理財教室＞感應式信用卡 使用10個須知

黃小慧幾天前剛跟3個朋友一起過完25歲生日，因為他們認識10幾年之久，加上替朋友過生日的習慣是輪流請壽星吃飯，所以會固定相約共同慶祝。由於每個人都已經離開校園進入社會工作，比較沒有時間常常互相噓寒問暖，所以這場慶生會安排在百貨公司裡慶祝，一方面有餐廳可以聚會吃飯，另一方面也能逛街血拼，找回過去那段4人行的美好回憶。

在大家相談甚歡的吃完飯後，輪到這次要出錢的林君如便前去買單，雖然4個人加起來總共消費金額2000多元，她身上帶有足夠的現金可夠支付，不過因為時間已到月底，在還沒發薪水前，想多留一些現金在身上，所以她就拿出信用卡請櫃檯結帳。就在這時，因為看見櫃檯小姐將信用卡放在感應器上，「嗶」一聲就完成付款，連簽名都不用，如同使用捷運悠遊卡般的便利性，讓黃小慧與其他2位朋友都感到相當訝異，連原本要去逛街的行程也因此取消，改成找地方坐下來好好討論這個他們從未見過的新東西。

就在大家的好奇心驅使之下，林君如只好硬著頭皮開始介紹，原來她所使用的這張信用卡附加了感應式功能，是銀行與國際發卡組織Visa合作推出的Visa payWave，早在2年前便已出現在市面上，而且除了Visa的這項產品外，另一大國際發卡組織萬事達卡也有推出同樣功能的PayPass感應式信用卡，只要消費金額不超過3000元，刷卡付款便無須簽名，即便必須在特約商店內，才有感應式讀卡機可供使用，但目前全台灣已有5000多間合作店家，且在百貨公司裡消費，特別是小吃街中大多均可使用，可說相當便利。

聽完林君如的解說，其他3人均對於使用上的便利感到興趣濃厚，不過，黃小慧卻對這樣的方便感到許多的疑惑，於是她便提問：「從使用方式上來看，這種感應式信用卡就跟悠遊卡沒兩樣，那會不會在同樣認卡不認人的條件下，一旦遺失就會輕易的被別人拿去盜刷？」另外，這種卡的申辦門檻，以及其他使用須知也同樣是她所想了解的地方，不過，對於這些林君如也僅有一知半解，因此無法替黃小慧解答。

隨著科技越來越進步，銀行所發行的信用卡，在設計上，自然也會朝向提供更便利的服務，中國信託信用卡事業處處長陳俊仁說道：「其實這種感應式信用卡，跟晶片或是磁條信用卡是一樣的，當中的差別只在卡片內安裝了感應式回條，可供感應式讀卡機讀取這張卡片上的所有資料，因此，在信用額度、申辦門檻，或是金卡、白金卡等卡片等級上而言，必須視消費者所附加功能的卡種為何而定。」

也就是說，如果消費者手中持有的是白金卡，可拿去向銀行申請換成感應式信用卡，並再附加感應式功能便成了感應式白金卡。另外，基於銀行目前仍有業務推廣的需求，因此一般來說，不需額外支付銀行換發新卡的費用。

至於消費認卡不認人這一點，陳俊仁也補充表示，一般的晶片、磁條式信用卡其實也都是如此，雖然感應式信用卡在消費金額3000元以下免簽名，但在網路消費越來越普及的消費環境下，一般的晶片信用卡也可向銀行申請，小額付費同樣免簽字的功能；另外，即便信用卡背後可讓持卡人寫下自己的名字，並於刷卡消費後核對簽單之用，不過一旦簽名遭到仿冒，店家也無從分辨持卡人身分的真偽。

此外，若以最常發生的磁條側錄來看，在消費者拿出卡片後隨即被錄下裡面的資訊，並於日後複製磁條的作法也是防不勝防，因此不論信用卡種類為何，若單就偽冒的發生機率而言，各種信用卡均承擔相同使用風險。

那麼如同悠遊卡一般消費的感應式信用卡，會否屬於特別危險的信用卡呢？台新銀行信用卡事業處處長邱豐凱說：「現在市面上所有推出感應式信用卡業務的銀行，都有提供持卡人『在信用卡遺失24小時內掛失，免負擔盜刷費用責任』的服務，除非使用者自己太過粗心，否則以常態而言，即便發覺卡片遺失需要數小時，加上搜尋可能掉落地點的數小時，要超過24小時可能性並不高。」

另外應特別注意一點，假如遺失卡片3日後才打電話至銀行客服中心報失，計算時間是從報失日起、往前推算24小時，換言之，第1、2日若發生被盜刷的情況，那麼消費者便得自行買單。此外，卡片補發需支付銀行1000元的手續費，依據客戶情況與條件不同，最快在隔日便可領到。

邱豐凱進一步指出，根據銀行內部資料來看，實際上發生盜刷的機率其實只有萬分之2，可說微乎其微，這並非因為總發卡張數遠超過盜刷個案，樣本數不足所出現的數字，主要的原因有2點： 銀行所設定的報失期限已有充足時間， 銀行本身在風險控管上處理妥當。因為提供感應式信用卡消費服務店家所使用的讀卡機，每1台各自都有編號且受到銀行的列管，只要一有偽冒消費的情形，馬上便能追蹤到是由哪台機器所發生，保護消費者使用上擁有足夠的安全性。

另外，陳俊仁也表示，每個信用卡的持卡人在額度、便利性以及卡片張數方面，均須做好管理，舉例來說，針對平時採取小額消費習慣如聯名卡等，卡片消費額度便無須太高。另外，手中若有較不常用到的信用卡，也應考慮是否剪卡避免卡片張數過多難以控管，甚至連遺失都沒發現的情況，或是面臨年費產生等問題。

雖然使用信用卡在台灣已是相當普遍的消費模式，不過盜刷事件頻傳也確實讓許多人相當擔心。陳俊仁提醒，消費者必須要做到在使用時，卡片不要離開視線，舉例而言，若去餐廳吃飯要結帳時，便不應將信用卡丟給服務員去替你處理，最好自己跑一趟到櫃檯，在自己看得到的狀況下讓服務人員進入刷卡機，儘可能把風險控管做到最完善的地步。

另外，現在發生盜刷機率最高的情況，是來自近年最普遍的網路消費，陳俊仁表示，可從2個角度來看，並且注意對應的情況：
1. 假如信用卡有開通小額付費免簽字，且被別人拿回家使用讀卡機上網進行消費，那麼在還沒向銀行報失之前，很輕易就會被盜刷，因此必須時時將自己所有的信用卡拿出來審視一遍。
2. 磁條側錄的發生固然很難避免，但上網消費被駭客入侵資料，卻更加防不勝防，因此如果有使用網路消費習慣的持卡人，在安全性上必須格外留意，若網站知名度不夠或是網頁顯示安全性不足，都應盡量避免消費以防遭到盜刷。

1. 感應式信用卡與其他種類卡片，差異只在安裝感應線圈功能。
2. 消費金額3000元以下，付款無須簽名，超過便須簽名。
3. 信用額度與申辦等條件，視持有卡種為何而定。
4. 發生偽冒機率，感應式、晶片、磁條信用卡均相同。
5. 卡片遺失24小時內報失，持卡人免負盜刷之責任。
6. 附加感應功能免費，遺失卡片須支付1000元手續費，補發均需時1~3日。
7. NFC手機結合感應式信用卡仍在實驗階段，一般民眾無法申辦。
8. 使用信用卡，須做好個人管理，使用時須在視線範圍內。
9. 網路是發生盜刷機率最新的平台，消費者須注意網站知名度與安全性。
10. 手機結合感應式信用卡，使用折價券可直接從手機上扣抵，無須另外攜帶。

「其實現在感應式信用卡，已經做到能夠與手機結合的新紀元。」邱豐凱表示，在不斷的研究創新與技術引進之下，台灣目前已有結合感應式信用卡消費與手機通話功能的新產品問世，不過目前仍處於由銀行主動邀請客戶參加測試的階段，一般民眾無法在市面上購買到，一方面因為附加的感應線圈手機與卡片不同，唯有與NFC手機才能結合，在NFC手機尚未普及化以前，銀行很難將這項結合手機的業務進一步擴大規模。另外，若發生遺失情形時，是否能夠一次將手機門號與信用卡同時掛失，也是目前銀行仍在努力改良的技術。

兩者結合當中最重要的，自然在於提升更多消費上的便利性，邱豐凱進一步指出，像是過去的商品折價券或優惠促銷資訊，透過MMS簡訊送至消費者的手機中，並於結帳時便可直接使用，這也是在日本行之已久的一項產品。至於使用的安全性，跟使用感應式信用卡具備的風險控管相同，能夠接受採取感應式消費的民眾，自然便可接受這類新商品，享受更便利的消費生活。