又到了歲末年終時刻，許多人都滿心期待春節假期的來臨，也更期待年終獎金的發放。相信也有很多人會在新的一年開始，重新調整腳步再出發。但藉此也要呼籲民眾，除了年度計畫，也該替自己的保單做「健診」。保單就像人的身體一樣，也需要定期體檢，與其不斷盲目地投保，還不如徹底透過一道道程序來檢視既有保單，看是否有需要調整之處，讓自己和家人的保障更合時宜。儘管台灣的投保率已達203.27％，每位國人平均都擁有2張以上的保單，投保普及率逐年攀升。但根據調查顯示，近10年壽險新契約的平均保額，除了於1997年達到102萬元外，到了2003年曾降至52.2萬元，直到2009年平均壽險保額還不到70萬元，顯示國人的保障規劃依然不夠健全。增購新保單時，切記還是要先以「基礎保障」為重，許多人都希望繳交的保費未來可以領回，因此將錢用來買儲蓄險和投資型保單，對於保費可能拿不回來的險種，像是定期險和意外險就比較卻步，這也是壽險投保保額偏低的原因，但是這樣的保險觀念，很顯然違背了保險的功能在於保障的精神。此時應該問問自已，萬一發生風險時，你的家人保障足夠嗎？因此，不妨趁著歲末年終大掃除之際，也幫自己的保單做個大體檢吧(表1)！
#@1@#許多人都知道定期做健康檢查的重要性，以便了解身體哪裡出了問題，保單也像人的身體一樣，需要定期檢視，像疾病可以及早發現、及早治療，藉由保單體檢除了可以知道保額是否足夠外，順帶檢視風險管理完整性，看看是否有所遺漏或重複之處。保單健診可從以下4大步驟來檢視：步驟1 依收入或負債狀況檢視保額：一年過去，相信有不少民眾因為工作表現良好而調薪，或因為購屋、買車貸款使得負債增加，此時可以依既有收入狀況或負債情形調整保額。IARFC國際認證財務顧問師協會講師盧憲才認為，一般而言大都用「雙十法則」來規劃保費和保額，比較概略的計算方式有「保費預算法」、「保額收入倍數法」等2種：「保費預算法」是指保費規劃以不超過年收入的1/10為準；而「保額收入倍數法」是指投保的保額必須以不低於年收入的10倍為原則。舉例來說，年收入50萬元者，可將壽險保額規劃為500萬元以上，年繳保費則不應超過5萬元，此舉是為保障家庭失去經濟支柱後，家人至少可以維持10年間不致產生生活上的問題；而有負債者，則可在自身經濟可以負擔的範圍內再作保額的提升，避免當突然事故來臨時，頓失經濟來源之下，而讓負債拖垮家人。
#@1@#步驟2 依不同人生階段調整保障內容：除了收入或負債狀況會改變，新的一年到來，想必也有許多人邁向人生另一個階段，舉凡結婚、生子、恢復單身、小孩成年、就業或邁入退休生活等，這時候就有需要再為保單的保障內容做調整，依實際需求適時轉換保障內容或增加新的保障。至於在不同人生階段要多少保障才夠？盧憲才舉例，可用「身價預估法」和「家庭需求法」來評估：身價預估法：雖說人身無價，但可以預估未來將產生的經濟效益收入來計算保障需求，這即是「財產價值保護」的觀念；例如現年45歲、預計60歲退休，未來15年的平均年收入可達100萬元，其身價即為1500萬元，保額也應以當時的身價為規劃主軸。以一家之主來說，除了考量家庭經濟來源而購買壽險以外，意外險、醫療險及癌症險也必須重視，才有利於應付在發生意外或罹病後未身故之時，長期治療需支出的住院及醫療費用。家庭需求法：依照個別家庭客觀基本需求和主觀期望的目標，計算出個人應負的「責任」+「期望」，扣除已有的儲蓄與保額後，即為保障的缺口。「責任」：包括基本生活費、親屬扶養費、子女基礎教育費、房貸等負債、個人喪葬費等。「期望」：即個人理想目標所需的資金，如子女國外留學費、配偶退休金。「家庭需求法」相對其他方法較為精準，且可依個人狀況量身訂做，並按照夫妻不同收入比重設定各自保額，但當預算有限時也須按照輕重緩急安排先後順序，以因應人生不同階段的需要。
#@1@#步驟3 留意投保時資料是否已更新：除了檢視保額及保障內容是否有要調整外，投保當時所填寫的是否是最新資料也很重要，若有變更切記要通知業務員知會投保的保險公司做更改，以免影響自身權益。富盈財務科技公司協理徐靜慧表示，一些需要留意是否有變更的資料包括職業內容、聯絡地址及受益人等。因為許多人在轉換工作跑道後，留在要保書上的聯絡地址與電話可能還是當時所任職公司的聯絡方式，記得要立刻更改，才能避免遺漏掉投保公司所提供的重要資訊；至於有投保意外險的民眾若有職務上的轉換，例如外勤轉內勤，更要記得主動告知保險公司，以免轉職後因工作風險降低，多繳不必要的保費；相反的，若職業風險提高，未通知保險公司，日後理賠權益將受損失，因為保費少繳了，保險公司可是會削減理賠給付的；若是受益人有變更時，也應趕緊向保險公司申請變更。步驟4 投資型保單投資標的績效檢視：如果是投資型保單，徐靜慧也提醒投保的民眾，可以檢視1年來所選擇投資標的的績效表現，考量是否該轉換基金，畢竟投資標的不夠多元，或是表現不穩定，就算連結基金數量再多，也無法提供穩定且良好的投資報酬率。隨著市場的變動、個人因素、家庭因素等，每年的保障需求可能會有所不同，每一個階段的檢視仍應以保障是否完整且符合需求為優先。檢視保單就像是對自己的保險需求作年度健康檢查，民眾每年都應該重新檢視保障內容並因應需求作調整，確實了解自身的需求後，再透過專業的壽險顧問提供服務(表2)。
#@1@#在現今高保費時代，若預算不足無法滿足保障需求時，變通的方法是以保費較便宜的險種來提高保額，待責任重大期間經過後或是收入充裕時再重新調整。盧憲才認為，如果預算有限，但想增加壽險額度，也可依以下5大方法來規劃：1. 善用專案團體保險對於年紀大、壽險保費較高的男性，或是職業風險等級較高的族群，專案團體保險的保費不論投保年齡均統一優惠價，可大幅節省保費支出。2. 善用舊保單的「保額增加」許多舊保單承保當時年紀較輕、保單預定利率較高，保費較便宜，此時不妨善用保額增加權來省錢。例如保單條款中有關於保單每滿5週年或結婚生子可以投保當時年齡的保費增加25％保額的「保額增加權」；部分定期壽險保單也訂有「保證續保」的更約權，可用較低保費買到較高的保障，就不必擔心到期時健康狀況不佳而無法續保的問題。3. 用定期壽險補足保障缺口徐靜慧認為階段性的需求可用定期壽險來彌補保障的缺口。例如在中壯年時期，有孝養父母及子女教育金的需求，以及自身的財務目標(例如購屋置產)，此階段責任最重，如果礙於保費預算，可以投保保費較便宜的定期壽險，來彌補萬一這個階段發生的風險。
#@1@#4. 選擇可以彈性繳費的投資型保至於投資型保單兼具保額可彈性調整、保費可彈性繳納的優點，便可以依照人生不同階段調整保費與保額。在目前低利率時代，傳統壽險保費較高，可考慮投資型保單如變額萬能壽險，以30歲男性為例，保額310萬元，年繳保費約3萬元；女性190萬元保額，年繳保費不到2萬元，平均每月約4千元即可補足缺口，同時享有保障與保費彈性調整的便利，也可長期累積投資帳戶的價值。5. 房貸壽險讓後代有寄託若被保險人本身有房貸負擔，那麼最好也規劃一份等同於貸款額度的壽險。徐靜慧表示，房貸壽險是為了預防萬一家中經濟支柱因為意外或疾病身故時，家人不會因為繳不起房屋貸款，而使房子淪落被拍賣的命運。房貸壽險的理賠金會優先用來清償房屋貸款的餘額，若還有剩，就會分配給其他受益人。一般而言，房貸壽險又分為平準型、遞減型及寬限期調整型3種(表3)，差別即是平準型是在投保期間，保額和保費皆固定；遞減型則保額會隨著房屋貸款的逐年清償而下降，當然保費也就會隨之減少，對消費者而言是較划算的選擇，一般銀行在辦理房貸業務時，通常搭配的也是此種遞減型的房貸壽險；若是有其他投資理財需求的人，則較適合寬限期調整型的房貸壽險商品。
