歷史悠久的兆豐國際投信，2008年遭逢投資銀行Lehman Brothers倒閉的衝擊，基金規模大幅縮水，在救亡圖存的時刻，金融歷練完備的孫蘭英接掌總座，育有一子一女的她，在投資理財上小心謹慎，對於子女的保單規劃也毫不馬虎，「我的一對兒女，一個25歲、一個28歲，都有自己的事業了，過去由我們做父母的來規劃，現在他們長大了，住在家裡也沒有太大的開銷，所以要求他們多存些錢，以備未來不時之需。」孫蘭英是財富管理的專家，在兒女讀大學時，曾替他們定時定額投資基金，然而鑑於基金在手頭緊時便能贖回，對於孩子的儲蓄沒有強制力，於是改買保險，不僅為子女購足保障，也養成家人簡約的生活習慣，「每個人都會面臨退休，一定要先存一筆錢，供年老時使用。」
#@1@#「每一個父母，都希望孩子未來的路能走得順遂，當年兒子想走民營資訊業，我認為這一行變遷得太快，人過了一定年齡，學習的動能便會下降，無論如何敵不過年輕人，便建議他做資訊系統的建構與維護，這塊領域需長久深耕，以維繫企業的競爭力，較不容易被淘汰。」在各企業大瘦身的現今，孫蘭英慶幸兒子依循自己的意見，做了正確的抉擇。談到從事社會工作的女兒，孫蘭英則是有些擔心，「在婦女新知基金會工作的她，是少數的正式雇員之一，其他成員多半是不支薪的義工。這類型的慈善社福團體，要向各界募款才能營運，現在大家的資產都縮水，哪有錢能捐出來做公益？所以我先生常笑女兒：『爸爸幫你存些錢，以免你以後沒飯吃！』」「在孩子14、15歲讀國中時，我因為朋友的推銷，買了郵政6年儲蓄險，當時的考量很單純，就只是想存錢，預先籌措他們的教育費，沒有考慮太多關於保障的問題。」孫蘭英回憶，郵政儲蓄險的購買手續簡便，預定利率相較定存也頗具吸引力，之後領取滿期金，孫蘭英為子女選擇了儲蓄標的，即是保證給付的投資型保單，「在他們去工作之前，保險費是我和先生付，工作後則由他們自己付，不能讓小孩太方便！如果小孩有能力，就得要求他存錢；如果沒有能力，做父母的就幫他們做一點。」
#@1@#「基金的好壞、穩定度有很大的差異，報酬也不固定，所以我寧願付一些保證費用，讓我有最低收益的保證，扣除附加的費用，年報酬率約在3％左右，不僅比定存的利率高，當景氣跌入谷底時，也有穩健的報酬。」孫蘭英表示，買保險就是要心安，保戶想看到永久的正收益，免於因基金淨值虧損而擔驚受怕，這遠比某年度報酬率飆升更重要。「除了規劃保證給付年金，在兒女20歲左右，我也為他們規劃了終身醫療險和意外險，這些人身基本保障，未來一定用得到。」孫蘭英有些遺憾，沒有早點替子女做終身醫療險規劃，由於醫療險的危險保費，隨著年齡直線增加，現在兒女每月要支付3000元左右的保費，早點買一定會更便宜。「以前還可以用信用卡買團體意外險，我家每人一年只要899元，平均一天只要花2.4元便能享有保障，只是後來修法，新法不承認持卡人的團體可辦理團險，所以後來就另行規劃。」
#@1@#「省錢與希望子女儲蓄的出發點很好，然而要考慮家庭資金調度的彈性，慎選符合需求的保單險種，來達成保障與理財的目標。」三商美邦人壽業務經理鄭明德指出，多數傳統型險種必須定期繳費，若要自動墊繳或保單借款，都得有一定的保單價值準備金，才能啟動這2項功能，否則保單將面臨停效，2年內若未還清借款及申請復效，保單便會失效。「我認為錢要活用，6年期的儲蓄險不含危險保費，還能滾存利息，但缺點就是要閉鎖6年，中途解約會有一筆損失；保證給付的投資型保單也有相同缺點，不僅所收的保單管理費較高，若在保證等待的年限內，想要提領保單帳戶價值，可能要支付解約金或手續費，如果投資標的虧損，解約更不划算。」「打敗通膨是投資人的最低要求，現在若考慮資金彈性，要求報酬率鎖在3％以上，我建議保戶可以選擇萬能壽險。這類型的保單，保額可依照保戶的需求增減，而保費的繳交也相當自由，只要保單價值高於危險保費及管銷費用，即使保戶未繳保費，保單仍然有效。」鄭明德說明萬能壽險的邏輯，是把危險保費和現金價值分拆開來，令要保人在保單現金價值的累積上，擁有較多自主權，「保戶可以活用保單帳戶價值，在約定帳戶閉鎖的期間內，仍可部分提領保單價值準備金，做另外的運用。」
#@1@#「現在全球利率走低，我認為手上有一定現金部位的定存族，可以轉為購買萬能壽險。」鄭明德表示，各保險公司會參考指標銀行的利率，每月調整保單宣告利率，保戶新購的保單將會鎖利一年，隔年當月再調整一次，除了宣告利率外，依各保單條款約定，每隔數年就會加1碼的額外利率，待到達約定年限時，額外利率可能已加碼2~3次。「在超低利率時代，萬能壽險的宣告利率，也明訂了2％左右的下限，當銀行調漲存款利率時，宣告利率會跟著浮動，保戶不用擔心保單價值無法打敗通膨。」「孩子在5~10年內會經濟獨立，是另一種適合購買萬能壽險的族群。初入社會的子女，可享有保費彈性繳交的優勢，避免薪資被保費吃掉太多，也可以自由調整保額，不會被契約綁死。」由於萬能終身壽險在約定年度後，就可以隨意提領保單價值準備金，鄭明德認為這樣彈性理財的機制，較傳統壽險及年金險，更符合子女的即時需求，「景氣在10年後是多是空難以預料，而人的生涯規劃也會與時俱進，萬能壽險不僅具備利率優勢，也能彈性應付各階段生活所需。」
#@1@#購買萬能壽險，我需要支付哪些費用？1.營運費用：萬能壽險分為期繳與躉繳，保險公司對於每年繳交的保費，收取部分做為營運費用，首年度營運費用最高，之後逐年遞減。2.危險保費：危險保費是萬能壽險的最低風險保障，年齡、職業等級與危險保費成正比，當被保險人身故或全殘時，危險保費便啟動轉換為保險金。3.保單管理費：扣除營運費用與危險保費，保險公司代保戶理財時，也會酌收保單管理費。這筆費用會轉嫁到再保公司，在每次結算個人保單價值時，保證結算利率不低於宣告利率。利率對保單價值有絕對的影響力嗎？萬能壽險的保費、保額相當彈性，其保費的投資標的以債券為主，會隨著利息走勢而變動，屬於利率敏感型的險種。利率雖對保單帳戶價值有重要影響力，但仍要扣除總費用率，才是保戶真正的收益，在各國央行聯手降息、利率持續探底時，萬能壽險的宣告利率會持續走低，保戶須注意保單是否有最低宣告利率下限。
