在前一個章節中，如果你詳填了「家庭財務健檢表」，也從「家庭健康財務5大原則」中檢視家庭財務健康狀況，當你發現你的家庭財務並不符合這些原則的條件時，那麼著手調整家裡的財務狀況，是你的當務之急，因為長期下來，對家中財產的負面影響會愈演愈烈。但該如何調整家庭的財務狀況呢？每個家庭實際的狀況都不一樣，調整方法也有所不同，本刊尋訪了2個家庭收入差不多，但財務情況卻大相逕庭的真實案例，並邀請遠東商銀個人金融事業群副總經理楊瑞芬，及渣打銀行財富管理部副總裁仲向榮2位專家，在進行財務健檢後，為這2個家庭提出財務調整建議，讀者亦可參考這2個真實個案的財務調整結果，找出適合自己的方法。
#@1@#個案1 Candy夫婦月收入95,000元，雙薪無子女說明 Candy今年27歲，剛結婚不久，因為還沒有小孩，且平常也很節儉，所以開銷相對較小。從月收支表來看，夫妻倆每個月可以存下47000元，而在年收支的情況中，Candy夫婦的保險費卻高達近28萬，資產配置以股票及定存為主。財務健檢評分：85分Candy夫婦的財務狀況，基本上算相當好，即使家裡有一個人突然失業，單靠另一半的收入也勉強可以維持平衡的收支情況。但夫婦兩人合計保費近28萬，有必要進一步檢視保障內容，如果這部分有將退休規劃放在裡面，或許相當不錯。但資產配置過於集中於定存與股票，理財工具過於單一，且不夠分散，加上兩人都還年輕，仍有調整的空間。
#@1@#專家調整建議遠東商銀 個人金融事業群副總經理 楊瑞芬1. 原活存25萬元，可作為家庭緊急應變金的配置，但建議將這筆錢分成3等分，採用階梯式定存方式，例如1/3放1個月定存、1/3放2個月的定存，1/3放3個月期或半年期定存，在不影響變現性的情況下，爭取比活存更好的利息。2. 在81萬元定存部分，可選擇具有較高固定收益的理財商品來取代，像是海外債券型基金，或是雙元貨幣型等商品，因為這些固定收益型的商品，年利率可達3~4％，比定存還要好。3. 另外，80萬元的股票則需進一步檢視是否過度集中，建議這部分再做一次風險分散的規劃，例如除了股票外，也挪出一部分放股票型基金、債券型基金，或是ETF等。4. 年繳保費28萬元不算低，須檢視其所購買的保險種類，如果過度集中於壽險、醫療險則不適當；若有將退休規劃考慮在內，如購買年金險、儲蓄險或是投資型保單等商品，以作為退休生活規劃則會比較好。
#@1@#渣打銀行 財富管理部副總裁 仲向榮1. 從Candy夫婦每月生活支出僅1萬元來看，如果不是計算錯誤(如漏列了未記帳部分)，想必過得相當節省，生活支出如果寬列為20000元，每個月除了15000元的會錢儲蓄之外，仍可存下37000元；扣除保費支出、稅負負擔，這部分的金額每年還可存下17萬元。2. Candy夫婦如果不打算生小孩，建議按照現在的生活支出，再存2、3年錢，保留60~80萬元現金後，其餘可動用的資產如果達200萬元，可以再買一幢與現在所住條件差不多的房子，因為房地產就長線來看，其報酬率算是相當不錯的投資，而這幢房子的租金收入、未來的增值幅度，皆可作為退休養老之用 。3. Candy夫婦還年輕，如果未來想生小孩，建議每個月再以15000~20000元左右作定期定額投資基金，或是在跟會方面與現金存款合計達80萬元後，其餘資產可分散購買一些適合長期持有的績優股，就長期來看，股票與共同基金的報酬亦相當不錯，且變現性較佳。如果有了小孩之後，財務需求變化增加，理財工具可選擇變現性較佳的理財商品。
#@1@#個案2 曉曉夫婦，家庭月收入有105,000元，先生為主要經濟支柱，育有3子女說明 曉曉夫婦有3個孩子，分別是11、9、6歲，先生月薪有95000元，是家庭中最主要的經濟來源；曉曉是家庭主婦，平常趁孩子上學時，有一份兼差來幫忙貼補家用，平均1個月約可賺10000元。前陣子曉曉先生因為玩股票選擇權，賠了很多錢，而產生負債，經由銀行的整合性貸款，讓曉曉把負債統整到房貸上，但每月房貸支出高達65000元，成為家庭最大的支出項目，因此曉曉必須更節省，每個月還可以擠出萬把塊的盈餘。財務健檢評分：59分曉曉夫婦的家庭財務負債比例過高，竟達收入的6成5，所以非常危險，雖然月收支表看來有盈餘，但加計年收支情況，扣掉保費、稅款，每年僅餘9800元，只要一不小心多買點東西，馬上就入不敷出了。還好目前曉曉夫婦扣除房屋外，還有200多萬的現金、股票、債券，如果善加運用仍有改善財務的空間。
#@1@#專家調整建議遠東商銀 個人金融事業群副總經理 楊瑞芬1. 增加收入來源：目前曉曉每個月有10000元的兼差收入，顯然可以再增加，特別是在3個孩子中，老大就要上國中，預計家庭支出將進入另一個階段，花費勢必增加，因此，有必要再增加家庭的收入來源。2. 調整65萬元定存及60萬元債券：以曉曉的家庭財務，要考慮定存利息與債券收益，是否能抵掉房貸的利息支出？在目前市場利率低於房貸利率的情況下，顯然不能，建議這個部分不如用來償還房貸，以降低每月的房貸支出，因應下一階段未來家庭支出的增加；或是把這筆錢開始用於退休規劃，考慮買年金型的保險，其收益都會比定存或債券來得好。3. 將房貸年限延長：建議在降低房貸金額的同時，另外積極與銀行洽談延長房貸年限，降低每個月房貸支出，以時間賺取空間。4. 現金60萬元採階梯式的定存配置：現金60萬元固然符合6個月的家庭支出需求，但這不算一筆小錢，建議採1/3放1個月的定存，1/3放2個月或3個月的定存，1/3放3個月或半年的定存方式，在不影響變現性下，爭取較高的利息收入。5 .從開源節流提高收入：曉曉應檢視一下目前的兼差收入是否有增加的空間？在考量到保母費支出與兼差收入的情況後，這部分不排除有調整空間。6. 保留60萬元現金為緊急應變金，其餘資產先還貸款：目前房貸利率雖低，一旦反彈上來後，曉曉的財務必將更惡化，因此當務之急是減低房貸負擔，建議曉曉將65萬元定存、60萬元債券、25萬元股票、15萬元基金，合計165萬元，先用來清償房貸，降低房貸負擔，並檢視其他貸款結構中，是否有利率較高的信貸等，列為優先償還順位。7. 降低房貸額度至500萬元以下，再考慮其他投資：在還掉165萬的房貸後，每月房貸應可降到5萬元，每個月就多了15000元，而這部分的存款也以還房貸為首要目標，在房貸未降至8成以下，暫不考慮其他的理財規劃。
#@1@#透過這2個案例的解析，相信你對於家庭財務健檢，已有初步的概念；其實對於每一個家庭而言，在做完財務健檢後，都有必要擬定一套改善家庭財務的計畫，至於計畫的方向，不妨掌握以下5點原則：原則1 擬定財務目標做完「家庭財務健檢表」的3個表格後，每個家庭即可因應自己的需求，擬定財務目標。若以上述2個案例來說，在仲向榮眼中，曉曉的家庭財務目標應為「把房貸額度降至500萬以下」；而Candy夫婦則可因應下一階段的人生需求，例如「退休養老」或「子女教育」來做規劃，設定財務目標。原則2 規劃達成目標的方案在訂出家庭財務的目標後，就必須著手規劃達成此一目標的執行方案。楊瑞芬說：「執行方案的內容，最好經過家庭所有成員的認同，否則不但難以執行，還容易產生紛爭。」以大多數家庭首先想到的方法，都是透過「節流」來降低生活支出，並且要達成共識，如果全家人當中只有一方執行，另一方依然故我，不但難以達成目的，也容易引起爭執。另一個方法則是「開源」，以曉曉家庭為例，在生活支出顯然降低的空間有限，曉曉是否能再增加兼差收入，以達開源的目標，也需要家庭成員共同討論才能執行。仲向榮說：「假設你所擬定的財務計畫，是每個月存15000元，有一個懶人理財法可以利用，在每個月發薪水後，立即把這15000元提撥出來，然後拿去定期定額投資基金，或是跟會都可以。」他以自己第一份工作月薪僅21000元，但每個月仍可存下15000元為例，「就是因為我媽媽幫我跟了一個15000元的會，讓我每個月一發薪水就得交這筆錢，所以當時我每個月只有6000元可以用！」但也因此，讓仲向榮成功地存到第一桶金。
#@1@#原則3 分散風險的資產配置要保障家庭財務不致因經濟環境變動，仲向榮和楊瑞芬都不約而同地強調，「分散投資風險」是一定要遵守的原則。楊瑞芬更進一步以不同的人生需求與不同的經濟環境，提出不同的資產配置(見下表)。原則4 長期而持續地執行下去在決定了分散風險的資產配置後，「就要以長期的角度，堅定且持續地執行下去。」仲向榮說，很多人就是因為沒有掌握「長期」這個原則，看到別人因某一檔股票飆漲而賺了不少錢，便心癢難耐，把所有錢集中在這一檔股票，破壞了原來分散風險的資產配置，導致後來發生財務危機。「即使市場經歷了多個景氣循環，如果能夠長期地堅持下去，最後的報酬都會不錯的！」仲向榮特別強調。原則5 至少每半年調整一次仲向榮說：「當你觀察到趨勢產生了變化，就有必要做局部的調整，所以最好每半年檢視一次，並嚴守停利和停損的原則。」做完家庭財務健檢、擬定出家庭財務目標、規劃出執行方案、符合分散風險的資產配置、長期而堅定地執行下去，每半年隨經濟趨勢的改變調整資產配置權重一次，相信你的家庭財務必定健康百分百，即使下一次再遇到如此劇烈的金融風暴，也可以比別人更加安心，因為你的財務體質是優於別人的！
