前幾年銀行大肆推廣信用卡、現金卡等金融商品，然而國民所得水準近幾年不斷下降，但同時間，房地產價格飛漲，房貸負擔增加；金融海嘯後，企業大砍支出，無薪假、裁員風四起。很多人因此背上許多債務，對他們而言，消債已經取代理財，成為不得不面對的當務之急。
#@1@#法律扶助基金會律師陳芬芬指出：「其實有90％以上的人都欠銀行債務。欠債並不可恥，但如何理債，是每個人都必須瞭解的知識。尤其最近2年，經濟急遽下滑，欠下約百萬左右大筆金額，需要走上債務協商的人，也不斷增加。」以法律基金會接獲的案例來看，軍公教身分，或上班族中級主管前來協商的比例，已經與前幾年低收入戶欠下雙卡(現金卡與信用卡)債務的比例差不多一樣了。顯示銀行前幾年發卡浮濫的問題已經逐漸解決，但是緊接著而來的是，因為沒做好財務規劃，導致收入減少，而造成以債滾債，以致負債增加的人已經大幅增加。
#@1@#何時需要理債？陳芬芬指出：「只要發現每月的固定收入，不足以支付生活所需以及償債支出後，就應該積極理債了。」不過，陳芬芬說，根據她實際接受債務人諮詢的經驗，很多債務人的問題是，根本不知道自己到底欠多少錢，都是持續地付最低應繳金額，最後連最低應繳金額都付不出來，被銀行催收，才開始尋求協助。其實當債務出現問題時，就應該主動找銀行進行個別協商，看看是否可以分期攤還，以免債務愈滾愈大。根據2008年4月11日開始實施的「消費者債務清理條例」(消債條例)，民眾只要符合「負債超過資產」、「被人倒債」、「入不敷出」、「沒有現款可以清償債務」等原因，就可以透過法院解決債務問題。不過，法律也規定，在向法院提出申請前，必須先與銀行進行協商。協商則分為個別協商與前置協商，個別協商針對單一銀行，前置協商則是在民眾提出申請後，由最大債權銀行與民眾(債務人)進行協商，協調適合的還款條件。
#@1@#陳芬芬表示，如果欠款的銀行多，並不建議民眾逐一找銀行進行個別協商。她說，在進行個別協商時，許多銀行為了要確保自己的債權優先收回，通常會訓練催收人員先以話術要求債務人去借貸還銀行的錢，或者提出很高的條件，要求債務人應允；也有人反映，銀行會嚇唬民眾，說申請前置協商很麻煩，還會被拍賣房屋，不如先答應銀行的條件。很多人不便向親友啟齒求援，會轉向所謂的「民間借貸」，反而讓自己陷入更深的困境，這是債務人要特別注意的。她建議有多筆欠債的人，不妨直接申請前置協商，「在銀行內部，處理催收與前置協商的法務人員不同。而且，依照消費者債務清理條例，銀行有義務受理前置協商的申請。申請前置協商有利爭取比較好的條件，也可以統一償債方式，對民眾比較有利。根據實際經驗，前置協商通過的機率很高，即使進行前置協商後的條件還是不好，至少還可以聲請更生或清算。」
#@1@#陳芬芬所說的「更生」是指，如果債務人有穩定的還款能力，提出償債計畫後，只要法院同意，經過6至8年，就可以消滅所有債務；至於「清算」，則是將債務人名下的所有資產變賣，再將拍賣所得分給債權人。不過，要特別注意的是，即使清算後，不一定可以完全免除債務，根據實際判例，清算後真的可以免責的案例非常少。不過，如果進入更生或清算，不就要上法院？陳芬芬指出，民眾不必擔心這個問題，進法院反而有助於為自己爭取權益。其實很多銀行認定的債務是有爭議的，而法官審理時，也會衡量民眾的整體債務問題，能夠統一處理。
#@1@#陳芬芬提醒民眾，在聲請「更生」或「清算」時，銀行會提出一份「債權表」，要注意上面的金額或計算方式是否正確合理，若不認同，一定要當庭表達異議。舉例來說，除了當初借的本金之外，許多銀行會在所謂的利息或循環息之外，又設立許多「手續費」或是「違約金」的名目，這些都被銀行算在應該要還的債務中，其實這些不算在利息名目，卻有利息之實的收費項目，已經高出民法規定年利率不能超過20％的上限，而且這些條件，通常都沒有給消費者修改的權利。最近有愈來愈多的判例顯示，法官已經不認同銀行這種作法，通常會要求銀行減免。如果銀行提出的還款方式，民眾還不起，千萬不要簽字同意，否則會造成毀諾。陳芬芬強調：「法官是採高道德標準，一旦簽字表示你願意守諾，就必須按照承諾的方式執行。」若民眾對法院判決不服，也應該在法定的時間提出抗告。
#@1@#陳芬芬說，民眾一旦有債務問題，最好先到各地的法律扶助基金會尋求法律諮詢，這些服務一切免費，而且都是由律師提供最專業的諮詢服務。至於近年來在媒體大打廣告的民間代辦公司，陳芬芬則提醒民眾，法律規定，協商必須由民眾「親自」提出，很多代辦公司為委託人代填很多資料，最後讓委託人吃上偽造文書的官司。此外，許多代辦公司大肆宣傳保證還2成，或會代為處理銀行催收電話，這些都有法律爭議。且代辦公司不一定由律師提供諮詢，卻收取相當昂貴的費用，民眾千萬不要找代辦公司處理債務協商問題。
#@1@#前置協商申請書(上銀行公會網站下載)身分證正反面影本前置協商申請人財產及收支狀況說明書(上銀行公會網站下載)債權人清冊1. 金融機構債權人清冊正本：向金融聯合徵信中心申請近1個月內之資料2. 其他債權人清冊：債務人自行填寫非金融機構債務(含民間債務)或金融機構債權人清冊未揭露之金融債務近2年度綜合所得稅資料清單及最近1個月核發之財產資料清單(向各地國稅局申請)近3個月薪資證明文件(薪資單正本或薪轉存摺影本)勞工保險被保險人投保資料表及明細正本(向各地勞保局申請)，但確無本項資料者可免提供。備齊文件後，以掛號寄交最大債權金融機構提出申請。銀行公會網址 http://www.ba.org.tw電話：02-8596-1629
