這幾年利率逐漸變低，通貨膨脹產生的錢越來越薄，不管你有多麼傲人的學、經歷，在什麼都漲只有薪水不漲的微利時代，你會發覺要過得沒有憂愁是很困難的一件事，尤其是攸關「金錢」這件事。
或許你也常有這樣的經驗，才剛到銀行ATM提領三千元，轉眼間就煙消雲散，金融機構不動聲色運用一些撇步開源節流的同時，反觀每日忙碌的上班族，面對微利時代是否更該積極從日常開銷中尋找積少成多的省錢術，不讓微利影響到報酬的成長，本篇就從生活中固定要支出的保險費用著手，找出省錢的方法。
秘訣1：善用年繳保費，投資報酬率增加5%
為方便民眾，市面上很多保單都有提供月繳、季繳、半年繳及年繳等多種繳別，傳統型保單關於各繳別的保費計算，保險費率是以年繳方式來定價，第一金人壽總經理林元輝表示，分期繳雖能減輕當下壓力，卻會衍生隱形費用，若經濟許可，還是採「年繳」保費最為划算。
舉例而言，三十歲的王小姐投保二十年期、保額七十萬元之第一金人壽「珍愛小額」終身壽險，如果王小姐選擇「月繳」，一年下來共需繳16,332元保費，若採「季繳」每年也需繳16,212元，但若採「年繳」，一年保費只要15,470元，和分最多期的「月繳」比較，也就是說採年繳保費，投資報酬率比非年繳增加了5%。
變更繳別可隨時提出申請，但應補繳達新繳別的繳費次數的差額保費，如月繳保費繳了五個月後要變更為年繳保費則要一次補足剩下未繳的七個月保費後，於下次繳費日就可以依年繳方式繳費。
秘訣2：善用附加契約費率，省下30%保費
對於買一張主約及兩張主約保險公司要負擔的管銷成本不同，相對費率計算也有所不同，由於附加契約必須依附在主約上，管銷費用已經由主約負擔，保險費用相對會反映在保費較為便宜。
壽險業者表示，以意外險傷害險為例，附加契約費用比主約便宜約15%左右，有些險種主約及附約甚至可以差三分之一的保費。但提醒附加契約前提必須了解附約的保障內容為何？各種附約價格不同，可能差異極大。另外，投保年齡及性別為何？大部分健康險附約年輕時投保與年老時投保兩者費率差異極大。
秘訣3：善用增加保額選擇的權利
所謂增加保額選擇權就是保戶在購買保單時，保單會規定在保戶定期或特定日子可以選擇購買原保額的一定比率保障，例如每滿五週年或結婚、生子等時機，不需要檢附可保證明，就可依照原來的投保年齡及費率條件，增加條款約定百分比的保額。
例如三十歲投保，三十五歲要增加保額，就可以依照三十歲的費率計算，只要保戶補足調高保額後的保價金。不過，也有些保險公司的作法是，不用保戶補足保價金，而是以三十五歲的費用率來繳交保費，所以保費就會比較貴一些。
這種增加保額選擇權的最大好處就是，保戶只要補足增加保額後的保價金，就可以增加保額，而且保費是依據原來的投保年齡、費率及增加後的保額計算，當時因年紀較輕、預定利率高，保費也比較便宜。
秘訣4：早六個月投保再省一筆
保險公司的保險年齡不是單純看生日過了沒，林元輝解釋，只要從生日當天算起，超過六個月就要多算一歲。例如陳先生十二月滿四十歲，如果陳先生考慮投保二十年期、保額七十萬元的「珍愛小額」，最好在隔年六月前完成投保，保險公司仍會以四十歲保險年齡計算保費，相較以四十一歲保險年齡計算保費，陳先生總共能省下約七千元保費。
秘訣5：善用保單借款權益優惠措施
人總有缺錢需要救急時，但在多元化的金融市場，面對各種高低利率借款工具，不得不精打細算，保單借款利率只是比市場固定利率多1%來說相對划算。保單借款主要差別在利率高低，保單借款利率的訂定，通常跟保單本身的預定利率有關，但過去商品預定利率很高，保險公司也會依據實際市場狀況作調整或設限制，當市場升息時，貸款利率會跟著調升，利率並非固定，通常是以保單預定利率加碼1~2%，但也有以固定利率為準。
秘訣6：保戶善用低房貸利率優惠措施
保險公司如果有承作房貸，通常都會依保戶個別條件提供優惠措施，如高額保單客戶，可能是手續費、房屋鑑價費或者是房貸利率提供相關優惠方案，另外保戶也可依自身個別條件(如高收入族群)，向保險公司個別爭取較好的房貸利率。壽險業者表示，一般壽險家庭(含本人、配偶、未成年子女)年繳保費十五萬元以上(不含投資型保單)，可享保戶房貸優惠利率，較一般客戶低0.2%的優惠。
秘訣7：銀行帳戶自動扣繳，保費省下1%
由於人工成本高，運用自動轉帳方式可替保險公司省收費成本，目前保險公司對轉帳扣繳的保險商品提供優惠方案，凡約定以金融機構指定帳戶辦理自動轉帳，繳交公司指定的各險種，得享應繳保險費1%減免優惠，也就是保戶若選擇以自動轉帳繳費，即可省下1%保費。
秘訣8：繳不起保費，善用減額繳清
保險投保年期很長，因此會出現或許現在有能力購買保單，但未必代表長達二十年的期間，每年都有足夠的資金繳交保費，有些人甚至想要解約取回現金，此時不妨運用「減額繳清保險」。換句話說，要保人繳足保險費累積達有保單價值準備金時，可以當時保單價值準備金扣除保險公司收取的營業費用後的數額作為一次繳清的躉繳保險費，向保險公司申請改保同類保險的「減額繳清保險」，要保人變更為「減額繳清保險」後，不必再繼續繳保險費，契約繼續有效，其條件與原契約同，但保險金額以減額繳清保險金額為準。
秘訣9：用小額終老保險補足保障，保費打八折
對於小資族或小家庭而言，保險保障應先求有、再求好，民眾可善用俗稱「國民保單」的小額終老保險先補足基礎保障，不只投保門檻低，保費還較市面一般傳統終身壽險便宜約八折，假設選擇網路投保第一金人壽「珍愛ｅ起」小額終身壽險，保費又更優惠。假設三十歲的王小姐在網路上投保二十年期、保額七十萬元之「珍愛ｅ起」並附加保額十萬元之小額傷害保險附約，每日只要約四十元就能享有終身壽險及意外險保障。
秘訣10：善用優體保單，省三成保費
「優體保單」是保險公司針對「優良體」客戶所設計的優惠商品，優體保單的高保額即可享有相當大的優惠，可省約三成保費，目前市面上以「多年期壽險」為主，其內容單純，設有體檢門檻，好處是比一般「標準體」保戶享有更低保費，約便宜10~30%不等。目前市面上的「優體保單」都規定體檢，內容包括尼古丁、血液、血糖、血壓、愛滋等測試，通過後才能投保。
第一金人壽表示，節省保費的終極戰術就是「愈早投保愈好」，因此不論是行有餘力的小家庭或剛出社會的新鮮人，都應盡早替子女或自己規劃壽險、醫療險及意外險等基礎保障，不要讓年齡成為荷包最大的負擔。
