現年37歲的徐巨龍，是一家出版公司的中階主管，因母親及姊姊都從事壽險業的關係，所以早在他剛出社會時，就替自己規劃了完整的保單；之後隨著與擔任建設公司中階主管的妻子結婚，目前育有1子1女，分別為7歲及2歲，他開始警覺身上背負著養家、教育子女等多重經濟壓力。身為家中經濟支柱的他，也認為應隨著結婚、生子的不同人生階段，調整自己的保單規劃。職業 先生為出版業中階主管 妻子為建設公司中階主管家庭概況 夫37歲、妻34歲 育有1子1女，分別為7歲及2歲調整前投保概況每年至少15萬元保費檢視保障內容的動機
#@1@#由於單身時沒有家累，主要訴求都是存錢、累積財富，而因考量到預算，保單規劃則以定期醫療及防癌險為主；妻子的保險規劃多是儲蓄險，由於她26歲單身時就買了50萬元保額的儲蓄險作為退休規劃，計畫以每2年領回的3萬元作為旅遊基金，到46歲之後還可以每年領取6萬元到終身。隨著結婚生子，徐巨龍身為家中經濟支柱，尤其經歷了爺爺突然中風，全家陷入一片混亂之中，1個月的看護費及醫藥費就要10萬元以上，有感於此，夫妻2人對於醫療險及長期看護險的需求格外重視。
#@1@#每個人對於財務規劃的需求，會隨著人生階段而有所不同，從年輕單身時想要累積財富，到結婚生子時對家庭產生責任，及退休規劃的需求，都會影響保障險種規劃的不同。以徐巨龍為例，婚前的他著重於基本的醫療及意外保障，婚後有了妻兒，除了想增加保障之外，也考慮到孩子的教育基金；此外，在理財目標上，夫妻兩人也想到要開始為未來退休生活預作準備。徐巨龍表示，以前常聽人家說「養兒防老」，但現在社會已經不能再有這種觀念了，為了避免讓自己成為孩子們的負擔，一定要為自己預留後路，因此，在充足的保障之外，儲存退休金便成為他目前理財的重點。專家對家庭保障的建議
#@1@#針對徐氏夫妻的保險規劃，徐靜慧建議可以問自己以下3個問題：1. 目前保障是否足夠？如果現在有任何風險發生的話，是否可以讓家人生活不虞匱乏？2. 退休規劃做好了嗎？退休後的生活費存夠了嗎？3. 日後的醫療費用準備好了嗎？目前買的終身壽險額度足夠了嗎？是否有買重大疾病險或長期看護險？由於徐巨龍是家中主要的經濟支柱，所以建議先把自己的保障補齊(包括醫療費用、重大疾病、長期看護等)，以免將來成為孩子的負擔，徐巨龍訴求點是未來不論發生什麼事，家人都沒有經濟顧慮，不會因為收入中斷而受影響。經歷過爺爺中風的事故，徐巨龍對於看護方面比較著重，徐靜慧建議他規劃長期看護險，因為長期看護險給付的重點有身故/全殘保險金、長期看護保險金，以及長期看護療養金等，一旦達到需要看護的程度，即提供每半年約保額6~12％不等的理賠金，不會造成家人龐大的經濟負擔。徐靜慧表示，40歲左右族群的客戶普遍關心的是自己的退休規劃，但要避免讓重病拖垮家庭經濟，因此，除了資產累積之外，也需考量重大疾病方面的保障。許多人以為健保是萬能的而感到有恃無恐，事實上，根據調查指出，人們一旦罹患重大疾病，會讓一個家庭的財務陷入癱瘓，主要原因在於，重大疾病的負擔重在出院後的照護支出，而非住院期間，因此，儘管有健保或住院醫療險，還是不足以提供病人周全的照護，更何況，健保給付還有諸多不給付項目，這些往往是民眾不太了解的部分。
#@1@#孩子是父母心中永遠的寶貝，在保障方面，基本的意外、醫療及防癌險是很重要的考量；另外，父母怕子女輸在起跑點，子女教育基金的準備也是不可或缺，徐靜慧建議在申報年度綜合所得稅時，可以善用每人每年2萬4千元的列舉扣除額度，針對小孩的保險規劃，可以參考以下幾個要件：1. 先幫小孩準備基本的醫療及癌症保障。為了預防疾病的發生，事先做好規劃，由於小孩的保險費率通常是最便宜的，所以限期繳費、保障終身的商品是最划算的。2. 著重意外險保障。小朋友總是活蹦亂跳的，意外受傷是常有的事。根據調查顯示，意外事故高居兒童死因的第1位，建議加強意外險方面的保障，另外，意外醫療限額是一定要附加的，以加強傷害醫療部分的保障。3. 建議以投資型保單定期定額的方式準備教育基金。根據調查顯示，父母從小孩幼稚園到研究所畢業，至少要準備500萬元的教育基金(如果都唸公立的話)，並且最好從小就灌輸他們理財觀念，也可以減輕父母的負擔。由於小孩還小，投資屬性建議穩健偏積極型，且是以存子女教育金為主(中長期)，希望能在長期快速的累積投資報酬，因此搭配的富達歐洲基金是澳幣計價的股票型基金，另外搭配台幣計價的天達環球策略股票基金，目前投資比例各50％，建議仍須每季或半年檢視及調整一次投資組合及績效(見前頁圖1)。
#@1@#妻子原本終身壽險的保額才300萬元，保額不足時，建議以投資型保單的保額去補足保障。至於投資標的的選擇，由於徐太太較年輕，投資屬性是穩健型，且是以存退休金為主(長期性)，建議配置國泰大中華新興市場及聯博新興市場基金，皆是屬於比較積極型的股票型基金，以投資區域型為主；富蘭克林坦伯頓成長基金則是屬於全球型股票基金，屬於穩健型的投資；富蘭克林美國政府基金則是投資美國政府債券，屬保守型，這4種投資標的的比例各25％(見前頁圖2)，但隨著金融趨勢的變化，建議每季或半年檢視一次投資組合及績效。
