年過30的上班族俊華在外租屋多年，近來因與相戀多年的淑如有共組家庭的計畫，因此想在台北縣市買房子，但因預算有限，希望房價在1千萬以內，畢竟他跟女友的月收入加起來才8萬多，怕房貸壓力負荷太重。原本俊華直覺房貸就是去找銀行申辦，但他的保險業務員卻提醒他也可以跟保險公司申辦房貸專案，基於買屋是一輩子的事，凡事小心為上，俊華於是分別前往銀行和保險公司詢問相關細節。但第一次買屋的他，不禁滿心疑惑，房貸究竟是向銀行申請好，還是保險公司比較划算？
#@1@#看似琳琅滿目的房貸商品，其實都是圍繞在利率上大作文章，例如指數型房貸是目前房貸市場的主流，之所以廣受大眾歡迎，在於其利率隨著市場利率浮動，公開透明，而且每半年或3個月就會調整一次，讓消費者可以隨時掌握利率變化。台新銀行消金行銷事業處資深副總經理夏敏蘭表示，理財型房貸則是訴求在獲得房屋貸款的同時，還有一定的理財額度可以循環使用，並可隨借隨還，很適合有資金周轉需求的人。消費者對利率靈活調整的房貸接受度較高，保險公司過去依契約訂定的固定型利率現在也有所調整了。夏敏蘭表示，保險公司因資金充裕，為讓資金充分運用而推出優惠房貸，但保險公司的利率是以保單分紅利率加碼計息，通常每半年會調整一次，與銀行房貸固定以8家行庫利率的平均值為基礎不同，相對比較不夠透明。究竟選擇哪一種房貸最划算？壽險業者表示，房貸最大的風險就是對未來的不確定性，因此，如果消費者判斷短期內的利率走勢會攀升，選擇固定利率型房貸，就可以享受目前穩定合理的低利率，2~3年後再依市場水準，選擇固定型或指數型房貸。若是認為利率在1~2年內會持平或再降，就適合用指數型房貸，隨市場利率調整較有利。而理財型房貸可隨時彈性運用資金的設計，適合有短期資金需求的人，否則並不能為你省下利息(表1)。
#@1@#原則1比較轉貸費用怎麼算 》除了比利率，還要比較手續費用，通常在銀行申辦指數型房貸時，一開辦就要收取約3千元的費用，再加上其他如徵信費、鑑價費、代書費、代償費等，林林總總的費用加起來，至少也要1~2萬元左右，光是申請成本就令人大嘆吃不消(表2)。壽險業者表示，除了地政規費、代書費之外，大部分保險公司都會主動吸收部分費用(如開辦費、鑑價費、代償費、帳戶管理費等)，就為消費者省下不少申請成本，所以還是要多比較，才能找到對自己最有利的房貸。依照年繳保費的金額，保險公司有時也會採取減碼來回饋給保戶，有些甚至連轉貸的鑑估費、代書費、手續費等等，都還有折扣，以減輕客戶轉貸的成本。原則2比較3~5年的平均貸款利率 》在市場競爭下，無論銀行(表3)或保險公司(表4)推出的房貸，第1年利率都不會差距太多，因此在選擇房貸的時候，除了比較第1年的首期利率高低之外，更重要的是第2年起的利率加碼幅度；因為房屋貸款的期間往往長達20年，如果第2年後利息負擔無法減輕，實際上並不是個合適的房貸。根據經驗，一般房貸還清或轉貸的平均時間為7年，所以消費者至少要比較3~5年的平均貸款利率，選擇中長期利率最低的，要比選第1年利率最低的房貸來得更划算。原則3衡量自身3~5年財務規劃 》房貸屬於長期貸款，夏敏蘭表示，除了後續服務很重要，客戶也應檢視個人的財務規劃，例如衡量自身未來3~5年的財務狀況是否穩定？評估房屋坐落地點價位是否可以負擔？可貸款金額是否會對家中經濟造成負擔？等等問題，然後仔細比較商品內容、利率調整時間與次數、彈性還款方式、業者所搭配的其他附加優惠，以及有無利率轉換權機制等配套方案。壽險業者表示，有時保險公司會提供給保戶更優惠的房貸利率，不妨多加留意，才能做到真正的精打細算。壽險業者建議，消費者在辦理房貸前，除了要問清楚各項費用之外，更要留意訂定的契約內容，如貸款利率、利率調整方式、還款限制等事項，都應於契約上詳細記載，萬一日後發生任何糾紛時，白紙黑字在法庭上就比較站得住腳。此外，提前部分清償也算違約，或是雖可部分清償，但是剩下的貸款卻要加碼計息……等，諸如此類的爭議無所不在。為了避免糾紛，務必要注意契約書上所有的規定與說明。
