9月初,主計處公布了各項經濟數據,今年「國民儲蓄毛額」扣除「國內投資毛額」後的總金額,高達1兆456億新台幣,超額儲蓄率同步上揚,創下2003年SARS以來的新高8.13%,顯示國人傾向「節流」以對抗通膨;國際投資銀行倒閉、併購潮引爆金融海嘯,也令國人警覺風險問題,對投資「開源」抱持謹慎的態度。
#@1@#高物價、高油價、股市探底加上信心不足,使消費與投資的保守主義大行其道。許多保險業者推出主打兼具投資與保障功能的分紅保單,希望即使在景氣衰退下,依舊能逆勢成長。而分紅保單是否能分享到紅利仍是未知數,眾所周知應選擇財務穩健的保險公司,才能得到滿意的回饋。然而,保戶是否有思考過─哪種分紅模式,最符合自己的需求?紅利來自壽險公司的保險成本、營運成本壓低,資金投資的運用。現行的分紅保單,著重各家保險公司的投資配置能力,每年公布的分紅標準,便彰顯其營運績效。績效好的公司不需要與業界做價格競爭,而是以高分紅來吸引保戶購買。中國人壽商品發展部資深副總洪祝瑞強調:「壽險公司的風險管理很重要,除了有效率使用資產,也要兼顧保本,才能創造健全的收益。」「分紅保單的售價,自然比不分紅保單昂貴,保戶必須依照個人的需求,來選擇最適合自己的分紅保單類型。」
#@1@#台灣各大壽險公司推出的分紅保單,基本上分成周年紅利、期滿紅利2種,針對周年紅利的部分,保戶能自行選擇紅利的回饋模式,共有現金給付、抵繳保費、以繳清保險方式增加基本保額、儲存生息等4種。分析2007年的分紅年度,各大保險公司的當年分紅與保戶年繳保費的百分比,從0.9%到8.6%都有,粗估平均報酬率為4%。以1名35歲男性為例,他選擇平準費率的分紅保單,用年繳模式進行20年的投保、保額10萬元,如果他年繳5379元,可以期望獲得215元左右的分紅。現金給付─現金給付顧名思義,即是保單紅利以現金的形式支付,近似於定存的存本取息概念。以上例而言,1年領回200餘元,乍看下是一筆小錢,但小錢也可以有很好的規劃,對想要轉投資或是即時消費的保戶,現金給付是不錯的選擇。抵繳保費─抵繳保費這個選項,乃是將保單紅利抵繳下一期應繳的保險費。這個方案可以減輕保費支出壓力,保戶只需要補齊差額即可,對暫時沒有意願用現金即時消費或再投資的人而言,抵繳保費是方便又實際的選擇。以繳清保險方式增加基本保額─意即保單紅利轉為被保險人保單年齡的淨躉繳保費,以購買與原本保單相同種類的繳清保險。這個選擇適合想加碼自身保障的保戶,或是保險公司的營運績效優異,保戶希望增加基本保額賺取更多紅利。唯時局、環境變遷,保險公司的營運績效未必連年升高,建議做此選擇的保戶,還是以保障自身為出發點,才符合保險的初衷。儲存生息─意味著將保單紅利存放於壽險公司,依其公定利率計息。壽險公司的公定利率,通常會高於銀行的定存利率,這個選項適合追求穩定、對風險容忍度低的保戶,然而當通膨率升高時,辛苦累積的紅利可能越存越薄,保戶必須留心景氣波動。
#@1@#因發單年度不同,隨著保費的累積,每年分紅的金額亦不同,洪祝瑞提醒欲購買、已購買分紅保單的保戶,「務必要查詢壽險公司的網站,在資訊揭露區調查紅利發放的狀況,或是閱讀壽險公司的財務報表。除了聽保險專員的建議,也要仔細思考自己的需求,該對應什麼樣的分紅保單─紅利並不是保證,想要怎麼收穫,就必須怎麼栽。」