理財規劃不只是投資
更是一個能夠實現個人目標和夢想的人生指南
2020年之後，很多人的工作型態改為在家工作，成為自由工作者或一人公司創業者，近幾年，越來越多財務規劃個案屬於這種類型
例如：自己接案或開課的身心靈領域老師，自行接案的文案小編或網站設計，開咖啡廳的老闆，自己開業的醫師，做電子商務的賣家，或是做直銷做到開公司節稅的人等等，這類型個案最大的特色，就是他們自己開的公司沒有其他股東。
他們普遍都不知道怎麼理自己個人財務跟公司的財務。
遇到的問題通常有：
1.公私帳傻傻分不清楚？
2.進貨成本跟時間點不同，搞不清楚自己到底有沒有賺錢？
3.做諮詢或者是賣服務的人，不知道怎麼評估自己每個月的薪水，也搞不清楚做一個客戶的淨利潤是多少？
想獨立接案？ 先了解自己在哪個財務階段！
如果你也遇到同樣的問題，可以先了解自己目前是屬於哪個階段？
1.初入期：經驗少，客戶少，收入青黃不接。
在這個階段最重要的就是做好消費支出規劃，透過預算編列及記帳分析，找到消費的脈絡，可以減低初入期的焦慮。
2.發展期：有一定的經驗，有一定的客戶群，收入還不穩定。
這個時候的財務情況雖然不像初入期那麼拮据，但收入還不穩定，理財重點應放在消費支出規劃加上現金規劃並行，也就是六個月的緊急預備金。
3.穩定期：經驗豐富，客戶很多，能夠形成一部分穩定收入。
到了這個階段，就可以開始針對自己的人身風險管理做規劃，例如：買保險。買到符合需求且符合預算的保險，把錢花在刀口上。同時可以開始投資滾雪球，未來可以用錢賺錢，將自己從工作中解放出來。
五步驟輕鬆做好財務規劃
了解以上問題之後，接下來的理財步驟為：
步驟１：盤點你的財富水庫裡都有些什麼？
看看現在的資產及負債有哪些？資產淨值是多少？到目前為止資產累積的效率是否滿意？資產組成的比例是否健康？先了解這些，可以增加創業成功的機率，因為會知道自己的財務底線在哪裡。
步驟２：搞清楚水庫裡的水都流去哪裡？
整理自身的消費支出，找出漏財的地方及優化的方向，這也是做好預算編列的重要依據，透過數據分析來看看自己是否有支出方面的「三高」，是哪三高呢？分別是：一、支出收入比：不超過70%，也就是每100元的收入，以不花超過70元為原則，這樣一來儲蓄率可以有30%。二、生活費用比：不超過30%，每100元的收入，在衣食住行基本生活費支出不超過30元為原則。三、消費隨性度：每年的旅遊、娛樂、交際應酬等以不超過年收入的10%為原則。
除了以上個人的支出要整理之外，公司方面的月支出有哪些固定支出(裡面包含自己的薪水)及管銷費用？每一筆收入進來實拿到手的淨利是多少？每二個月要繳交的營業稅、會計師費，以及年度要繳的營所稅等，都要事先預留，剩下的部分才是公司可使用的營運周轉金。
步驟３：做足保障，準備好備用水源
自由工作者和一人公司最大的風險就是自身的人身風險，因此做好風險管理非常重要。可以看看每年繳交的保費，佔收入的比重有沒有失衡？一般來說佔收入的10%~15%。當風險真的發生時，自身的保單提供了哪些保障？能提供多少財務風險的抵抗力？
步驟４：每月定期檢視
公司方面：檢視收入來源變化，和收入減成本後的淨利是否合理，個人方面：淨利進入個人財富水庫後的收支管理及預算編列是否與真實花費情況一致？如果不一致，找出原因重新調整預算。
步驟５：年度點對點做檢視
每年的年底可以和去年的年底做比對，包括公司的收入來源變化，今年做了哪些調整？公司的淨利潤率為何？個人的財富水庫水位是多了還是少了？原因及後續調整方案？
以上的問題如果都有清晰的答案，相信會更築夢踏實。
