不景氣的年代，對於家庭保障的保單規劃如何精打細算，將錢花在刀口上，用最少的錢買到最大的保障？景氣差就是省錢年代的開端，但保險是預防未來不可知的風險，更是需要做足的功課，究竟在不景氣的年代，對於家庭保障的保單規劃，如何精打細算，將錢花在刀口上，用最少的錢買到最大的保障？不同族群的退休理財觀許多人以為健保是萬能的，其實何況健保還有諸多不給付項目，這些你都瞭解嗎？而人生各階段有哪些隱含風險？必須考量以下幾點：1.對家庭的責任；2.對於醫療及退休的需求龐大的醫療開支就要依賴醫療保險，殘廢失能沒有收入則要預防意外殘廢失能的規劃。因此，增購新保單時，切記還是要先以「基礎保障」為重。以下各階段對保障的考量點及保額、保費的規劃配置建議：單身族保險規劃需求點分析：收入低，風險高(交通、生活方式)推薦商品特色：低保費、高保障舉例：定期壽險、意外險、醫療險、投資型/儲蓄保險考量點：一旦發生狀況是否須家人負責「需不需要奉養父母，是的話，壽險額度要增加。」建議現在起用「理財金三角」概念，將個人或家庭的收入分成三個部分作分配：60％支付日常生活花費。另外30％可提撥來做投資理財，除了累積財富之外，更能積極的靠錢賺錢，來增加財富。其餘10％則要做風險管理。建議：增加終身保障型險種如果收入有限，建議先以定期險為主，有多的預算可以再規劃終身壽險，假設預算五百萬額度，可以終身200萬加上定期壽險300萬，雖然定期險只保障投保期間，但從22歲到42歲是人生黃金期，保障相對重要。如果不用奉養父母，壽險保額可以減少，將錢移至增加醫療險及長期看護險，另外，部分公司推出的終身壽險中有附加生活殘障扶助金，也可善用，雖然保費相對貴一些，但一旦發生意外可以解決部分失能問題。另外，騎機車風險較高，建議將壽險的意外險200萬保額提高到500萬，運用產險費率較低，一年保費只需500元，相較壽險200萬保額的1000多元便宜一半。小家庭(滿巢期)保險規劃需求點分析：家庭責任最重，增加子女教育基金責任推薦商品特色：收入最高，保障額度需滿足，身體狀況開始走下坡，加上重大疾病，一定要開始規劃退休金舉例：終身壽險、意外險、醫療險、防癌險、重大疾病險、投資型/儲蓄保險考量點一：填補家庭保障缺口由於單身時沒有家累，主要訴求都是存錢，妻子的保險規劃多是購買儲蓄險做為退休規劃；而先生則因考量到預算，單身時保單規劃以定期醫療及防癌險為主。考量點二：替退休規劃做準備每個人對於財務規劃的需求，會隨著人生階段而有所不同，從年輕單身時想要致富，到結婚生子時對家庭負責及早做退休規劃的需求，都會影響保險險種規劃的不同。婚前著重於基本的醫療及意外保障，婚後因妻兒因素，除了增加保障保險之外，也考慮到孩子的教育基金，此外，在理財目標上，夫妻兩人也開始為未來退休生活做準備。以前總聽人家說「養兒防老」，但現在社會已經不能再有這種觀念了，為了避免讓自己成為孩子們的負擔，一定要留一些後路，因此，在充足的保障之外，儲存退休金成為目前理財重點。建議１：重在長期看護險做為家人保障因為是家中主要的經濟支柱，建議先把自己的保障補齊，不要將來成為孩子的負擔(醫療費用、重大疾病、長期看護)，訴求點是未來不論發生什麼事家中沒有經濟疑慮，以及住院醫療是否可以讓收入不中斷。長期看護險給付的重點有身故／全殘保險金、長期看護保險金、長期看護療養金等，一旦達到依照需要看護程度，立即提供每半年約6％?12％或每月不等的理賠金，依嚴重程度，給付不同的保險金。這個族群的客戶普遍關心自己的退休規劃，資產累積之外，也需要幫他們做重大疾病方面的考量。保險規劃建議可以考慮下列幾個要件：一、自身保障是否足夠？如果現在發生風險，是否可以讓家人生活可以不虞匱乏？二、自己的退休規劃做好了嗎？退休後生活費存夠了嗎？三、自己日後的醫療費用準備好了嗎？以前買的終身壽險額度足夠了嗎？是否有買重大疾病險或長期看護險？建議２：兒童醫療規劃以意外險為主面對幼兒疾病等問題，基本的終身醫療及防癌險是很重要的考量，另外，父母怕子女輸在起跑點，子女教育基金的準備也是不可少，身為子女支柱的父母在幫子女規劃時，也要為自身的保障做足準備，針對小孩的保險規劃，建議順便可以作為每年報稅額度的保費規劃，另外也可參考以下幾個要件：1.先幫小孩準備基本的醫療及癌症保障。為了預防疾病的發生，事先做好規劃，由於小孩的保險費率通常是最便宜的，所以定期繳費、保障終身的商品對小朋友最划算。2.對小朋友來說，意外受傷是常有的事，建議意外險保額多一點，根據調查，意外事故高居兒童死因第一位，所以意外醫療限額是一定要附加的，因為用到的機率很高。3.建議以投資型保單定期定額的方式作為教育基金。小孩出生到研究所畢業，至少要準備五百萬的教育基金，從小就教導他們理財的觀念，也可以減輕父母的未來負擔。由於孩子還小，投資屬性是穩健偏積極型，且是以存子女教育金為主(中長期)，希望能在長期快速的累積投資報酬，因此搭配美元計價的股票型基金，另外搭配新台幣計價的股票基金，建議仍須每季或半年檢視及調整一次投資組合及績效。頂客族(築巢期)保險規劃需求點分析：由單身到結婚，身兼配偶及房貸責任推薦商品特色：收入增加，可以加強保障額度及內容如防癌險舉例：終身壽險、意外險、醫療險、防癌險、投資型/儲蓄保險考量點：是否須對家人負責需不需要養父母，壽險額度還是要考量，平均壽險保額看家庭主要收入來源，因不生小孩，所以焦點放在退休及未來誰來照顧。建議：增加重大疾病險及長期看護險收入變多了，身體不好就要增加例如防癌險、重大疾病險等險種，定期壽險改成終身壽險，因責任變重，重大疾病是必要的，可當做緊急預備金來看，短期支應非醫療的費用，長期看護險很重要，醫療險最好實支實付，日額型搭配終身醫療，終身壽險是解決喪葬費用。民眾常會問：「到底要買定期醫療險還是終身醫療險？」因為通常業務員都是告訴保戶：「如果預算夠的話最好還是選擇終身醫療險，因為定期醫療險保費會隨著年齡加大而成長，所以保費會愈來愈貴。」理由為二：1.終身醫療險是採取「平準化費率」，所以也比採「自然費率(每年或每5年調漲一次)」的定期醫療險划算；2.終身醫療險是「限期繳費(通常是10、15或20年)，終身保障」，要比每年都要繳費，而且繳費終身(例如75或95歲)的定期(一年一約)醫療險要划算。退休族保險規劃需求點分析：家庭責任已了，重點在醫療及退休推薦商品特色：退休商品要保守，將長壽風險及醫療風險移轉至保險公司舉例：醫療險、防癌險、重大疾病險、年金保險/終身壽險(遺產稅節稅)動機一：為小孩未來生活打拚動機二：儲蓄退休金建議1：以重大疾病險為主年紀漸長，長期勞累身體狀況就會有醫療問題，也不想造成小孩負擔，很怕走得太早，活得太久，還有房貸壓力，生病過程是筆不小的開銷，健保很多自費藥不給付。先評估現有的防癌險及醫療險是否足夠，以目前的醫療水準，萬一住院想從健保的四人病房升等到單人病房，每天約要自費4千元，如果需要請看護，收入中止加上住院期間很長，家中經濟支出該怎麼辦？因此住院醫療險將是重點。另外，因為重大疾病險保費較貴，考量到預算只能規劃200萬保額。建議2：年金險保全資本因小孩年紀還小，又有房貸壓力，建議提高終身壽險保額，但因終身壽險有健康體的評估，也有保額限制，不妨規劃年金險，不會有壽險保障，所以沒有健康體問題。不景氣的年代，民眾可趁機規劃保險理財計畫，同時將保單一一檢視，如有保障不足部分，或是新增的家庭規劃，可透過增加附約的方式加強保障內容。至少每年做一次保單檢視，才不會等到需要時才發現買了不合宜的保單，並且需留意各公司或各險種提供的條款及規定，同時詳視保險契約，並與業務員討論，確認自身權益，讓保障更加完備。
