俗稱「生死合險」的儲蓄險，不論被保險人在保障期間是存活或死亡，都可以領到保險金。從字義來看，儲蓄險就是以存錢為主的保險，那麼，究竟該如何買，才能真正存到錢？而儲蓄險真的比定存好嗎？又適合哪些族群購買？根據二○一三年貝萊德資產管理集團對全球投資人意向調查報告指出，台灣人薪資所得中有五四％比例，作為儲蓄與投資。其中儲蓄部分，除了存款外，多數民眾偏好的理財工具是儲蓄保險。「錢放在銀行定存，利息一點點；如果放在儲蓄險，六年後就可以通通領回，多一筆利息，還附帶六年的壽險保障，好像很划算。」業務員常把「儲蓄險」當成利率比較高的「定存」為銷售賣點，吸引大眾購買，但儲蓄險真的比定存好嗎？台新金控理財商品處保險產品協理張士軒表示，儲蓄型保單種類非常多，民眾必須清楚了解自己的需求以及資金狀況，才能選擇適合的產品。三大群族 三大要點一次搞懂南山人壽業務區經理書世寧提醒，民眾要根據自己財務狀況量入為出，千萬不要被高利率所誘一年一次投入大筆二、三十萬元以上金額，若因無法持續每年存入這筆金額而解約，將造成財務損失。事實上，若以郵局定存一年期年利率約一．三七％來看，與其他金融業者相差不大，利息似乎都不是很多，但郵局、銀行定存可隨時解約不怕傷本，本金一○○％奉還，利息稍微打折扣，金錢使用比儲蓄型保單顯得靈活。因此，專家建議購買儲蓄型保單前必懂三大原則，才能善用儲蓄險，輕鬆存到錢。原則１ 解約 不保本書世寧說，想要享有儲蓄型保單的高利息，保戶一開始就要抱著「六年都不能提前解約」的決心。如果中途不想繳或急需用錢，解約則有虧本的可能性，因此，簽約前一定要留意附註的解約金表。以市面保險公司推出的躉繳一次付清六年期保單為例，若一次付清八十八萬五千多元的費用，保證六年領回一百萬元，如果第一年因急需用錢而解約，只能拿回七十八萬八千多元，賠了近十萬元，不僅沒賺到利息，還虧到本金約一一％，非常不划算。原則２ 年期長 資金靈活度弱保戶遇到資金需求，雖可透過儲蓄險保單借款方式為資金緊急之用，但借款期間尚需付利息給保險公司，並非沒有成本，若是放郵局或銀行，定存解約則可立刻取款。原則３ 總報酬率高 是真的?「繳滿二十年，期滿領回一六％」，網路打著儲蓄險有高報酬率的說法，年滿總報酬率聽起來不錯，若將一六％除以二十年，每年只有○．八％的報酬，數字比定存還要低。但相對來說，如果六年期的儲蓄險，六年後解約，計算出還有二％以上報酬率，比一般郵局或銀行定存利率一．三七％高，這張保單就可以列入考慮。因此，建議購買前要精打細算，總報酬率要除以繳費年期才是年利率。至於如何選購儲蓄型保單？張士軒建議，短期理財需求的客戶可以選擇養老險，一般是六到七年的規劃；具有一定資產規模或資金較充沛的族群，則可選擇單筆進出的躉繳；五十歲以上年長者，則以六年期以下的繳費年期為選擇，在短時間內完成保費的累積，安心為退休生活做規劃。另外，年輕的族群則建議選擇十年期以上的繳費年期，可降低繳保費的財務壓力，並能妥善利用金錢分配到其他投資與資金的用途。書世寧強調，儲蓄險投保年期長，六年後才能看到效益，購買儲蓄險的民眾需有多餘的資金規劃，且每年都不會動到這筆資金，才適合購買儲蓄險。建議消費者在投保儲蓄險前，除了比較保單的報酬率之外，同時考慮保險公司的財務健全度及經營穩定度，確保繳出去的保費，不至於因為公司經營不善而遭受損失。
