什麼都漲，只有薪水不漲！」這是台灣近8成以上的上班族共同的心聲。根據主計處11月底公布的資料顯示，台灣地區去年有高達77％的企業沒有調薪，更有2.8％的業者宣布減薪。沒調薪，看似沒有什麼大不了，但如果把每年2~3％的通貨膨脹算進去，就算名義上薪水沒有減少，但薪水的實質購買力是減少的。即使薪水不漲，房屋、水電和保險費的帳單可都還是「準時」地來提醒你付帳。國華人壽企畫部副理李宗翰表示，對薪水不高的年輕上班族來說，未必只能投保終身壽險才能滿足風險規畫的需求，不妨投保保費較便宜的定期險，以免年輕人的保險費壓力過重。
#@1@#李宗翰表示，以往台灣的民眾不喜歡投保定期險，主要是因為覺得交了20年的定期險保費後，萬一繳費期間「什麼事都沒有發生」，保費就白白送給保險公司了，而且第21年起也就沒有保障。相對來說，民眾認為投保終身型壽險繳費期滿後，可以保障到身故，還能領回身故保障金是比較划算的。這種把終身壽險當成一種儲蓄方式的想法，在過去是行得通的，但在進入低利率時代後，保單預定利率低，傳統型的終身壽險保費相對變高。目前市面上的定期險相當多元，有簡易型、遞減型、保本型定期壽險，近期也有以保險金分年領回的生活保障型。這4種定期險各有不同的功能，簡易型適合年輕人或保險資金不足者；就遞減型定期壽險來說，則是特別為房貸族量身打造，主要是為了避免借款人因為生病或意外導致身故或殘廢，無法繼續繳交房貸時，保險金就可以用來償還貸款，免得在遺族或借款人面臨無家可歸的困境。不過，由於房貸是愈還愈少，與其採用平準型計費的定期壽險，還不如採用愈接近滿期，保費愈少的遞減型，讓借款人可以有效利用資金。不過，因為遞減型前幾年的保費比平準型高，所以消費者還是要衡量自身的繳費能力。
#@1@#至於生活保障型的定期壽險，則是為了避免萬一被保險人發生意外或殘廢時，家屬突然領到一大筆保險金，一旦無法有效管理，反而會失去保障經濟生活的功能。但這種型態的壽險最好當成第2張保單來規畫，因為要是在事故發生時，急需一大筆資金就醫或辦理喪葬事宜，卻受限於年領或月領的規定，也會讓家屬面臨資金調度困難。而保本型則是為不甘心保費一去不回的民眾所設計，滿期可領回所繳保費或約定的保險金。而這4種定期險的保費，以簡易型的保費最便宜，保本型的最貴，民眾可以依自己需求及預算來選購。不過，定期險也不是沒有缺點的。李宗翰表示，如果民眾只保了定期險，就無法同時投保終身型的醫療險。因為，除非投保的是可以單獨販售的醫療險主約，否則大部分的醫療險都是以附約的方式，附在保險主約上，當定期險主約失效時，附約的效力也就不存在。所以，最聰明且又能省保費的方式，就是投保「高額的定期壽險＋低額的終身壽險」，這樣一來，所有的醫療險都可以附加在終身險之下，長期享有醫療保障。
#@1@#而且，不同年齡的人都可以善用定期險，將不足的風險保障補足。舉例來說，如果民眾投保時，年薪只有50萬元，所以只有規畫500萬元的保險金額；經過5年，年薪增加到75萬元，甚至是100萬元時，個人的保險金額應該要提高。此時，雖然民眾手上的資金充裕了，但隨著年齡增長，保險費也相對提高，即使有錢加碼投保終身型壽險，難免會覺得「怎麼變貴了」，這種時候就可以利用便宜的定期險，把保障缺口補足。此外，目前業者普遍都有接受定期壽險轉為終身壽險的機制，如果投保了定期險後，還是覺得「不甘心白白繳錢給保險公司」的民眾，可以在投保的前10年，當定期險的保單價值準備金較高時，將它轉換成終身險，這樣一來，轉換險種所要補繳的保單價值準備金最少。
