國人平均壽命逐年增加，民眾除了為退休規畫做好資產配置之外，對於醫療保障的搭配，也如同退休規畫的資產組合一樣重要，面對如重大疾病險、失能險、長期看護險、婦女險……等眾多醫療保險商品，究竟如何選擇才能符合自己的需求，而特定傷病險又提供哪些保障，為民眾的醫療風險嚴格把關呢？
#@1@#日前知名香港藝人沈殿霞因罹患肝癌而過世，鴻海總裁郭台銘之弟郭台成亦病逝於血癌，顯示癌症等重症發生率，已有高達8項特定傷病列入國人10大死因之中。一般國人所熟知的重大疾病險，涵蓋7項常見的病症在內，而目前各保險公司所推出的特定傷病險，保障範圍更加廣泛，投保期間分為10年期及20年期，以險種來說，又分為主約及附約，或是有無壽險等不同形式，通常有含壽險的保費較高，適合壽險保額不足者，亦有業者推出的特定傷病險為附約形式，通常需搭配其他主約才能加保。宏利人壽執行室副總經理鄭祥琨表示：「民眾一旦罹患特定傷病，首要面臨的是生病期間的醫療費用、收入中斷期間的損失，以及對家人經濟負擔所造成的各種影響，都是民眾選擇保額時的重要因素。」鄭祥琨以宏利推出的保單為例，最高承保至65歲，男女費率分開計算，保額最高為500萬元，採一次給付制，對於罹患任何一項特定傷病而言，一次給付可隨時因應生病期間的臨時支出，以彌補醫療險憑單據給付理賠的困擾，加上治療期間無法工作的收入中斷期，及家人可能需要請假照料患者，一次給付的理賠金，使家庭生活不至於陷入經濟窘境。鄭祥琨指出：「特定傷病險雖然保障範圍廣，但仍然無法取代醫療險的功能，因此被視為提高醫療保障的第2張保單。」然而若民眾帶病投保，或已有特定傷病的就醫紀錄而未告知，通常容易成為保險公司的拒保對象。
#@1@#特定傷病絕非僅有老年人才會罹患，許多家長為兒女進行醫療保障規畫時，包括基本必備的醫療險之外，也應將特定傷病險列入投保範圍內。鄭祥琨分析，尤其是14歲以下的兒童，都有保額200萬元的上限，因此，投保各項保單時，通常都會面臨已達保額上限而無法加保的限制，但特定傷病險屬於健康給付，因此保額不列入200萬元的限制，無非是提高兒童醫療保障的一大福音。鄭祥琨指出，14歲以下的兒童投保特定傷病險，保額為30~200萬元，14歲以上的保額為30~500萬元之間，愈早投保，愈可及早規畫周全的醫療保障。以25歲男性為例，投保20年期保額的特定傷病險，年繳保費約25900元。隨著特定傷病的發生率與日俱增，健保給付的項目卻額度減少，國人受惠於科技進步之賜，面對疾病的死亡率降低、醫療費用提高，國人更應隨時檢視醫療保障，才能享有健康無憂的快樂生活。
#@1@#國人平均年齡愈來愈長，特定傷病的發生率也隨著年紀增長而提高，根據衛生署統計，民眾罹患慢性肝病及肝硬化、慢性腎衰竭、帕金森氏症等重症，僅僅平均不到10分鐘即增加一名患者，可見特定傷病對民眾健康已構成威脅，因此任何年齡都千萬別輕忽各種疾病，都會隨時危及民眾的生命安全。 從衛生署的統計資料顯示，國人平均一年花費在健保醫療費高達165.1億元，若加上病房差額費的給付，一位肝病患者一年得花上約5萬元，罹癌患者一年則約需花費8萬多元的住院費用。面對日益高昂的醫療費用，更需要未雨綢繆，國人除了提高醫療保障外，而特定傷病也不是老年人或年輕人的專利，鄭祥琨建議，年輕族群因經濟能力有限，除了一般醫療險之外，可由特定傷病加以補足醫療風險。 依據2007年健保局統計，約有高達76萬多名罹患重大傷病的民眾受惠於健保保障，但一年內台灣共計花費了4400億的健保費用，其中有1/4列為重大傷病支出。而特定傷病險的最大優點在於一旦罹患疾病後，經由醫生診斷證明，即可得到一筆理賠保險金加以運用，可立即補貼即將花費的高額醫療費用，做為家庭緊急預備金，降低對家人生活上的衝擊。
#@1@#BOX：特定傷病險3大優勢隨著醫療成本增加，更凸顯出特定傷病險的重要性，遠雄人壽壽險部兼團險暨意外健康險部協理張習正指出，特定傷病險具有下列3大優勢，而被視為提高醫療保障的第2張保單：優勢1特定傷病險享有一次給付的優勢，對家中有罹患特定傷病的患者，面對突如其來的龐大醫療費用，可立即解決燃眉之急，而不會構成家人的經濟負擔。優勢2特定傷病保險屬於傳統型保單，年紀愈輕投保不但保費愈低，也愈早享有特定傷病的風險保障。優勢3高齡化時代來臨，老年人對於醫療保障的需求更是不容小覷，隨著各式新藥的發明，治癒率也相對提高，不過，新藥成本通常十分高昂，特定傷病保險提供的保障可支應高額的新藥負擔，是國人繼健保保障之外，延續壽命的重要關鍵。張習正建議民眾，投保特定傷病保險可搭配其他險種，為醫療風險做全盤性的周全規畫，例如搭配終身醫療險以及終身壽險，可同時降低醫療成本的負擔及身故保險金。
