過去，信用卡是商務人士身分地位的象徵，擁有一張信用卡，哪怕只是普卡，就可以睥睨旁人。然而，就像手機一樣，在信用卡發行組織與銀行大力推動下，信用卡已經成為相當普及的支付工具，幾乎每一位持卡人，都擁有一張以上的信用卡。根據統計，在信用卡最熱的2005年，國內信用卡發卡量高達4500多萬張。不過，截至2009年底，歷經「雙卡」(信用卡、現金卡)風暴後，國內信用卡卡數已經銳減為3150多萬張，足足減少了1400多萬張，消費金額也從2005年的1兆4200多萬元，銳減為1兆3100多億元，足足減少了1100億元左右。然而，雖然利潤變薄，在市場成熟之後，信用卡公司的競爭也日趨激烈，使信用卡發行商也面臨嚴峻的挑戰。他們要如何改變，才能再創高成長？我們訪問了萬事達卡台灣、香港與澳門地區總經理張懷堅，談萬事達卡在台灣的經營策略。以下為訪談紀要：
#@1@#《理財周刊》問(以下簡稱問)：前幾年信用卡市場達到高峰，可以說有一股信用卡熱。不過，自從所謂「雙卡風暴」後，信用卡市場似乎受到不少影響，高成長已經不再。此外，台灣似乎已經是相當成熟與飽和的市場，人們對於消費明顯保守很多。目前萬事達卡採取哪些策略來維持業績的成長？目前這些策略有達到效果嗎？張懷堅答(以下簡稱答)：的確，信用卡已經是相當成熟的市場。過去，信用卡是身分地位的象徵，往往你渴求有一張信用卡，還不一定申請得到，但現在信用卡已經相當普及，一人多卡的現象相當普遍，很多持卡人，單單是MasterCard都可能持有2張以上。因此，我們的策略一定要有所調整。基本上，我們的策略可以分成2個重點，一個是進行客層區隔，針對不同客層推出不同的產品；另外一個重點就是鼓勵消費者集中消費，提高持卡人的忠誠度。我們很積極的深耕在地市場，不斷與會員銀行一同有效將客戶分層，創造出不同產品，將效益極大化。舉例來說，針對富裕族群和商務人士，我們就打造各項頂級優惠吸引高所得者與商務人士，增加他們的消費金額；此外，我們發現女性是很大的市場，也與會員銀行推出各項專屬於女人的精緻優惠，從SPA、時尚精品、休閒到美饌等各方面實質滿足美麗女人的需求。另外，我們也很積極與年輕族群溝通，推廣悠遊聯名卡、Access Debit等適合用卡新鮮人的產品，慢慢培養年輕人正確的用卡習慣。問：台灣信用卡市場歷經高度擴張後，似乎有收縮的現象，萬事達卡怎麼因應？答：其實台灣信用卡市場正緩慢回升，消費者使用信用卡的比例也逐漸升高。從金管會公布過去3個月(2009年11月起至2010年1月)的數據來看，信用卡有效卡數已連續3個月正成長，增加共約17萬張。此外，若以過去3個月的總簽帳金額與去年同期來做比較，簽帳總額也足足成長了15％。在未來，我們會繼續採用區隔策略，並教育消費者挑選出最適合自己的卡片，來提高持卡人使用信用卡的習慣和忠誠度。
#@1@#問：台灣的信用卡消費者，比較在意的是什麼？答：根據最新萬事達卡的調查結果發現，台灣多數消費者選擇信用卡都習慣以銀行以及卡片本身提供的優惠內容為主要考量。其中，「是否有年費」、「現金或點數回饋」，還有「提供哪些優惠」為選卡的前3大考量因素，所以我們也很積極設計優惠方案和回饋，讓消費者願意盡量用信用卡取代現金支付。例如，現在很多小額付款也能夠享有紅利或現金回饋，我們希望可以藉此大幅提升持卡人使用信用卡的意願和頻率，也希望藉此提高刷卡商店的數量。問：在你主管的台灣與港澳市場中，有哪些異同，各自的業務重點為何？答：其實這3個地方都是相當成熟的市場，信用卡選擇多，而且功能多元化。因此，在產品面上，萬事達卡在3個市場都積極創造多種不同卡種來滿足不同消費者的需求。就市場面來看，香港用卡率高，台灣成長空間大。根據金管會的統計資料顯示，截至目前為止，台灣消費者使用信用卡的比例約占整個市場的18％，但比起其他地區如香港的約30％左右比例，仍有很大的成長空間。我想主要原因是台灣在收單方面跟香港相比，比較不普遍。在台灣有很多產業，是不接受刷卡的。像是速食餐廳、計程車或是小餐廳等目前仍無法接受信用卡消費，間接影響台灣消費者使用信用卡的意願。因此，整合產品與技術面來符合台灣消費者的需求，並擴展收單點，會是萬事達卡在台灣的業務重點。另外我們也會積極搶攻現金市場，來提高台灣消費者使用信用卡的意願。香港市場較台灣成熟，旅客與商務人士多，我們就打造更多適合他們的優惠或折扣來刺激用卡消費。
#@1@#問：從4月1日開始，台灣的悠遊卡也成為小額支付工具，你認為這是否會對萬事達卡造成衝擊？答：我覺得這不衝突。你知道，我們也有悠遊聯名卡，傳統悠遊卡商家區隔性較高，而悠遊聯名卡能帶給持卡人的將是更多元的支付選擇和優惠享受。悠遊聯名卡結合了悠遊卡、信用卡以及電子錢包等功能，不但可以享有含電影、購物、餐飲等專屬折扣和優惠，悠遊聯名卡更有獨家自動加值的功能，當餘額不足時，系統會自動加值，消費者不用擔心趕時間時，來不及加值的困擾或面臨餘額不足時的窘境。這種方便性，是單純的悠遊卡無可取代的。何況，悠遊聯名卡除了可以搭乘大眾交通工具外，還能享受多種支付選擇(電子錢包、信用卡)，以及享有全方位的娛樂生活優惠。所以我覺得悠遊聯名卡應該會有一些成長空間。
#@1@#問：你認為未來信用卡業務推廣的挑戰在哪裡？答：我覺得是年輕人的市場。他們成長於網路世代，有很多時間花在網路上。尤其現在網路購物發達，我預期這會對實體商店造成一些影響，雖然實際影響如何，我們還不知道，但這對於行銷、卡片防偽與安全技術都是挑戰。我覺得這會是未來的挑戰。問：使用萬事達卡有什麼好處？答：我們針對大中華區的顧客，打造專屬於持卡人的優惠。根據萬事達卡最新旅遊趨勢調查顯示，近9成(88％)的亞太區受訪者表示，將捨棄長程旅遊行程，而改選擇亞太區域內的國家為旅遊目的地。此外，台灣、香港和中國的遊客互相造訪的頻率很高。我們看準區域內旅遊需求會因為景氣的影響而增加，積極整合大中華區上百家的合作廠商，包括精品、高爾夫球、緊急醫療、汽車救援與保險等優惠，並與全球知名連鎖飯店集團合作，希望提供我們的持卡人最多與最好的優惠。
