仔細想想，家中為什麼會出現堆積如山的閒置物品？其實這與消費行為有關。國人的消費價值觀普遍出現崇尚名牌、追逐熱潮等偏差，加上缺乏學習正確金錢價值觀及健康財務觀的環境，在無法建立基本理財及金融知識下，又遇上消費與金融機構以銷售為導向的強力行銷攻勢，理財方面自然容易敗北，無法作出理性、有品質的消費及理財決策，而買了一堆不太合用的物品回家。如果你想調整生活與消費習慣，將這些錢省下來，必須從觀念、財務規劃、記帳等三方面著手進行。
#@1@#step1 設定目標在觀念部分，必須培養你的「財金智慧」。所謂的「財金智慧」是指具備正確的金錢價值觀、理性的消費態度和及早養成儲蓄的習慣，同時擁有財務規劃、金融知識、投資理財規劃等金融相關IQ和EQ，裝備好這3種觀念和知識，才有審慎規劃及投資理財的判斷能力，進而達到人生不同階段的目標。建立正確「財金智慧」之後，接下來，則是學習如何做好財務規劃。中華民國財金智慧協會建議，可透過以下4步驟，擬定你的財務規劃。step2 編列預算大部分的人每月收入都是固定的，但支出則不一定，不妨將支出分為「固定」與「非固定」兩種。固定支出項目多半是你每天、每月或每年固定花費的支出，這部分想省也省不掉，像是房租、水電費、交通費、稅款等等，這些都是必要支出。「非固定」支出則包括每日、每月、每年不定期支出的項目，其中也常夾雜著「需要」和「想要」的項目，必須區分二者之不同。例如你最近想換台液晶電視，是基於「需要」(因舊電視壞掉)，或「想要」(廠商促銷，不買可惜)，區分清楚以做為支出的預算依據，你才能做一個理智的消費者，省下不該花的錢。step3 進行成本效益分析把錢花掉或留下來只有一線之隔，端看你如何去做選擇，建議你在購物前先進行「成本效益分析」，便可以有效改善亂花錢的習慣。例如，王大名已經擁有一台筆記型電腦，他最常用它來寫作業、打報告及玩電玩。最近有新筆電推出，業者不斷強調功能有多強大，外表設計多麼酷炫，弄得王大名心癢癢的，很想「換機」，可是王大名真的有此需求嗎？我們來幫他進行「成本效益分析」。1.筆記型電腦的成本有多少？要考慮的成本除了電腦價格外，維修、折舊率等也應該一併計算進去。以新筆電價格6萬元為例，買進後若立刻想脫手，可能得折價好幾千元才賣得掉。若發生不屬於保固範圍的問題，還得自掏腰包維修。2.瞭解新舊筆電差異？不可否認，新筆電的功能或許比較強，可是那些功能是常用的嗎？符合實際需求嗎？像王大名的筆電多數拿來打報告與玩電玩，這恐怕幾項基本功能即可搞定，目前的筆電就夠用，有需要換那麼炫的產品嗎？3.如果把買筆記型電腦的錢存下來做投資，2年後的結果是什麼？假設王大名沒有「換機」，而是將6萬元拿去定期定額投資最夯的黃金基金，以天達環球黃金基金為例，從去年10月至今年9月共扣款12次，每次5000元，累計扣款60000元，至9月16日累計上漲49.49％，投資金額滾成89694元。經過以上分析，很明顯的，王大名與其換一台新筆電，不如把這筆錢拿去投資，不但錢變大了，家中閒置物品也會少一件。step4 定期檢討和修正對於設定的目標，必須定期將執行的結果與預期中的情形進行比對，看看達成了哪些？哪些沒有做到？並深入檢討箇中原因，要求自己下個月修正過來。如果已經修正到極限，還是沒辦法達成目標，顯然是目標設立有問題，那就得適時修正目標。
#@1@#當你具備觀念與財務規劃能力後，想開始調整你的生活與消費習慣，記帳是個不錯的方法。很多人都想存錢，也懂得做財務規劃，可是錢不知為何常常消逝於無形之中，這就是沒有養成記帳習慣所致。記帳是所有理財行為的基礎，也是落實財務規劃的基本功，可以讓你有效率地瞭解每一塊錢的去處，是否都確實花在「必要」，而非「想要」。在日常生活中到處都有省錢機會，不論是大錢、小錢，只要能省下來，累積起來也很可觀。例如，每月少買一件衣服，一年省下的置裝費可能就是好幾萬元；每天少喝一杯星巴克咖啡，一個月至少可省下3000元。這些花費若沒有記帳，恐怕不會清楚地被發現。你可以從每天的日記帳開始，到月末時再把消費依據食衣住行育樂等項目分類，就可以發現自己在哪一方面花費最多。正確的金錢觀是將每個月固定開銷扣除之後，再訂出固定金額強迫自己儲蓄，有剩下的錢再作為其他花費的預算。記帳內容愈詳細愈好，但是記帳最大的困難在於，你能否持之以恆地每日進行，有人會一時偷懶等隔日或過幾天再一次整理，結果往往漏東漏西，若記帳不夠完整、仔細，效果很有限。其實記帳一點也不麻煩，目前記帳軟體非常容易取得，很多銀行與財金機構均在網路上提供記帳軟體供大家下載，不妨多加利用。俗話說：萬事起頭難。剛開始改正消費習慣時，確實不容易，因為習慣是在你生活中根深柢固的態度，但只要願意改變，一步一步慢慢來，相信最後一定可以調整成功。趁著不景氣，來個生活與消費習慣大掃除吧！
#@1@#不當的消費，往往會讓錢花得不知去向，以下便是最常出現的7大花錢陷阱，可列入參考，並加以省思：不知道什麼是「必需品」：要達到省錢的目的，衝動消費前最好先停下來想想：「我真的需要這項商品嗎？」價格藏玄機：有一些廣告，表面上是一個便宜的價格，可是當你去消費的時候，卻發現必須附加條件才能購買，往往必須付出更多的代價。加入會員較優惠：很多人常會在業務人員遊說及看似優惠的條件下，繳交會費加入會員，例如健身中心、量販店、租書店、影碟出租店等等，以為自己佔到便宜又能省錢，但實際上卻不常使用，白白浪費金錢而不自知。包月較划算：有時候一些包月的收費項目，並不像我們想像的那麼完美。所以在放心大膽的消費之前，首先一定要徹底了解這個包月項目所涵蓋的內容，不然拿到帳單肯定會痛心疾首，這種情形以手機通話費最常見。購物錯覺：例如有時候你會很高興以7.5折買一件高檔的晚禮服，穿上它的你就像電影明星，但是在買之前你也要考慮：有多少機會穿上它？物超所值：有時你可能會被「物超所值」這樣的廣告語所打動，但是要了解，物品的價值，取決於對你是否有實際效用，用不到的東西，再便宜都是浪費。大量採購：很多人會到超市大筆採購商品，但是別因為貪小便宜而刻意採購，要考慮好自己實際的需要，尤其食品是有保鮮期的，買多了吃不完，豈不是多花冤枉錢。
