在《精算變富翁》一書中指出，西元1626年時，印地安人以24美元將曼哈頓島賣給美國政府，到了1990年，曼哈頓島被評估約有470億美元的價值，假設印地安人拿到區區24美元後，懂得以複利投資來錢滾錢，以年報酬率8％來估算，到了1990年時，24美元會變成38兆美元，不僅可輕鬆買回曼哈頓島，還能給島上150萬居民，每人250萬美元的退稅，這就是複利的力量，是不是很驚人？
#@1@#24美元，以目前的匯率換算不過才新台幣700多元，而依國人平均儲蓄率來看，每天可以省下約300元，經過我們努力的找出零錢節省空間，發現每天要省下700元也不是難事，如果從今天開始，就拿這些零錢去做複利投資，你知道你的人生會有什麼變化嗎？從表1可看出，如果每天省下300元，一年就有約10萬元，因為目前銀行利率水位極低，一年期定儲利率不過才1.1％左右，等於每月利息不到100元，因此即使金融風暴剛過，餘悸猶存，但要放膽投資才是聰明人。投資屬性偏保守者，不妨選擇固定配息的債券基金，若是政府債、全球債等保守標的，年配息率約3~4％；而新興市場債或高收益債等積極標的，年配息率多在5~7％，甚至上看10％，就算你攢下10萬元或25萬元後，無力再存錢，將這筆錢投入平均年報酬率6％的債券基金，只要投資期間夠久，要變成百萬小富翁一點也不難！如果你是積極投資者，其實去年讓投資人大賠的海外股票基金還是可以碰，拉長時間來看，過去10年間還是有些基金平均年報酬率達到10％，主要是新興市場股票基金，及相關的天然資源、貴金屬等產業基金，若選擇這些標的，25歲開始投入25萬元，到了55歲時，這筆錢已累積超過400萬元。
#@1@#從每天的幾百元變成退休時的幾百萬元，真是太神奇了！但這還是只節省1年的結果，如果儲蓄及投資行為可以持續，複利效果更為驚人。假設25歲時月薪低，每天只能節省300元，每月攢下9千元定期定額投資，以平均年報酬率10％計算，到了35歲就有180萬元，當做購屋頭期款，至少可買到600萬元的房子。而此時月薪也增加了，每天還可多節省一點，盡量做到每月投資2萬元，到了45歲就有430萬元，換購千萬好宅不是夢！也許你會說，又要還房貸又要養孩子，實在很難持續儲蓄投資，那就提高報酬率吧！根據台灣證券交易所統計，集中市場今年以來平均報酬率為48.67％，去年報酬率-48％，可見投資台股進出時間點很重要。而且今年以來的個股投報率，最好的是皇翔(2545)的522.49％，最差是佳大(2033)的-51.11％，選股好壞差異極大，但是拉長時間來看，有超過50支個股，在金融海嘯之前的5年平均年報酬率突破60％，足見只要用心鑽研，台股仍是高報酬的投資標的。若不想選股，選基金也行，今年以來也有超過40檔台股基金報酬率突破60％(見前頁基金績效表)，也許你會說是因為去年跌慘了，比較基期太低，拉長時間來看，有不少基金3年、5年平均年化報酬率，在15％至25％，願意做功課的積極型投資人，不妨將預期報酬率提高到20％，如果35歲開始每月投資2萬元左右，平均年報酬率20％，到了45歲就有超過780萬元的資產(表2)，不論換屋、子女教育或是退休等理財計畫，均可順利進行。
#@1@#根據104人力銀行的調查指出，有超過6成的人，受到金融海嘯的衝擊，資產縮水3成以上，以至於必須延後到65歲才能退休，以確保退休後每月的可支配生活費，達到退休前所得7成的合理替代率。以目前國人平均每月所得4萬4千元來看，退休後每月要有3萬元左右的生活費才夠，假設平均餘命20年，每年通膨率2％，退休金至少要準備1100萬元，但是受到其他理財計畫的排擠，這筆錢多數國人只有15年的時間可以籌措。假如你真能遵守我們建議的「零錢理財術」，到了45歲，至少已有180萬元左右的退休基金，如此就算其他的可支配所得，必須因應換屋及子女教育的理財需求，至少籌措退休金不會被耽誤，因為此時距離退休還有20年時間！如果把180萬元投入平均年報酬率10％的標的，20年後可輕鬆籌到1200萬元退休金，如果45歲時已有430萬元的退休基金，投入平均年報酬率20％的標的，到了退休時就是億萬富翁了(表3)！而這一切只是從每天存300元開始，你還在等什麼？
