案 例王媽媽今年62歲，已經退休的她，本來日子愜意得很，三天兩頭就與朋友相約吃飯、聊天。但從去年金融海嘯爆發後，王媽媽不再約朋友出去吃飯了，現在的她，一餐頂多花50元，「我買了雷曼兄弟連動債500萬元，全沒了！當初投資股市的100萬元，現在也只剩幾十萬，本來想用來養老的錢都泡湯了！」Andy最近整天愁眉苦臉，因為2年前，他看到房地產飆漲速度很快，決定把所有的積蓄拿來投資台中七期豪宅，但沒想到，金融海嘯來襲，被迫放無薪假。Andy說：「我們除了現在住的房子有房貸，投資的台中豪宅也要付房貸，但因為無薪假的關係，我們夫婦兩人的收入打了6折，2個孩子都還那麼小，又唸私立學校，加上學鋼琴、補英文的錢……」說著說著，Andy又忍不住低語：「乾脆認賠把台中豪宅賣掉好了，省得每個月都為開銷那麼大而煩惱。」
#@1@#金融海嘯爆發後，類似王媽媽、Andy夫婦這樣的例子還真不少，但值得探究的是，為什麼這麼多人財務出現問題？對此，遠東商銀個人金融事業群副總經理楊瑞芬表示，在這一波金融海嘯爆發後，檢討個人或家庭財務出現問題，背後通常有2大原因：1. 家庭的收入如果是單一來源，一旦這個收入來源出了問題或中斷，就會出現家庭財務危機。2. 過去大多數人常過度樂觀收入的穩定性，以為現有的工作可以做到老，卻完全沒有想過如果有一天被裁員了怎麼辦？除此之外，大部分家庭財務會驟然出現危機，也與投資失利有高度相關。
#@1@#針對投資失利導致家庭財務出現困境，渣打銀行財富管理部副總裁仲向榮表示，「歷經了這麼多次的景氣循環，我看到每一次投資人所犯的錯誤都一樣，景氣好的時候，大家都只專注於報酬；景氣低迷時，明明股票、基金價位都在低檔，但大家就是覺得有風險而不敢進場！」從1990年台股從1萬2千多點跌到2千多點、1998年東南亞金融風暴、2001~2002年網路泡沫、2007年8月開始的次貸風暴延燒至今，這4次金融風暴投資人都沒有得到教訓，仍然犯一樣的錯誤。歷來股市走多頭的時間都比空頭的時間久，但為什麼大多數的投資人還是賠錢？仲向榮分析說，大部分的人在股價低檔時都不敢進場，就算進場也只敢買一點點，賺了一些之後就再加碼，於是愈買愈高，加碼的幅度也愈來愈大，等到股價從高檔反轉直下，折算起來，之前賺的極有可能遠低於賠掉的數目。
#@1@#理財工具的應用，前提是應該在資產配置的架構下來思考，而家庭財務是否健康，更取決於資產配置是否得當。楊瑞芬說：「我們發現到，不願意做風險屬性測試的客戶，或是他所寫下的風險測試與實際的投資心理差距很大時，往往也是在這一波金融海嘯中受傷最慘重的族群。」她進一步指出，人們在做財務規劃時，雖然都知道報酬與風險成正比，但在選擇投資理財工具時，卻經常會受到環境影響，做出超出自己所能承擔風險的資產配置。「『有沒有真實地面對財務需求？』這是取決於一個家庭是否可以擁有健康財務最重要的關鍵。」也就是家庭收支上的平衡關係，以及家庭資產配置所能容忍的風險程度，「如果某項投資的淨值打了對折，要看你能接受的程度如何，才能決定這項投資在你的資產配置中，要占多大的比例！」楊瑞芬更指出，在談到家庭財務是否健康時，保險的部分更是不能忽略的一塊，「你所買的保險，是否已滿足了整個家庭足夠的保障？這點非常重要！」你的財務生病了嗎？你的家庭保障是否足以應付突如其來的變故？如果你還不確定，趕快隨著我們的腳步，一起做家庭財務健康檢查吧！
#@1@#約4~5成民眾沒有壽險、意外險或醫療險近4成的民眾沒有準備退休金僅有一半的民眾在財務規劃上 有準備一筆緊急基金應急這項調查充分顯示了，雖然台灣人重投資，卻缺乏風險管理的觀念，尤其在面對緊急事故、未來的現金流量、退休規劃方面，仍有許多不足之處。但有趣的是，竟有81.7％的國人自認財務健康，顯然有許多人已瀕臨財務危機的警戒線，但仍不自知。
