2008年全球面臨百年一遇的金融海嘯時，陸續傳出規模名列全球前茅的大企業大幅裁員，台灣也有廠商陸續外移大陸後，傳出裁員風，隨著電子媒體興起，國內報業這幾年也陸續出現歇業情形，員工不得不面臨被資遣的命運。每當全球整體經濟環境惡化時，勞工首當其衝，辛苦一輩子原本期待老來有個無憂無慮的退休生活，但看到這幾年的裁員資遣情況，現在很多員工不僅擔心，老了病了沒工作能力了，可能落得沒飯吃，怎麼辦？勞保年金怎麼算？下半輩子真的能靠勞保年金過活嗎？另外，人的一生中，天災、人禍、疾病等事故無法預料，也因為這樣的意外造成許多家庭破碎，假使事先沒有商業保險做靠山，光依靠健保這個支柱，能否有反擊現實經濟的能力？退休缺口靠勞保可靠嗎？依據內政部統計資料顯示，國人60歲後平均餘命有22年，而勞保被保險人請領老年給付平均年齡為57.76歲，平均每件老年給付金額卻只有107多萬元，由此來看，這些金額根本無法保障勞工退休後生活所需。由於現行勞保的保障較國民年金保險優厚，而且保險金自付比率也比較低，所以對原本已經加入勞保、農保的民眾而言，影響層面並不大。國民年金的推出主要受惠的是中、重度身心障礙者，以及中低收入戶，由於其保費由政府採取高度或100％完全負擔，能得到較大的保障，是最大的受益者。如果民眾符合領取勞保年金資格就不要放棄，原因有三：1.勞保投保級距因薪資高低有所不同，薪資高低級距大，但國民年金級距只有單一最低等級；2.一般民眾以保險年資來看，投保勞保期間會較長，相對累加金額就較高；3.勞保老年年金所得替代率為1.55％，國保為1.3％。 勞保年金投保薪資依其工作所得：1.受僱勞工：第1級17280元，第22級43900元。2.職業工人：最低18300元，上限43900元。保險費負擔比例受僱勞工：1.雇主70％、勞工20％、政府10％。2.職業工人：勞工60％、政府40％保險年資計算未滿1年者，依其實際加保月數按比例計算；未滿30日者，以1個月計算，例:16年3個月15天→16又4/12保險費率前2年為7.5％，第3年起每年調高0.5％。費率達到10％後，改為每兩年調高0.5％。調高至13％為止。保險費計算平均投保薪資×保險費率，例如：平均投保薪資為17280(第1級)17280元×7.5％=1296元。給付項目1.普通事故：生育、傷病及老年〈年金及一次金〉給付2.職業災害：傷病及職業災害醫療給付；失能給付〈年金及一次金〉；死亡給付〈年金及一次金〉。老年年金給付標準以下列兩公式計算，擇優發給：A式:平均投保薪資×年資× 0.775％ + 3000元。B式:平均投保薪資 × 年資× 1.55％(領取A式或B式無資格限制)(平均月投保薪資較高或年資較長者，選擇第2式較有利） 基本保障失能年金4000元；其餘年金3000元失能年金另外加發配偶或每名子女眷屬補助25％，最多加發50％展延年金每延後1年增給4％，最多增給20％減額年金每提前1年遞減4％，最多遞減20％案例◎60歲請領退休，保險年資35年又5個多月，平均月投保薪資32000元：A=32000×(35+6/12)×0.775％+3000=11804元。B=32000×(35+6/12)×1.55％＝17608元。至82歲領取金額：17608元×12月×22 年= 464萬8512元選擇權〈該欄只適用於勞保年金〉1.於年金施行前有保險年資者。2.被保險人或其遺屬得於符合給付條件後，選擇請領一次金或年金。3.於領取失能或老年年金期間死亡者，遺屬得選擇領取失能或老年一次金扣除已領年金總額的差額。有下列情形之一時，不得選擇A式：1.有欠費逾10年不計入保險年資情事。2.64~65歲有保險費未繳納情形。3.領取相關社會福利津貼。4.已領公教保養老給付或軍保退伍給付。5.勞保年金制度實施後領勞保老年給付，且勞保年資滿15年以上。6.國保開辦後15年後領勞保老年給付。7.領取勞保老年年金給付。勞保身心障礙/失能年金給付標準勞保年金(遺屬年金)1.被保險人於加保期間死亡：平均投保薪資×保險年資×1.55％(基本保障3000元)2.被保險人退保，於領取老年年金或失能年金期間死亡」或「被保險人保險年資滿15年，並符合舊制老年給付條件，於未領取老年給付前死亡」：原領年金金額×50％(基本保障3000元) 3.發生職災致死亡者，除發給年金外，另加發10個月職災死亡補償一次金。 註：同一順序遺屬每多1人加發25％，最多加發50％勞保年金(失能年金)1.平均投保薪資×保險年資×1.55％(基本保障4000元)。2.發生職災經評估為終身無工作能力者，除發給年金外，另加發20個月職災失能一次金。3.眷屬補助：有配偶或子女符合條件者，另補助每多1人加發25％，最多加發50％。健保不夠 自保要夠隨著健保財務缺口逐漸擴大，全民健保給付項目愈來愈少，民眾要負擔的醫療費用支出相對增加，據調查顯示，醫療險已經成為國人最想買的保險。錠嵂保險經紀人公司市場部行銷企劃科主任彭智賢表示，在國人餘命逐年增長、健保缺口逐年擴大下，盡早規劃完善的健康險保障，成為預約優質老年生活與醫療品質的最佳管道！健保現況1：健保給付支出飆漲：健保給付支出自1996年的2248億元，飆漲到2008年4635億元。產生問題：給付支出飆漲，但醫療品質未提升！建議：醫療品質可藉由規劃醫療險獲得提升！不想住健保病房、想要使用高貴藥材和特殊治療，都有辦法解決。健保現況2：自費比例又回升健保開辦後自費比例為4成，後來逐年下降至3成，近年又漲至37％。民眾自費比例已與健保開辦前同等吃重，負擔不輕！產生問題：健保不給付的自費項目愈來愈多！建議：自費項目增加，可以規劃實支實付型醫療險來補足自費和健保差額給付項目，才能享有最高的醫療品質。健保現況3：互踢重症「醫療人球」、「大病小醫」DRGs施行後，若遇到以利潤為考量的醫療院所，將可能以「沒病床」、「設備及人員不足」為藉口拒絕進行救治！或者將病患轉移到門診及留待下一次住院再處理，作為規避或突破同一次住院的給付金額限制！產生問題：拉長治療期間、醫療品質限縮、增加家庭支出！建議：可以善用「重大疾病險一次性定額給付」的優勢，或「長期看護險」分擔看護費用，讓病人有本錢安心養病，又不會造成家屬負擔！◎全民健保不給付項目1 依其他法令應該由政府負擔費用的醫療服務項目。 2 預防接種及其他由政府負擔費用的醫療服務項目。 3 藥癮治療、美容外科手術、非外傷治療性齒列矯正、預防性手術、人工協助生殖技術、變性手術。 4 成藥、醫師指示用藥。 5 指定醫師、特別護士及護理師。 6 血液。但因緊急傷病經醫師診斷認為必要的輸血，不在此限。 7 人體試驗。 8 日間住院但精神照護，不在此限。 9 管灌飲食以外的膳食、病房費差額。 10 病人交通、掛號、證明文件。 11 義齒、義眼、眼鏡、助聽器、輪椅、柺杖及其他非具積極治療性的裝具。 12 其他經主管機關公告不給付的診療服務及藥品。 13 依其他社會保險法令取得殘廢給付後，以同一傷病申請住院診療者。 14 住院診斷經診斷並通知出院而不出院者，其繼續住院之費用。 15 經保險事前審查，非屬醫療必須之診療服務及藥品。 16 違反本法有關規定者。 資料來源：中央健康保險局 ◎全民健保給付但商業保險不給付部分懷孕流產或分娩：醫師建議性的流產及分娩，商業保險仍給付。健康檢查：特定的商業保險種仍給付。先天性遺傳疾病：特定的商業保險種仍給付。◎商業保險給付但全民健保不給付部分
#@1@#日間住院：一般日間住院全民健保不給付；但精神照顧的日間住院，全民健保仍給付。目前行情非健保病房每天差額1500~6000元。病房費差額：住頭等或特等病房所產生的差額費用全民健保不給付。管灌飲食以外的膳食：住院伙食費全民健保不給付。目前行情依病情不同，醫院膳食費每天300~600元。成藥、醫師指示用藥：全民健保不給付。目前行情實驗用藥：例如之前治療兒童腸病毒的免疫球蛋白針劑，每劑5萬4千元。高貴藥材：經主管機關公告不給付的診斷服務及藥品，如癌症用藥的營養針、止吐劑(抗癌針)、免疫性高蛋白等，全民健保不給付。目前行情例如治癌用的抗癌針一劑5千元，每月16針8萬元，開完刀後施打的止痛針每針約5千元。看護費：當家人無暇照顧長期住院病患時需要請特別看護，全民健保不給付。看護費每天2000~2500元。指定醫師費：每日約1500~2000元；包含特別護士及護理師，全民健保不給付。目前行情指定醫師費約4千~1萬5千元，特別護士費每天2千元。材料費：例如例拋棄式的醫療用品，全民健保不給付。醫學輔助教材：如裝假牙、義乳、義眼、輪椅和助聽器及其他非具積極治療的裝具，全民健保不給付。目前行情心臟裝置支架每支約6萬元，義肢每付約10~25萬元。掛號行政費：病人的交通、掛號、證明文件費用，全民健保不給付；商業保險為有條件給付。目前行情一般掛號每天每次100~400元，急診掛號每次500~800元。血液費：一般血液輸血(漿、血液)，全民健保不給付，但因緊急傷病經醫師診斷認為必要的輸血時，全民健保仍給付。目前行情依血型不同，每袋500cc的血液約2千~6千。高科技診療項目：全民健保不給付。目前行情特殊診療費：依腦部斷層掃描費用，每次6千~1萬5千元，以相關科別會診治療方式，每天醫療費用平均1萬5千元。全民健康保險自付額(5％~30％)：就醫者需自行負擔。其他(自費試情況而定商業保險給付)：雜費：收入減少或停止時所需生活費用；救護車費用目前行情非119轄下救護車，每趟約6千~1萬5千元；美容整型費：燒燙傷事後的美容整型費用，顏面部分從20萬元起跳。3步驟評估壽險也因為勞、健保的權益，很多人認為保障就已足夠，不需要再藉由商業保險補足，對此彭智賢表示，商業保險就保障面來看有以下4種優勢：1.針對個人需求客製化；2.個人專屬服務化；3.醫療自主性，可以針對個人需求要住哪種病房藉由保險做足保障；4.選擇權，希望保障內容為何，健保真的可以滿足每個人嗎？1.計算你的壽險保障缺口若只有勞、健保，一般上班族還隱含哪些風險或保障缺口？國際認證財務規劃師(CFP)姜漢中認為，勞保壽險保額部分，假使遭逢普通身故最高可領35個月投保薪資，計算方式為35×43900元＝153.65萬元；如果是因公身故最高可領45個月投保薪資，計算方式為45×43900元＝197.55萬元，因此保額嚴重不足。至於醫療保障部分，普通住院50％、因公住院70％，以投保30000元為例，普通住院理賠500元、因公住院700元，嚴重不足，在重大疾病及癌症險更是不足。投保壽險的目的在於萬一發生不幸導致身故後，理賠金可讓遺族得以繼續生活下去，家庭經濟不至於陷入困境。因此，目前保險業界通常運用雙十定律、倍數法則及家庭責任法則，幫客戶做好完整的保單規劃及預算考量。雙十定律第一個十：保障層面的保費規劃必須是家中經濟年收入1/10第二個十：家庭經濟支柱的保額必須是年收入的10倍假設先生年收入是60萬元，壽險保障的保額就必須600萬元以上才足夠，因為現今家庭結構多是雙薪家庭，一旦家中經濟支柱發生事故，不但工作無法兼顧，家庭開銷也會陷入瓶頸，如果有足夠的保障規劃，將可以10年不用擔心收入問題，因此家庭責任愈重，保障就要愈高。家庭責任法則：運用厚浦系統查此法則計算保額時，必須評估以下幾個要項：1.先了解每年的淨生活費(評估標準為食、衣、房租、行、育樂、水電，不含子女教養費用)，假設計算3年的淨生活費計算方法如下：每月___萬元×12個月×3年＝__________萬元2.每名子女教育費用各要多少之後累計總額(評估標準為每名小孩從現在開始到長大成人共需準備的費用)子女____人，共費用_____萬元3.房屋貸款(評估標準為現有未償還的房貸本金)共要多少錢4.3年的親屬扶養金(評估標準為除了你本身為扶養人之外，沒有其他可幫忙扶養的親屬)扶養對象_____人，每月_____萬元×12個月×3年＝_____萬元5.其他(評估標準除了上述各項重點之外，其他貸款、負債及必須繳付的費用)車貸_____萬元＋信用卡貸款_____萬元＋其他項目_____萬元＝_____萬元2.檢視目前壽險保額隨著人生各階段的變化，都會影響保障缺口的調整，在運用厚浦系統計算出保障缺口之後，接下來就是要計算目前手邊保單的壽險保額有多少。壽險分為終身壽險、定期壽險、醫療險、意外險等，加上投資型保單也有壽險保額，加總起來就是你目前的所有壽險額度，接著就要開始調整保單內容及額度。需要特別注意的是，意外險是限定要因意外產生的才會理賠，如果是疾病等因素產生無法給予理賠金。 厚浦系統保單體檢原理 Need(現在的保障和理財需求)－ Have(現在擁有的保單內容)______________________________________＝Action(現在應採取的調整方式) 3.應補足的壽險額度計算如果統計目前的壽險額度不足以應付保障缺口，就要加強保額，但因終身壽險會隨著年齡增長提高保費，如果預算不足，不妨考慮用較為便宜的定期壽險做足保障，或是考慮兼具投資及保障功能的投資型保單。
