絕大多數的人開始思考退休計畫的時候，往往最先想到：我的退休金總額要多少才夠用呢？50萬美元？300萬美元？這個問題實在挺嚇人的，一般人寧可像鴕鳥一樣把頭鑽進土裡，然後兩手交握，彷彿上天就會賜福給你，讓你永無後顧之憂。事實上，這樣做只會讓事情變得愈來愈糟。
#@1@#根據經濟學原理「雙曲線貼現率」(hyperbolic discounting)所言，一般人不懂得預先為未來生活儲蓄的原因之一，並非對未來毫無擔憂、生性懶散或摸不清頭緒，真正的原因在於：大多數的人傾向過分高估當下的生活享受，以至於低估未來的需要。今朝有酒今朝醉的生活過起來更簡單，哪有閒工夫想到將來到了77歲的時候會需要生活費養老？眾所皆知，未來充滿無可預期的變數，一般人卻總是任憑未來演變成空虛的幻影，不做任何努力，總抱持「我以後再來處理」的推託心態。須知，這種得過且過、不願意前瞻未來的作風極具破壞力，日漸累積的內在焦慮感將會無法收拾。假使經濟學家說對了，一般人的確傾向低估未來的需要，我們就應該即刻開始規劃未來生活的願景，尤其是─我們已經不再年輕了。也許你一時之間很難想像所謂「自己的餘生」該怎麼過：你很可能退休之後想住在溫暖的國度，細心栽培可以贏得大賞的名貴秋海棠。或者，你只想待在老家，哪裡也不去，成天跟家人親友在一起，頂多找一份兼差的工作打發時間。或者，你想成天在家裡看電視節目，有空的時候出去做志工。你很可能再怎麼努力也存不了幾塊錢好退休，也可能已經存了好幾百萬美元的退休金……你不必急於現在就想一一解答所有的養老問題。絕大多數的人跟我一樣，需要有安全感以及寧靜的心情，才能進一步了解如何擁有周延的退休理財計畫，而且是跟得上時代發展的退休計畫。在此，我引用知名佛學作家庇瑪．丘卓恩(Pema Chodron)的一句名言：「從你所在處開始」(Start where you are)，做為本章節的主旨，「根據你從這裡所能看到的願景，開始規劃你的退休人生。」當你列出想要在退休之後做的事時，一起把可能的花費列在旁邊，看看你是否有能力負擔得起這樣的退休生活。作答時，你得時時謹記人生理想及生活目標的優先順序；還有，你不一定能在退休之後完成所有的事，除非你想要在短期內退休。除非你非常幸運，早已清楚自己在退休後想要過什麼樣的生活，否則，你得花相當的時間才能完成這個習作，充分了解自己未來的退休生活願景。總之，盡量保持耐心。這個習作就是要幫助你，把當下的理財計畫跟未來長程的人生規劃連結起來。所以，即使你距離60、70歲的年齡，還有好一段日子，切記，「從你所在處開始」這句偈語，就是要提醒你應該從當下可以看得見的願景，開始著手計畫。即使你只想還清抵押貸款(房貸、車貸等)，然後就可以不用工作，開始享受輕鬆的退休生活……光這件事就足以影響你現在要做的很多理財決定。比方說：★你可能需要提高每月還款額，才能在到達退休年齡之前，清償所有的貸款。★從現在起，你可能想要多花點錢在住屋修繕之上，好讓你不必因為年久失修而得花大錢整修房屋。★然後，你也許只要花少許的錢，就可以住在自己的房子裡安享餘生；或者，你也可以變賣家產，搬到退休人士集中的社區，或搬進一間小公寓。★好了，你說：「我真的很喜歡什麼事也不做的日子。」才怪！你想想，所謂「什麼事也不做」，是否正意謂你擁有一座美麗的花園、擁有一艘釣魚艇，或搭飛機橫越美國去探訪摯愛的親友？這樣一來，你該如何支付這些相關的開銷呢？
#@1@#該如何估算未來的退休生活需要多少開銷？試想：時下盛行的退休計畫，都是根據現行收入的80％所做的規劃，這意謂你必須遷就現在負擔得起的生活形態，才能進一步規劃未來的退休生活。原因很簡單：你的儲蓄率取決於現在收入的多寡。所以，假使你想要過著奢華的退休生活，恐怕現在也很難達成那麼高的儲蓄率。話說回來，這也未必絕無可能，而且，等你退休之後，你的錢也會因為目的已達成而可以轉去做其他用途。比方說，你不需要繼續維持大家庭的生計、不再需要添置上班工作的行頭，也不需要養一輛汽車，因此，你的儲蓄率就會跟著大幅成長。然而，你最好還是把目前生活型態的開銷一起列入考量，當做參考的指標。假使你想要過奢華的退休生活，就應該好好做一番現實的考量。你得量力而為，根據現行的生活水準來估算該存多少錢，以便支應未來退休生活的開銷；也就是說，你得看看現在能負擔什麼樣的生活形態，再來衡量你的退休美夢有無實現的可能。假使你目前住在明尼蘇達州的寧靜小鎮，也想在退休後搬到佛羅里達州繼續享受寧靜的海灘生活，那麼，根據現在的收入開始好好存一筆錢，理想是可以實現的。但是，假使你想要買一艘遊艇，然後搬到聖路西亞(St. Lucia)過奢華生活，你就得存更多錢。
#@1@#千萬別讓那些特殊的想法(或因為沒有特殊的想法)而讓你舉雙手投降。切記：這只是退休計畫的熱身秀而已。現階段真正的目標在於：研發一套完善的策略，讓你開始留心會影響到未來退休的相關理財決定，以便讓你能以更輕鬆的方式享受現在的生活。比爾．舒斯茲(Bill Schultheis)在《泡咖啡館的投資人》(The Coffeehouse Investor)這本精彩的小書之中，詳述如何排除心理壓力而輕鬆作投資。舒斯茲指出，大多數的人在年輕的時候都喜歡把退休看做是理所當然的事：時間一到，我們自然就會退休，「所以，我們認定反正離退休還早得很，這種心態下做出的各類理財決定，很少考慮到往後的退休所需。」事實上，你現在所做的理財規劃，勢必會影響到日後退休的生活品質。比方說，假使你現在每月在免稅的遞延帳戶(deferred account，延遲稅務負債的帳戶，一般屬於養老金帳戶)中存入100美元，30年後退休時，就可以累積高達11萬3千美元的存款吧！換算下來，只要每周多存25美元，驚人的財富就可輕鬆到手。如你所見，每周少喝幾杯咖啡、每年少買幾雙昂貴的名牌新鞋，手上的iPod少換幾次外殼，日積月累，就會顯現出非凡的意義。比方說，今天你花了3美元買了一杯卡布其諾咖啡，你可知道幾十年之後，這區區3美元的價值，就相當於退休生活所需的65美元呢！這便是所謂「金錢的時間價值」，而且，隨著本文繼續探討下去，你得多花點心思好好想一想箇中含意。
#@1@#讓我們看看一對夫妻的真實案例，了解他們如何安排退休計畫。我也提供一套簡單的計算公式，看看這對夫妻在退休之後將要準備多少金額的養老費用。40歲的泰芮與38歲的馬克夫婦跟女兒喬住在俄亥俄州，他們希望能在30年之內退休，目前兩人的年薪大約7萬美元。連載二十二
