有短期資金需求，想要出國旅遊、遊學卻沒錢嗎？還是投資不利，想要借錢周轉？別擔心，找銀行借小額信貸，利率前期最低0.99％起。善於理財的女藝人柯以柔，數年前在內湖買第一間房子，由於是第1次投資，不瞭解買房除了房貸之外，還要留一筆錢做裝潢，「當時付了頭期款之後，我的帳戶只剩50萬元，這50萬元要日常開銷，還要應付裝潢師傅不定期來要錢，而且都是要現金，那段時間，我被錢追著跑，不敢隨便亂花錢，三餐都要靠劇組的便當度日，還把多餘的便當帶回家，隔日繼續吃。」柯以柔說。回想起這段被錢追著跑的日子，柯以柔感嘆包租婆不好當，不要以為藝人都是光鮮亮麗，事實上，他們真的需要資金調度的時候，比一般人更不好開口借錢，所以只有靠自己咬緊牙根，度過難關。融資管道眾多事實上，現在銀行有許多融資工具，讓你在有資金缺口時，能夠喘口氣，專家表示，像柯以柔這樣有房子的人，要是缺資金，可以向原來的銀行申請「額度再借」，只要在房貸的成數以內，例如房子可貸款800萬元額度，而先前只貸出500萬元，臨時有大筆急需，就可向銀行借之前額度沒用玩的300萬元。如果金額不大，也可用小額信貸來度過暫時的難關，尤其現在各家銀行都在推小額信貸，利率上優惠許多，最低前期不到1％，適合短期資金需求者。以下是幾種可以向銀行融資的管道：管道1.理財型房貸可自動借款上海商銀個金部經理馬婉瑜表示，若民眾當初申辦房屋貸款時，種類屬於「理財型房貸」、「回復型房貸」等等，都有自動借款的服務。舉例來說，當初小王向銀行申請房貸800萬元，這10年下來，小王已經還了500萬元，要是小王臨時有急用，可能是孩子出國留學需要一筆費用，或是想要作為第2間房的頭期款，就可以直接向銀行申請動用這300萬元的額度。好處是利率低，約2~3.5％，及核貸速度快，而且可動用的額度隨著已還款的房貸而增加。不過，馬婉瑜提醒，「要是民眾沒有申請理財或回復型房貸，而是想用一般房貸來申請，就要注意該銀行是不是要對房屋重新鑑價，大約需要7~10個工作天，而且若是房屋價格跌太多，導致可以再貸款的額度不夠用，小王就得再從其他管道來籌措資金。管道2.定存單質借對於老一輩的人來說，定存雖然利息低，但提供的是一種安全感，因此根據匯豐銀行曾經做過的退休習慣調查顯示，台灣有58％的人是透過定存，還有現金來存退休金，等於兩個人當中就有一人開立定存帳戶。專家提醒，如果有小額的資金需求，可以考慮向銀行辦理定存單質借、綜合存款質借(綜合存款中需含有定存)，其借款的利率約為存單利率再加1.5~2個百分點，以目前定存利率約1.345％來看，拿定存單來質借的利息最高是3.345％，算是低利的借貸工具。管道3.保單貸款如果沒有房貸或定存，總有保險吧！只要有投保壽險、儲蓄險(可還本的保單)、投資型保單，這些保單都有所謂的「價值準備金」，只要價值準備金還夠，就可以拿去向保險公司貸款，貸款的額度要看保單價值準備金有多少，一般都可貸出7~8成資金，至於利率，則要看保單最初購買時的預定利率，早些時期的保單預定利率較高，但目前保險公司為搶客，利率約在4~8％，比銀行借貸利率高一些。好處是申請手續只要半天，適合救急；不過要特別注意，借出來的保單價值準備金一定要記得還，否則將會影響保險功能，例如當初投保壽險100萬元，其中用保單貸款的方式借出30萬元，一直沒有歸還，則被保險人死亡時，當然就領不到100萬元的理賠金了。管道4.信用卡預借現金還有一種借錢工具，真的是救急不救窮，因為它「當場申辦、當場拿錢」，但利息最高可以達到20％，這就是信用卡或現金卡預借現金的功能，只要把卡片放進ATM，馬上就可以領款，整個操作過程類似一般的金融卡。只不過，預借現金可借額度一樣有上限，當初銀行撥下來多少額度，借錢的上限再怎麼樣也不能超過這個金額，「此外，信用卡帳單要是沒有全額繳清，短期內只繳最低付款金額，利息大約5~20％，每個月都這樣利滾利下來，應還款金額會愈積愈多，不建議長期運用。」馬婉瑜強調。管道5.小額信貸近期許多家銀行都在搶推小額信貸，「主要是因為房貸業務不好做，為了擴大放款業務規模，所以就衝小額信貸業績，但有了前一波金融海嘯的教訓(借款人還不出來，結果變成呆帳)，這次推小額信貸各銀行在授信上，條件大多比之前嚴格許多。」銀行放款部主管私下說。來看看各家銀行端出什麼樣的好菜吧！以利率來看，遠東商銀的小額信貸最誘人，前3個月最低0.99％，其他家銀行的前期利率則介於1.58~3.99％之間。以額度來看，安泰銀行最阿莎力，最高一次可借400萬元，其他銀行可借的最高額度則介於100~250萬元之間。「申請小額信貸到金額核發大約需要3個工作天，要是與銀行常往來的客戶，也就是已經在銀行留有個人徵信資料的，撥款速度還會更快。」永豐銀行消費金融處資深業務協理高國興說，申請小額信貸沒有季節性的差異，因為從年頭到年尾都有不同的資金需求，2月跟9月是開學季，通常父母需要錢幫小孩繳學費；股市行情好的時候，有人會借錢來做投資；行情不好的時候，也會有人來借錢周轉。小額信貸的需求一直沒有停過，剛好遇上最近多家銀行大力推行小額信貸業務，到底該怎麼選擇？申辦之後要留意哪些注意事項？請聽專家解析。留意1.利率真的低？銀行提供的低利，都只在前期，也就是大約前3個月到6個月的期間可以保證低利，但是過了這個階段，利率就會開始浮動，隨著個人信用、還款狀況來做調整。以目前個人信貸還款年限約5年來計算，借貸人有必要請銀行提供平均5年的利率，作為考量的條件之一。「有些銀行針對還款狀況好的民眾，隔年還會給予1％利率優惠，對於正常還款的人來說，這個也可以列入考慮。」高國興說。留意2.額度愈多愈好？首先，要先視自己的需求來借款，不要以為銀行給愈多額度愈好，畢竟這些錢終究都是要還。再者，現在金管會有規定，個人的負債總額不能超過月收入的22倍，所以說，要是月收入5萬元，在沒有其他擔保的情況下(如現金卡)，銀行最多也只能借你110萬元。留意3.手續費多少？跟銀行借錢，基於銀行不可能做無本生意，因此銀行除了賺利息之外，還要收工作及資金調度成本，也就是手續費。過去，銀行的手續費是以借貸金額的比例來收取，也就是借愈多，手續費愈高；但現在則改為「定額」，也就是無論金額大小，手續費都一樣，目前各家銀行的手續費約3000~6000元。留意4.提前還有無違約費？雖然說小額信貸是作為短期資金用途，但銀行放款，則希望維持一定的期間來賺取利差，因此，若民眾想要提早還款，可能還要額外被收取「違約費」。所以，如果借出來的這筆錢，有可能提前還清，就要向銀行問清楚違約費用是多少，列入借貸的成本當中。留意5.如何爭取低利率？首先，軍公教人員最吃香，還有上市櫃前一百大公司的職員，這些人在銀行眼中都是優質客戶，最容易要到超低的信貸利率。如果沒有具備以上的條件也沒關係，還是有機會向銀行爭取到較優的信貸利率：1.找常往來的銀行，尤其是薪資轉帳的銀行，增加與銀行的往來關係，讓銀行瞭解你的資產狀況、還款能力等等。2.鎖定一家常往來的銀行，辦張信用卡，集中刷卡、認真還款，每個月都有良好的還款紀錄，而且不遲交，在徵信中心留下乖寶寶的紀錄，只要被貼上信用好的標籤，就能夠向銀行爭取較好的利率。3.如果夠力的話，找辦公室同事一起向薪資轉帳戶的銀行申辦信用貸款，銀行人員透露，採用「團購」方式來申請信貸，利率絕對比市面上的還要低1個百分點。
