兩岸簽署貨幣清算合作備忘錄後，金融業者無不殷切期待可順勢發展人民幣相關產品，對於保險市場可謂一大利多。據瞭解，今(二○一二)年新契約保費在年底保單停售潮下，創造近一·二兆元佳績，但明年銀行通路若銷售減半，影響績效頗大。回首二○○一年開放銀行通路，到了二○○八年業務員通路跟銀行保經代通路比例不相上下，後來受到金融海嘯影響，民眾保險屬性趨於保守，偏好買風險較低的利變型或短年期儲蓄險商品。因此，銀行通路在二○○九年占比達到了三分之二，但因二○一一年商品結構改變，銀保通路市占率有下滑現象。再者，二○○七年外幣保單問世，開放外幣收付的非投資型保單商品業務，一度讓外幣保單銷售長紅。但金管會在二○一二年「連二降」外幣保單責任準備金利率，停售潮導致大筆資金鎖進壽險保單，由於市場型態丕變，部分外商壽險將明年銷售策略鎖定在投資型保單。三商美邦人壽業務長張財源表示，明年外幣保單尤其是美元傳統型保單，二十年期保費有可能上漲二~三成；壽險業者認為，躉繳短年期儲蓄險無論美元或新台幣，明年責任準備金利率都只有○·七五％，外幣傳統保單恐無法如同今年一樣熱賣。隨著兩岸簽署貨幣清算合作備忘錄後，金融業者無不殷切期待可順勢發展人民幣相關產品，其中又以人民幣保單與債券備受期待。金管會保險局副局長張玉煇表示，待中國選出貨幣清算行後，可望逐步開放人民幣保單，初期則以投資型保單為主。保險業者評估，市場期待人民幣保單，但也須評估有無好的利率收益，預估最快也得明年中旬才有機會面市，估計目前人民幣存款可達六五○○億元，若屆時資金能挹注於壽險業，對於保險市場可謂一大利多。富邦人壽董事長鄭本源表示，人民幣保單將會是明年新保單，初期會從投資商品開始，預計二月會陸續推出人民幣投資型保單。保單年度大體檢 三步驟搞定根據保發中心資料顯示，一九六三年每一百人只有一張保單，到了二○○八年每人突破兩張保單，顯示台灣民眾投保意識增強，儘管台灣投保率至二○一一年已達二一五·八四％，普及率逐年攀升，但根據調查顯示，近十年壽險新契約平均保額除了於一九九七年達到一○二萬元外，到了二○○三年更降至五十二·二萬元，直到二○一一年壽險平均保額約八十萬元，顯示國人的保障規劃依然不夠健全。但萬一發生風險時，你的家人保障足夠嗎？因此，不妨趁著年終大掃除之餘，也幫自己的保單做個體檢吧！許多人未能檢視保單是擔心會加重保費負擔，而壓縮其他生活支出，其實錯誤的風險規劃在於「保錯對象」、「保錯商品」、「弄錯優先順序」才是保費超支的原因，藉由以下三步驟的需求分析與規劃，做到「保費可以少、保障不能少」。步驟1.檢驗現有的壽險保額隨著人生各階段的變化，都會影響保障缺口的調整，首先要計算目前手邊保單的壽險保額有多少？壽險又分為終身壽險、定期壽險、醫療險、意外險、團險等，加上投資型保單也有壽險保額，加總起來就是你目前的所有壽險額度，然後就要開始調整保單內容及額度。需要特別注意的是，意外險是限定要因意外產生的才會理賠，如果是疾病等因素產生是不能給予理賠金。步驟2.計算壽險保障缺口投保壽險的目的在於萬一發生不幸導致身故後，理賠金可以讓遺族得以繼續生活下去，家庭經濟不至於陷入困境。因此，建議不妨透過以下的方法為自己做好完整的保單規劃及預算考量。1.雙十法則：一般而言，大都用雙十法則來規劃自身的保費，比較概略的計算方式有「保費預算法」、「收入倍數法」等兩種：首先「保費預算法」指保費規劃必須是家中經濟年收入十分之一；「收入倍數法」則是家經經濟支柱的保額必須是年收入的十倍，年收入八十萬保額應達八百萬。若是單純以理財性質所購買的保單，例如投資型保單、利率變動型保單、外幣保單、連動債等則不能計算在風險規劃的一○％中，而應計算在自己的理財帳戶中，且以上方法極可能無法充分滿足家庭需求，因此算法並未考量有無子女、債務高低、投保時年齡等問題。2.身價預估法：雖說人身無價，但可以預估未來可產生的經濟效益收入，即是「財產價值保護」的觀念；例如現年四十五歲、預計六十歲退休，未來十五年的平均年收入可達一百萬，其身價即為一五○○萬，保額也應以當時的身價為規劃主軸。3.家庭需求法：依照個別家庭客觀基本需求和主觀期望的目標，計算出個人應負的「責任」+「期望」，扣除已有的儲蓄與保額後，即為所需的保額。「責任」：基本生活費、親屬扶養費、子女基礎教育費、房貸等負債、個人喪葬費等。「期望」：個人理想的保障目標，如子女國外留學費、配偶退休金。家庭需求法相對其他方法較為精準且可依個人狀況量身訂做，並按照夫妻不同收入比重設定各自保額，但當預算有限時也須按輕重緩急安排優先順序，以因應人生不同階段需要。步驟3.如何補足壽險額度目前保額—壽險保障缺口＝應補足的壽險額度。在高保費時代若預算不足無法滿足上述需求，變通的方法是以保費較便宜的保險來提高保額，待責任重大期間經過後或是收入充裕時再重新調整，為增加壽險額度大約有以下方法可供規劃：1.善用舊保單的「保額增加權」、「更約權」：許多舊保單承保時年紀輕、保單預定利率高，保費便宜且保單價值也較高，因此善用保額增加權省錢又超值。例如保單條款中有「保單每滿五週年或結婚生子可無條件增加保額二五％」的保額增加權；部分定期壽險保單訂有「保證續保」的更約權，既可用較低的保費買到較高的保障，也不必擔心到期時身體不佳無法續保。2.自費提高團保額度：除了公司提供的免費保障外，夫妻倆再自費加保，例如部分公司團保可加保五十萬一年期壽險，提高團保額度，也是經濟又實惠。3.用定期壽險補足：若是階段性的需求，建議可用定期壽險來補足保障的額度。例如在中壯年時期，要擔負孝養父母及子女教育金的需求、以及自身的財務目標(例如購屋置產)，此階段責任最重，可以加買二十年期的定期壽險，來彌補萬一這個階段發生的風險，因定期險相較終身險保費便宜約十分之一。4.搭配投資型保單補足：至於投資型保單兼具保額可彈性調整、保費可彈性繳納的優點，可以依照人生不同階段調整保費與保額；例如隨著結婚、購屋、生子而逐漸提高保額，隨著繳完貸款、子女就業責任減輕而減少保額；在責任輕時多繳一些保費投資連結標的，在負擔較重的責任重大期間少繳甚至不繳保費；只要之前累積的保單價值足夠負擔保險成本與費用即可。在目前低利率時代，傳統壽險保費較高，可考慮投資型保單如變額萬能壽險，以三十歲男性為例，保額三一○萬元，年繳保費約三萬元，女性一九○元保額，年繳保費不到二萬元，平均每月約四千元即可補足缺口，同時享有保障與保費彈性調整的便利，也可長期累積投資帳戶價值。5.房貸壽險保住老家：一般人都會有房貸壓力，因此為自己的房屋貸款同時，不妨額外購買一張定期壽險的保單，保額通常就是房屋貸款的額度，投保期間一般也會與房屋貸款的期間相同，但是房貸保單第一受益人是銀行，房貸壽險是為了預防萬一家中經濟支柱因為意外或疾病身故時，家人不會因為繳不起房屋貸款，而使房子淪落被拍賣的命運，所以保險理賠金會用來優先清償房屋貸款，若還有餘額，才會分配給其他受益人。建議預算有限者，可以投保高保障、低保費的定期壽險、房貸壽險、保障型變額萬能壽險；預算充裕者可以投保終身壽險；理財保守的高稅負者，可以投保終身還本險等傳統儲蓄型保險；至於相對積極者，可考慮選擇適合自身風險等級的投資連結型保險，兼顧保障與投資。理周小辭典:團保通常規模大的公司會幫員工辦理團體保險，又稱員工福利團險。內容大多一年期，大部份會以意外險種為主，另外部分也會加入疾病、醫療、身故保障等，因為是全公司統一保障內容，且續約時有可能是投保不同家保險公司或是內容也會有所調整，因此在檢視自身保障時，建議以當時團保卡的保障內容來檢視為宜。自我診斷保單健檢表1.我知道自己或家庭成員共有幾張保單？2.我知道自己或家庭成員各自有多少壽險保額？3.我知道自己及家庭成員一年共繳了多少保費？4.我知道自己及家庭成員每年所有保單繳費方式為何？5.我知道自己及家庭成員所有保單的保障內容為何？6.我知道自己及家庭成員每張保單理賠的相關權益？7.我知道自己及家庭成員每張保單規劃需求點為何？8.我知道自己及家庭成員每張保單繳費期限至何時？9.我知道自己及家庭成員投資型保單連結哪幾檔基金？目標保費與超額保費的配置比率？10.每半年或一年都會與保險業務員重新做保單檢視？
