銀行推人民幣理財商品如火如荼，紛紛拉高定存利率來吸引投資人；然而，專家提醒要多加留意手續費率，有可能吃掉定存利息。你們家銀行人民幣定存利率現在是多少？」、「存人民幣現在有優惠嗎？」自從台灣開放銀行開辦人民幣業務以來，每天都有不少民眾打電話或親自到銀行櫃檯詢問人民幣利息的變動情況。「民眾盯人民幣的利率比盯自己的血壓指數還要認真。」一位理財專員說。人民幣成為時下最新鮮且熱門的理財商品，根據央行統計，人民幣業務在台開辦共九個營業日，其存款總額就超過七十億人民幣，接下來隨著第二季人民幣計價基金上路，以及第四季儲蓄型人民幣保單(保本型)推出之後，人民幣商品將更為吸金，星展(台灣)銀行就預估，今年台灣人民幣的總規模將上看一千四百億人民幣。人民幣優惠利率 上看三％元大銀行資深副總吳鴻麟強調，人民幣業務在台灣才剛起步，第一階段銀行將先以「吸收存款」為優先，以國人較能接受的天期「三個月期」的定存利率來看，利率最高為玉山銀行，達一．五％，「一個月」定存利率最高為星展銀行推出的一．三五％(表一)。整體來看，定存期間愈久，可領的利息就愈高，以「六個月」的定存利率來看，至少都在一％以上，中信銀更推出人民幣「一年期」定存利率達二．○八％的方案，適合有長期持有人民幣需求的民眾。銀行為了吸金，除了公告的定存利率之外，還加碼推出人民幣存款的優惠方案，澳盛銀行推出「九個月年息二．八八％」，花旗銀行有「三個月年息二．八八％」的人民幣定存專案，元大銀行自三月一日起針對專業投資人，也推出年息超過三％的三個月期人民幣存款專案。人民幣優惠方案 設限多不過要注意的是，隨著銀行收人民幣的規模愈來愈高，其優惠的條件限制也會愈來愈多，優惠期間也會相形縮短。舉例來說，澳盛銀行規定參加專案的門檻是十萬人民幣；花旗銀行設投資上限為六十五萬人民幣；元大銀行則是針對資產三千萬以上的客戶(表二)。「我會建議民眾在這個階段的定存期間不要太長，大約三到六個月就好，主要是因為第二季開始到下半年，台灣會推出更多人民幣計價商品，屆時如果民眾有意願要買，這筆定存剛好到期，就可以把這筆資金轉進其他理財商品。」吳鴻麟說。此外，中信銀及匯豐銀行則推出「人民幣結構式商品」，其架構比一般定存稍微複雜些。舉例來說，民眾選擇買此檔商品，若到期時連結標的(人民幣)的走勢合乎預期，則有機會獲得高於一般定存的配息，但此類產品的架構較複雜，並不適合一般客戶。買人民幣前 先停看聽匯豐銀行副總莊懷德說：「結構型商品牽涉到選擇權，所以我們規定必須要具有投資相關商品經驗，而且能承受相關風險的投資人，才適合考慮投資相關產品。」莊懷德強調，由於中國大陸經濟成長處於上升動能階段，各界看好人民幣還有升值空間，這也是台灣一開放人民幣業務之後能造成這麼大回響的原因。不過，人民幣的動向畢竟還牽涉到政治層面，建議投資人不要有過度的升值期待。專家認為，以往人民幣一年升值三．五％的時代已經過去了，未來每年將以二％的速度「緩升」，雖然波動度較其他外幣來得低，但民眾在做人民幣資產配置的時候，還是要留意以下幾點事項：留意2 拿現鈔去銀行存要收手續費投資人若是用新台幣轉換成人民幣定存，不收手續費，但是要注意，如果是拿人民幣現鈔要存入銀行，則有手續費的問題。「我拿人民幣去銀行存的時候，才發現要收手續費，而且還不少，與其這樣，我不如放在家裡，等下次要到大陸玩的時候再拿出來就好，否則跟銀行一來一往，不但要收我一筆手續費，下次要再換的時候，也有匯差的問題，真的很划不來。」每年都會到大陸旅行的陳小姐說。的確，一般民眾用新台幣轉存人民幣定存不收手續費，但是如果拿人民幣現鈔要存入銀行的外幣帳戶，就有手續費的問題。目前手續費收費的方式有兩種，一種是直接收取一．五％的費用；另外一種是根據該銀行的「現鈔買入與即期匯差」的「價差」來作為手續費用。舉例來說，民眾拿兩萬人民幣去銀行存，收「一．五％固定手續費」的費用是一四四○元，以「現鈔買入與即期匯差」來算，各銀行的價差約五到八分，最高手續費是一千六百元。為了留住客戶，許多銀行在這個階段紛紛推出「免手續費」的優惠，中信銀行免收手續費，渣打銀行三月底前免收手續費，?豐銀行針對貴賓理財帳戶免手續費，澳盛銀行則是調降手續費(表三)。留意１ 匯率隨時會調整許多民眾在第一時間挑選定存人民幣的銀行時，會以「利率高」者為優先，不過，人民幣就像一般外幣一樣，是有匯率波動的，因此銀行推的人民幣定存商品，利率也會跟著浮動，而且什麼時候會停止優惠方案也說不一定。舉例來說，第一銀行在農曆年前推出的人民幣一年期定存利率達二．三八％，但一過農曆年後，就調降到二．○八％，一口氣就降了○．三個百分點。此外，元大銀行推出「人民幣三個月定存利率三．五％」，給的利息最高，震撼同業，但也確定在二月二十八日宣告優惠結束。銀行業者表示，人民幣定存與人民幣計價保險商品只是第一階段，預計在四月會推出人民幣計價基金，到第三季底也有可能看到保本型的人民幣計價保單(類似近期熱賣的美元儲蓄險架構，具備保本功能)，愈來愈多的人民幣計價商品上路。吳鴻麟提醒投資人，投資人民幣絕對不要抱持著「人家有我也要有」的心態，而是要回歸需求面，先問自己「有沒有人民幣的需求」，再來找短天期的定存商品，等到相關的基金、儲蓄險都上路之後，再來進一步想該如何多元投資，而不要一味地追逐高定存利率。莊懷德也強調，在選擇銀行的時候，「利息」及「手續費」不能作為主要考量，而是應該要看自己與該銀行的往來程度有多少，通常資金往來愈密切、貢獻度愈高的客戶，就愈有機會跟銀行「議價」，「針對好的客戶，銀行可以連手續費都不收。」銀行業者表示。此外，「能不能提供多元商品服務的銀行」也可以作為人民幣存款的指標之一，吳鴻麟認為，接下來人民幣定存利率將會變得跟美元或新台幣定存一樣，這將會激勵人民幣資金轉往其他商品，因此如果該銀行有推出相關的基金或保險商品，將有助於民眾把人民幣資產轉向更有利可圖的標的。
