假如有種方法可以讓購買保險的錢變得靈活，又可以獲得保障，相信會有更多的人願意購買保險。保險公司也為保單持有人提供了這樣的渠道，只是多數人都不知道。這個渠道就是保單貸款。
#@1@#所謂保單貸款，是在保險合同有效期內，保單已經具有一定的現金價值，可以由投保人通過書面申請形式，向保險公司提出貸款申請。貸款金額大致相當於當時保單已經具有的現金價值的70~80％左右。要說明的是：保單貸款利率一般按照保監會規定的預定利率與同期銀行貸款利率較高者，再上浮20％來計算。與其他貸款形式相比，保單貸款的最大優勢在於它不需要任何收入、財務或擔保證明。因為，具有現金價值的這份保單本身就是經過保險公司審核的，這筆錢原本就是客戶自己的。保單貸款實際上就是，保險公司對投保人保費的提前償付。此外，還款時間和額度都可由客戶自己決定，借款利息也是計算到天，避免不必要的利息損失。更值得一提的是，一般保險公司提供的保單貸款也都有一個「續貸」的獨特功能。客戶每次借款期限6個月，但只要保單繳費有效，每次期滿時都可以通過償還利息續貸，同樣是6個月。而且次數不受限制，直至借款本息累積合計超過保單當前的現金價值。保單貸款功能的存在，使得原本積壓在保單上的資金，可以變得靈活，在不減少保障情況下，提高資金利用率。但並不是所有保單都具貸款功能，只有具有儲蓄性質的人壽保險、分紅型保險、養老保險及年金保險等人壽保險合同才可以申請。意外險、健康險、投資連結保險及萬能壽險，由於不存在現金價值或價值波動較大等原因，不具備質押貸款功能。保單持有人還清質押貸款本息後，可要求取回保單，使保單繼續有效。在使用保單貸款功能時，有幾個問題要注意：
#@1@#1. 有儲蓄性質的長期人壽保險，一般保費交到2年以上，都開始有現金價值，才可以用於保單貸款。因為，保險公司前2年的成本支出較大，所以保單生效後的最初2年現金價值很低，2年之後逐漸增加，可以貸款的金額也相應增加。2. 以死亡為保險金給付條件的保險合同，進行質押時必須得到被保險人的書面同意，主要是為了防止道德風險。3. 保單持有人可在保單的現金價值額度內，向投保的保險公司申辦保單貸款。保單持有人也可將具有現金價值的保單當做有價單證，向銀行申請質押貸款，不過只有那些與相關保險公司簽訂業務合作協定的銀行才受理。4. 質押申請人如果逾期不能歸還本息，可申請延長貸款期限。但當貸款本息已超過保單現金價值時，保險公司將終止保險合同的效力。5. 如在質押貸款本息償還前，被保險人發生了保險責任事故，保險公司有權從應付保險金中扣除保單持有人所借的貸款本息，然後給付其餘部分。6. 不適宜用保單質押貸款去進行高風險投資。
#@1@#購買保險後還有一些小技巧，可讓你靈活使用保險單：技巧1 利用減額繳清選擇權減額繳清是指在保險合同規定的保險期間內，經保險公司同意，將基本現金價值扣除保單欠款後的淨額做為一次繳清的保險費，基本保險金額相應減少。既可擁有一定的保障，又可以把省下來的資金投資於收益更高的渠道，或者購買性價比更高的保險。需要提醒的是：有些保險公司要求投保人繳足兩年保費且保單生效滿兩年後才可申請減額繳清。技巧2 保險費的自動墊交假如投保時選擇保險費自動墊交，則在保險費超過寬限期仍未支付的情況下，保險合同的現金價值扣除保險欠款後的淨額仍足以墊交應交保險費及利息時，保險公司將自動墊交應交保險費，使得保險合同繼續有效。但值得注意的是：墊交保險費的利率跟保單貸款利率一樣，相當於保險公司自動幫你保單貸款交保費。技巧3 利用合同轉換功能在本合同有效期間內，投保人可於本合同生效滿二年後任一年的生效對應日，將定期壽險轉換為保險公司當時認可的終身、兩全或年金保險合同而無需核保。但其保險金額最高不超過原保險金額，並且被保險人有年齡限制。轉換後的新合同，保險公司將按原合同原核保等級、轉換之日被保險人的年齡及新保險合同的費率來計算保險費。技巧4 保單可減保額選擇投保人可採取減小保額方式減少保費支出，即將有效保險金額中基本保險金額部分相應減少。值得注意的是主險保險金額降低時，其附加險保額根據主附險搭配比例進行調整。
