房貸與壽險為何會發生關係？申請房貸可搭配「房貸壽險」為保障，選擇房貸除了比較利率，依照個人需求選擇平準或遞減型，也要留意比較保障內容是否符合需要，再做決定。根據永慶房屋四月初公布調查結果顯示，三月買賣移轉棟數，五都成交共一九二五九件，較二月成長七一．二％，全台都會區房市回溫。永慶房產集團研究發展中心經理黃舒衛表示，資金行情作底，加上近兩年的政策壓抑量回補，創造良好的交易動能，奢侈稅實施屆滿兩年閉鎖的物件陸續釋出，預估第二季交易量還會增加。通常一般人最大的債務就是房貸，有五成以上的國人有貸款經驗，貸款金額中，有四成五是房屋貸款，而每年房貸金額也占了國人三成以上收入，負擔不可不謂沉重！首次購屋族平均年齡30~45歲在台灣，房貸是大多數家庭的經濟主要負擔，根據內政部統計資料顯示，有九五％民眾的購屋金額仍須以貸款方式償付，最高貸款期間長達二十年。再者，目前首購族平均年齡三十~四十五歲，平均房貸金額三百~五百萬，一般貸款年期十五~二十年期，這階段的族群肩負家庭生計，等於是扛房貸壓力年紀，如果發生意外，房貸債務勢必重創家庭經濟，如果搭配房貸壽險，無形中壓力會小很多。就投保年齡層來看，以三十至三十九歲者占四○％最多，其次為四十至四十九歲占三六％。因此，近來保險業者極力推廣房貸壽險，希望提供貸款人完整的保障。通常房貸借款人面臨債務償還的風險是借款人的人身風險，但一提到人身風險，大多數人想到的都是投保人壽壽險。目前承辦房貸的族群大都是上班族，以國人去年投保率達二一○％，平均保額卻只有約七十萬元來看，萬一家庭主要經濟來源者突然身故或全殘，恐將導致經濟陷入困境，而無力按月繳清房貸餘額，甚至導致房屋遭查扣或拍賣。因此，民眾購屋辦貸款時，會建議貸款戶加買一份定期壽險，跟房貸綁在一起，有機會用優惠利率以便宜二~三成的價錢購買，萬一家庭經濟支柱發生意外，定期壽險的理賠就提供償還房貸餘額，讓家人免於房貸餘額的還款壓力。銀行業者不諱言，房貸壽險除了提供房貸戶風險保障，對銀行而言可降低發生呆帳的風險，但目前政府機關將重新調整規範，未來房貸壽險第一受益人不再是銀行，而是由遺族取得。 房貸類型選擇大不同買房子是人生大事，房貸的長期壓力更不容忽視，因為貸款是長期性的，為了讓貸款戶有充分的風險規劃，保險公司與銀行合作推出房貸壽險，可區分為平準型、遞減型及配合利息寬限期型。但究竟何種較好？壽險業者表示，在保障方面，投保金額一樣的情形下，平準型房貸壽險的保障較遞減型房貸壽險更具優勢，保障在保險期間不會因為房貸期間的經過而遞減，多出來的壽險保障可以留給家人當作遺族費用。「平準型」為保險金額固定不變，不會隨著貸款金額遞減，缺點是保費較高，但可為家人預留一筆安家生活費。舉例來說，小明房貸八百萬，投保六百萬保額、二十年期的房貸壽險，投保期間因故死亡，房貸尚欠二五○萬元，保險公司先付理賠金二五○萬元給銀行，另外三五○萬元理賠金則給付給法定繼承人或家屬。遞減型適合預算有限者至於「遞減型」，則保險金額將隨著貸款金額逐年遞減，雖然保費較低，但相對來說保障也較少。同理的例子，小明投保期間身故，還欠銀行二五○萬元的房貸，保險公司即付二五○萬元給銀行，法定繼承人或家屬則無法領取任何理賠金。另一種為「配合利息寬限期型」，配合寬限期調整保障金額的房貸保險，如果貸款戶選擇房貸前三年只付利息不還本金，則壽險保障額度也與貸款本金相同，三年後隨著貸款本金開始償還，壽險保障額度也將隨之遞減。在保費方面，平準及遞減型因理賠內容不同，相對保費也相差一倍以上，平準型因為保障較遞減型充足，保費會比遞減型高。三明治族群 宜重保障就以目前國人投保保障不足的情形下，若資金預算充裕，壽險業者建議，可考慮選擇平準型的房貸壽險，因其保額固定，所以保費也是每年固定，不會愈繳愈輕鬆。若是本身保障不足的消費者，可以此方式來提高保障，因為理賠金清償完房貸之後的餘額，仍會分配給指定的其他受益人。因為家庭的經濟支柱通常是房貸的主要支付者，尤其是三明治族群，除了需要房貸保障之外，更需要為家人規劃全面性的保障。若是單親家庭預算有限，可以選擇遞減型或配合寬限期調整保障金額的房貸保險。房貸壽險10大留意要點因應現代人風險意識提高，配合房貸規劃的房貸壽險，也愈來愈普遍被房貸族運用，作為風險規劃工具之一，壽險業者提醒民眾，規劃房貸壽險一定要注意以下10點：1.投保年期：大部分是躉繳型保單，一般而言大部分投保年期都會規定須短於貸款年期，因此很多民眾都會考量保費太貴而縮短投保年期。壽險業者建議可以當作定期壽險的保障，一般考慮預估10年可以繳完，但中間會發生何種狀況無法得知，可能被資遣，除非是公務員有固定的薪資保障，因此最好投保20年期，畢竟壽險房貸是借貸性契約，保費壓力是分月攤還。2.足額投保：很多貸款戶雖然貸款800萬元，但通常壽險房貸可能只有買到500萬保額，無形中還有300萬的負債風險，壽險業者建議，房貸壽險每月多繳幾千元就有足夠的保障。例如有一位在科學園區上班的工程師，育有二子3歲及4歲，太太是家庭主婦，某天上班途中突然發生交通事故意外身亡，當太太正憂慮未來前途茫茫時，收到銀行通知房貸可以理賠繳清外，身為受益人還有剩餘20萬的遺族金。3.可領是否提前清償時可解約或退還未到期保費：由於現在很多人會存到一筆錢之後先提前清償部分房貸，或是前幾年提前攤還完，所以若比當初投保年期還短時，剩下的未到期保費是否可領回，或是可提前解約？壽險業者表示，房貸壽險前幾年保費都會攤銷管銷成本，解約費用相對很貴，假設保費57萬多元，第一年解約只能領回28萬多元，等於解約費用50％，建議當做定期壽險的保障。4.保費大不同：房貸壽險既是壽險，當然保費也可能略有不同，壽險業者建議可先比較各家保障內容及費率之後再決定，有些壽險公司的房貸壽險是可以另外購買的，只是搭配銀行房貸時，銀行多半會另有優惠，或是直接算在融資額度中，而不用另外多出一筆錢，建議消費者可依需求斟酌考量。5.保障內容有差異：有些保險公司的房貸壽險有提供額外保障，當然保障內容愈多，保費也可能會隨之增加，可以參考比較。目前保障內容為身故保險金、完全殘廢保險金、全殘扶助保險金、特定意外傷害保險金、重大傷殘安養保險金等。壽險業者建議，公務員的公保最高身故保險金為180萬，保障相對不足，不妨藉由公教貸款搭配壽險房貸增加個人保障。6.是否有附加價值服務：有些保險公司的房貸壽險客戶，也可以享有該公司的保戶附加服務，如免費搭配一年期的住宅及地震基本險保障。7.是否須額外附加費用：要注意是否有收取其他額外費用，大部分應該是沒有，一般只有在辦理房貸時收取一些其他的附加費用。8.搭配房貸的付款方式或其他優惠：如前所提，若搭配房貸申請，可能會有利率減碼的優惠，或是保費上的優惠，有時房貸利率優惠低時，甚至可以比增加壽險房貸的保費更加便宜。9.轉貸怎麼辦：由於很多金融機構推出轉貸優惠，所以消費者多半在貸款繳了幾年之後，會因為利率的考量而轉貸。若之前申辦房貸時有辦理房貸壽險，也要先問清楚原先搭配房貸的銀行，若未到期就轉貸，房貸壽險保單可否移轉？或可以提前解約？還是有其他處理方式？這些都在一開始辦理時應先問清楚，以免日後爭議。然而國人有時會因為貸款成數、利率或還款狀況等不同而考慮轉貸、清償或增貸，對此壽險業者表示，貸款20年期間變數很多，如果客戶有轉貸或清償的情形，可以向保險公司辦理變更要保人及受益人，繼續享有壽險保障，或是辦理保單解約。但是這個保險是躉繳的費用，相較投保一般定期壽險來得便宜，而且一旦解約，再也買不到當時投保年齡的費率，建議客戶不要因為轉貸或清償就將保單解約。至於增貸的部分，若增貸後的貸款金額高於保險金額，建議加買增貸部分的保額，這樣才是一個完整的保障。10.是否保對人：因為是借款人，被保險人不能變更，千萬不要因為貪便宜，以費率較低的家人當做被保險人，這樣恐怕會無法發揮房貸壽險應有的功能，建議投保前應全盤考量家庭財務及風險承擔能力。壽險業者表示，選擇何種房貸壽險，必須看貸款人的保障是否足夠。購屋後因為經濟負擔加重，身為家庭經濟支柱的貸款人本來就需要提高保障額度。因為一般人常常因為太忙或經濟負擔加重，而疏忽提高保險金額，這也是房貸保險設計的目的。
