物價持續不斷上漲，7月馬上又要面臨電價調漲，支出不斷增加的同時，不僅薪水沒跟著漲，擺在銀行裡的錢卻在負利率下越存越薄；此外，根據衛生署5月份的統計資料，目前台灣人平均壽命達到78.25歲的歷史新高，女性更平均高達82歲，一算之下，在法定年齡65歲退休後，一般來說還有將近20年的日子要過。種種情況的演變，讓民眾不僅對未來退休後的生活不知如何是好，更無法估算退休之後沒有收入，究竟需要多少錢才夠用。以行政院去年調整的基本工資月薪17280元來看，可作為目前生活在台灣所需要的最低金額，接著將這筆錢的存續時間拉長至20年，並把通貨膨脹率3.86％一併考量進去，足見未來退休後，至少需要1000萬元生活才得以維持。這對很多人來說簡直如同天文數字，加上全球股市受通膨影響狀況不佳，即便想靠投資也不知該怎麼達到目標。退休規劃要越早開始越好的道理任誰都知道，但其實只要起步，對各年齡層的民眾來說均不嫌晚，只要選對正確、合適的投資工具(表1)，便可望在複利效果的發揮下，輕鬆存到1000萬元的退休金。現在台灣大學錄取率之高，已形同滿街都是大學畢業生的情況，不過起薪平均卻僅有2.5萬元的水準，25歲的高國展(化名)便是其中之一。
#@1@#高國展剛從大學畢業不到2年，雖然經歷一番辛苦，好不容易調適進入社會的生活步調，但每個月卻仍在月光族的邊緣徘徊。即便政大的學歷足以找份條件更好的工作，或向現在的老闆爭取更高薪資，不過他嘆了口氣說道：「現在失業率這麼高，能夠找到工作、有份收入就要偷笑了，哪還能跟老闆談條件？」對於準備1000萬元作退休規劃這件事，更是連想都不敢想。【專家規劃】「因為年輕、單身，能夠承受的風險較高，所以，就算收入較低，卻是準備退休最重要的起步時期。」日盛銀行財富管理部資深經理陳朝泉如此表示，若以高國展現在的年紀來看，距離退休還有40年，在不考量其他風險導致投資虧損的情況，預期年化報酬率15％的投資工具，像是台灣投資人最熟悉的股票或新興市場國家的股票型基金，都具有這樣的條件。經過試算(表2)可以發現，1個月只需投入323元，便能於65歲退休時存到1000萬元，相較3％報酬率的債券或儲蓄險，需要投入資金便差了30倍之遠，可見退休規劃不但要趁早開始，更要選對投資工具才能快速累積財富。陳朝泉進一步說，像這類投資報酬較高的工具，往往需要較專業知識，像股票來說至少便須具備挑選個股的能力，若能趁著年輕工作仍有餘裕之時，儘早讓自己具備專業投資知識，對往後人生的理財便可望帶來更大助益。
#@1@#隨著年紀增長慢慢步入壯年時期，準備退休規劃的目標自然會與年輕時有所不同。像是高國展1個35歲的堂哥高國棟(化名)，雖然累積了社會經驗與工作資歷，現在1個月薪水有5萬元左右水準，加上太太的部分合計將近10萬元，不過因為夫妻二人生了1個小孩，還有1筆500萬元的房貸，收入雖然較過去來得高，支出卻也相對較多，高國棟說：「光是擔心小孩子要花的錢還有房貸就煩惱不完，能夠不跟家裡伸手要錢就不錯了，哪來多餘的錢可以替我們夫妻作退休規劃，等小孩子長大以後再說吧！」【專家規劃】新光銀行丹鳳分行經理陳建男表示，其實以高國棟家中的經濟狀況來看，替夫妻共同準備1筆退休金並不難，只要透過「收入－儲蓄＝支出」的致富方程式，先把要用作投資的錢扣除，避免不必要的開支，便能在30年後存到1000萬元。但投資工具的選擇上須相對謹慎，因為家計負擔逐步增加，除追求高收益的報酬率外，更要兼顧風險，因此較為適合投資成長型及平衡型基金，若以年化報酬率15％試算，每月1人只需投入1445元，2人加起來不到3000元，30年後便可各自存下1筆1000萬元的退休金；就算是設定預期報酬率12％的工具來看，每人每月也只需投入2865元，相較於3％的17170元來看，即便承受風險較高，仍然相對較為合適。
#@1@#各年齡階段不僅在退休準備的急迫程度會顯現差異，對於可用作投資的資金能力也有所不同。像46歲的蔡景成(化名)夫妻，2人薪水合計約15萬元左右，除房貸僅剩5年便可還完外，孩子也剛進高中就讀1年級，過一段時間等孩子出社會後，背負的經濟包袱便沒那麼沉重了。雖然情況看似樂觀，但蔡景成說：「過去賺的都給了孩子，沒替自己留下半毛錢，現在好不容易可以開始存點老本，將來不要給孩子帶來經濟壓力，但是想存1筆夠我們夫妻將來退休生活的錢，每個月賺的錢固定就是那麼多，沒有更多的錢可以拿去做退休規劃，現在距離退休也沒有充分時間能慢慢準備，真是不知道該怎麼辦才好。」【專家規劃】「蔡景成兩夫妻離退休還有20年的時間，以準備退休來說只要起步，時間是絕對足夠的。」陳朝泉表示，從試算表來看，預期報酬率15％的工具，每月只須投入6680元，20年後便可存到1000萬元，即便是12％也只需要10150元，就算把夫妻2人的投入金額加總起來，也僅占合計收入的1/7，財務結構比例上其實並不會太重，只要做好資產配置便可完成這個目標。陳朝泉進一步表示，因為收入隨著年紀成長同步增加，加上經濟負擔反向慢慢減輕，因此就算目前不能夠馬上投入這樣的金額，也可在往後逐漸調整財務結構裡投資的比重。另外，由於距離退休日子所剩時間有限，風險承受度便不如年輕或是正處壯年時期那麼高，因此投資工具的選擇必須兼顧收益與報酬，較適合成長型基金、成長收益型基金等類型，同時可將一部分投資置入以保本為主的債券型基金、銀行存款中，若對這樣的退休規劃感到太過複雜，也可多向銀行理專請求理財上的協助。
#@1@#面對退休最為急迫的年齡階層，當然是過了55歲的中年族群，由於距離退休已在倒數階段，假如沒有兒女奉養，馬上就要面臨沒有收入、坐吃山空的日子。像57歲的張火生(化名)夫妻2人薪水合計1個月約20萬元左右，不用養兒女，也沒有車貸、房貸的負擔，不過除了公司的退休金外，由於為支付兒女出國唸書的費用，花光了過去辛苦存下的積蓄，所以現在不但沒有其他準備未來的退休儲蓄，也面臨馬上就要退休、準備時間嚴重不足的情況；張火生便說道：「趁現在我們都還有工作不用靠他們養，能多替自己存一點便是一點，只要將來有些老本可以過日子就好。」【專家規劃】即便張火生夫妻在57歲才開始準備退休，但在固定開支大幅減少、僅剩2人生活費用下，陳建男認為，其實仍有充分時間做好退休準備，以2人20萬元的薪資結構來看，即便是選擇最保守的儲蓄險，預期年化報酬率僅3％，每人每月投入71600元，10年後照樣也能存到1000萬元的退休金。雖然距離退休僅剩短短不到10年時間，但若在保守的投資工具之中，加入2成左右相對較為積極如平衡、穩健型基金，一方面可望帶來更高的投資收益，另一方面也能在將來退休後，減緩金錢消耗的速率，達到最有效率的資產配置。
