理財規劃不只是投資
更是一個能夠實現個人目標和夢想的人生指南
台灣的保險普及程度之高，相信大家都不意外，根據瑞士再保險公司(Swiss Re)2021年報告中的數據顯示，台灣的保險滲透度排名世界第三，而國內人壽及年金保險投保率達264.81%，代表每人平均持有2.6張保單，要找到沒有任何保單的台灣人，不是一件容易的事。
每個人身上幾乎都有保單 所以你安心了嗎？
既然如此，我們可以問自己一個問題：「當風險發生時，我們現有的保單，是否都能解決我們所擔心的問題，讓我們無後顧之憂呢？」有趣的是，大部分的人都不太確定，怎麼會發生這種情況呢？
以過往的經驗來看，一般人買保單通常會有三種情況，買太多、買太少、買剛好，這時我會跟他們互動：「你會希望你的保單，買成哪種情況呢？」沒意外地，幾乎每個人都說買剛好，可是下個問題就難倒大家了：
「如果你想買剛好，那你知道你的剛剛好是多少嗎？怎麼評估有沒有概念？」
如果我們都不清楚自己的剛剛好，那又要怎麼買剛好呢？
我們回想一下，當初是如何買保單的呢？很多人會說：我提供了預算給業務員，接著業務員提供建議書並做說明，甚至當初自己也有很認真的做功課，最後在一來一往的調整下完成了投保；還有一種情況，是買了保單多年後，透過不同業務員提供的「免費保單健診」，然後又拿到了好幾份建議書，並從中選擇了一份，自己覺得最適合的來投保。
保了保險還是驚驚的！ 專家表示：多半是「這」四原因
這些是大多數人的經驗，會有不確定是否安心的情況，可能有以下原因：
原因一：沒有對症下藥
想像一下，如果我們沒有高血壓，去比較哪款高血壓藥CP值最高，對我們有什麼意義呢？
原因二：參考網路的投保建議，例如罐頭保單
收入不同、職業不同、家庭成員不同、財務狀況不同且對未來安心程度感受不同的每個人，需求是否會一樣呢？所以拿同一款藥給每個人，這樣合適嗎？
原因三：憑感覺來買保險
「感覺這個業務員很專業。」
「感覺這個建議比較適合我。」
如果可以用科學的方式，找出自己的需求對症下藥，再精準地計算出劑量，會不會服用得更安心呢？
原因四：給出預算，其他就聽業務員的建議
這也是最常聽見的情況，先無論信任與否，這份保單是讓業務員安心，還是讓我們自己安心的保單呢？
其實，以上原因都指出一個關鍵，就是我們能不能夠有效評估我們的「剛剛好」，也就是「需求基準線」。
四步驟打造安心的專屬防護網
了解以上原因後，接下來要如何打造我們專屬的風險規劃呢？
步驟１：透過專業的問診，找到我們的剛剛好
剛剛好有兩個層面，一個是「需求的剛剛好」，通常會先讓民眾理解，保險在完整財務規劃中，扮演什麼角色，接著會透過專業的風險需求問診，找出在收入中斷的情況下，如何準備可以讓我們安心？
另一個是「預算的剛剛好」，理想的保費收入比會落在10-15%，也就是說每賺100元收入，保費可落在10-15元，超過就不建議，因為可能會排擠我們的生活品質，甚至會影響我們的財務累積。另外，此比率也有彈性，如果可以花3-5%，就能做到符合需求，讓我們無後顧之憂，這不也是一件很棒的事情嗎？
步驟２：整合我們的已備資源，診斷風險準備率
這裡是很多人概念中的保單健診，不過除此之外，也要合理的評估其他準備，像是社會保險(勞保、國保、公保、軍保等)、團險、生息資產等，這些都是我們的資源，有機會降低可能需額外負擔的保費。
步驟３：討論風險報告書，擬定執行計畫
報告書不等於商品建議書，內容應診斷哪些買太多、買太少，甚至家庭成員的保費資源分配是否合理，並有規劃前後的配置邏輯，以完整財務規劃為核心概念去設計。
步驟４：計畫的落地與追蹤
若同時有新保單的成立，與既有保單的調整，在保險法規變動及各保險公司投保規則不一的環境下，這部分要有專業人士輔導進行，才能有效避免出現保障空窗期，以及更多的財務損失。
如果有機會能透過專業的問診，找到自己的剛剛好，並在合理的預算做到無後顧之憂的風險規劃，當風險發生時解決我們所擔心的問題，相信這會是我們想要的方向對吧。
