生活中大大小小都要花到錢，因此花錢也是理財的重要一環，懂得如何花得物超所值，才能省錢做更好的規劃。柴米油鹽醬醋茶，樣樣離不開錢，尤其女性為了妝點自己，砸在自己身上的保養、化妝、服飾等，所需付出的支出遠高於男性，當然近幾年男性在這方面的消費也有急起直追的趨勢，但目前仍以女性為主要消費市場，加上女性薪資水準較男性低，據1111人力銀行薪資調查，男性起薪高於女性18％，隨著工作年資增加而拉大，年資7~9年兩者差距高達30.59％；賺得少卻又有這麼多錢坑等著花，如何聰明消費成為新女性勢必要修的學分。如何才能聰明消費？壹電視新聞部財經中心執行副總編邱沁宜認為，首先必須要了解花錢的目的，可區分為消費、投資以及浪費，她強調，重點不在於花錢的項目，而在於心態以及目的，另外則是當事人是否有這項技能。適度治裝是投資 增加自信舉例來說，絕大多數人都認為買股票屬於投資，邱沁宜認為並非如此，若當事人只是聽別人報明牌而衝動去買，並不了解這檔個股的業績、所屬產業、公司業務與體質，或是股價技術線圖走勢等，如果在投資前沒有去了解公司基本面與股票技術面甚至是籌碼面，沒有做好扎實的研究，只是聽人家報明牌就進場，那終究有可能明牌變「冥牌」，投資效益低甚至出現虧損，這就不能算是投資而是「浪費」。邱沁宜補充道，所以除了培養正確的花錢心態與目的外，相關技能也是不可或缺的，例如剛剛的案例，聽別人報明牌後，自己是否有能力分析技術線型以及研究個股目前籌碼分布，是外資布局多？買進成本價位是多少？還是散戶進場？要有相關技能輔助個人投資判斷，才能讓投資行為達成獲利目標。「投資或消費的分野，不在所花費的產品，而在心態」，除了股票是一個例子外，邱沁宜舉自身為例，表示自己固定會花錢治裝，買衣服是為妝點自己，這部分的支出可以視為投資，因為適當的治裝能展現自己，並讓自己在談吐上加分，在應對上能更加有自信，出於這樣的花錢目的，適當的治裝算是投資，但若過度消費，就算是浪費，這也是女性朋友必須自我評估的一點。如何衡量自己是否過度消費，變成浪費？邱沁宜表示，可以和同儕或同學做比較，了解自己的花錢模式是否過當，因為同學與自己年齡相仿，大家出社會時間差不多，剛出社會時的薪資也相去不遠，因此可以相互觀摩彼此的存錢進度，見賢思齊，藉以了解自己的花錢模式是否合理。邱沁宜提供同學阿珍的例子，阿珍不到30歲就擁有超過300萬元的資產，且當時月薪僅3萬元，一個月可以存到25000元，25歲存到第一桶金後開始買房，買了2間小套房再出租，以房租負擔房貸，成為有殼階級。旁人以為阿珍過得很辛苦，邱沁宜以觀察者的角度說「並不會」，阿珍還是擁有時下流行的商品，「她也拿智慧型手機」，只是一定是等新品推出後，舊款價格大幅下滑時才買進，雖然也會購買時下流行產品，但阿珍對花錢已養成聰明消費習慣，不會有浪費的情況發生，而邱沁宜也是受阿珍刺激，才努力存到第一桶金。看看同儕 檢視花費合理性邱沁宜建議有心想理好財的朋友，可以和同儕相互比較，檢視自己是否太過浪費，花錢是否超過生活水準，花的錢未來能否帶來很好的效益。邱沁宜解釋，所謂超過生活水準，就是欲求遠超過目前所賺的薪水，因為人一定有物欲，必須要先想自己有多少資金水位，要有現金流的觀念，不然一定會變成卡奴。例如，當我有140萬元時，我才會考慮去買一輛40萬元的汽車，依自己現有財產做合理的消費，絕對不能無上限的消費。談到近期最大一筆花費，邱沁宜表示，花了50萬元念EMBA是很大一筆花費，但她認為這是在做投資，而投資自己是最好的花費，攻讀台大EMBA，大大提升財經方面的專業技能，更增加自己工作上的自信，是非常值得的一項投資，而且以5個學期順利畢業拿取文憑，少了一個學期也少花10萬元，讓她有種「賺到了」的感覺！「投資必須要在未來產生效益」，若無法產生效益，不能稱得上是好的投資，邱沁宜認為取得EMBA文憑，是她最值得的一項投資，不僅增加自己的專業能力，讓自己更有自信，也讓她成功轉換工作到壹電視擔任財經中心主管，現在不光是幕前工作，更要負責幕後管理職務，工作變得更具挑戰性，帶給邱沁宜更大的成就感，「研究報告指出，念EMBA的人，高達40％以上會跳槽，很高興我也是其中之一」。生活投資法 培養敏銳感對於投資很有一套的邱沁宜也不吝分享她的「生活投資法」，她表示，金融商品就是在反映生活供需的現實面，產品大賣，公司業績長紅，一定會反映在股價上，因此，提醒讀者一定要在生活中培養出敏銳的「投資感」。她自己也曾靠著投資韓國基金大賺，當時會投資韓國基金，是因為1997年亞洲金融風暴時，出差到韓國採訪，當時金融風暴重創韓國，韓元從年初的1美元兌844韓元，一路狂貶至1美元兌1962韓元，邱沁宜明顯感受到輸入性通貨膨脹造成當地消費力衰退，相對於韓元的急貶，躲過亞洲金融風暴的新台幣變得更有價值，邱沁宜趁機在韓國採購，原價新台幣要上萬元的羊毛大衣，以1000元帶回家，也讓她體悟到幣值變動的巨大威力。之後在2005年，也是因為採訪需要，邱沁宜再次出訪韓國，這次與1997年大為不同，明顯感受到韓國經濟與科技產品的進步，租借來的手機可以看電視，韓國不一樣了，看得到國家整體再進步，回國後馬上投資韓國基金，獲利入袋。花錢非罪惡 要做好控管雖然投資理財讓錢變大很重要，但邱沁宜強調，花錢也是重要的一環，絕對不是罪惡，只是一定要做到合理消費與避免浪費，而省到錢也等於是賺到錢，所以想理財的朋友必須先將個人的固定支出做好管控。不管是花錢或投資，其實都是為了讓自己快樂，所以如果為了省錢而讓自己過得不快樂，這樣的省錢方式也是需要檢討的，因為必定無法長久。雖然投資理財一把罩，邱沁宜並不會因此而退出職場，轉而成為自己在家投資的「自營商」，投資對她來說算是副業，因此偏向長期持有，買進股利政策佳、殖利率高的個股，並且每5、6年便會回顧檢視長期持有部位，適度調整資產配置。邱沁宜理財心法※花錢依目的分為消費、投資、浪費，要避開浪費※消費須有現金流觀念，要合理消費※投資須在未來產生效益，並培養相關技能※與同儕比較自己的消費是否合理※留意生活周遭，尋找投資機會的生活投資法
