你知道自己在銀行的信用評等是什麼級數嗎？你知道自己在銀行的眼中，是「好客人」還是「奧客」呢？永豐銀行零售金融處副處長韓志宇說，銀行把往來的客戶分成A、B、C、D四級：A級為信用良好的客戶，B級為一般正常客戶，C級為財務結構高風險性質客戶，D級為曾有過不良紀錄的客戶。你在銀行是什麼等級客戶？A、D兩個級數當然很容易辨認，大多數民眾均為B級，C級客戶往往是因為自己在循環信用額度與收入上的財務比例不平衡而成。韓志宇說：「D級客戶若想回到B級，就算已經解決自己債務問題，沒有3~5年的觀察時間通常難以恢復；而C級客戶要盡速將自己財務比例控制均衡，才能恢復成為B級信用評價。至於B級客戶若想成為A級，如果沒有相當優渥的收入，或搶手熱門的不動產作為先決條件，那就一定要集中自己所有的開支到同一間銀行，並且透過良好的往來紀錄與對銀行的貢獻，提升自己的信用評等。」
#@1@#這個「客戶的等級」有什麼用？如果你不想向銀行借錢，這個等級對一般人一點影響都沒有，但是如果你想向銀行借錢，A、B、C、D對你而言，就不只是4個英文字母，而是關係到你能借錢的多寡。這樣的信用評等等級差異，便是能夠向銀行爭取對自己有利的條件時，會出現的落差，條件越好，便能有越好的福利，條件越差，什麼都免談！
#@1@#由於之前發生雙卡風暴，因此金管會與銀行局規定銀行業者，對於消費者在無擔保品下的個人信用額度(也就是信用貸款、信用卡、現金卡等類商品)，作出不得超過平均月收入22倍的限制。另外，還有一項針對消費者每月還款能力的限制：「消費者所有(包括擔保品與無擔保品借款兩方面)與銀行借入的資金成本，還款金額總和不得超過平均月收入1/3。」舉例來說，王小明的平均月薪5萬元，每月房貸支出1萬元，沒有汽車貸款，或任何信用貸款，則他在銀行的信用評等概算，符合還款金額並未超過月收入1/3的規定約為B級，所以信貸額度上限仍舊維持為110萬元【計算方式：5萬元×22(倍)＝110萬元】。但王小明就像大多消費者一樣，搞不清楚自己到底還能夠跟銀行再借多少錢，因為銀行計算不光看已有的借貸部分，還會加入生活固定開支、持有信用卡張數與額度等其他風險係數考量，精算後能夠借到的資金，仍會維持總負債金額占1/3平均月收入不變的基礎【計算方式：5萬元÷3(倍)＝1.6667萬元】。這樣看來，王小明剩下的信用額度，在還款金額本利和不超過16667元的前提下，是比較有可能核貸的金額(在沒有信用卡的狀況下，依目前台灣銀行信貸利率6.85％計算，仍有110萬元信貸額度)，不過以他B級信用評等來說，可能只有60萬元額度能借！
#@1@#兆豐銀行個人金融處處長孫蘭英提醒說道：「在借款本利合計達到月收入1/3時，銀行也會調整其他可借款的額度上限。」若王小明每月必須償還的房貸開始調高到1.7萬元，等於是超過收入1/3的規定，此時他不但無法再向銀行作其他貸款業務的申請，並且在原先如信用卡、預借現金等功能的消費額度上，還會被銀行向下調整，銀行此舉的目的，是要避免消費者無力償還的情形產生。這種限制雖然對民眾在資金運用的靈活度上大幅壓縮許多，卻也能幫助民眾建立謹慎理財的正確觀念。
#@1@#雖然民眾對資金運用方面，將可能因此受到限制，不過，孫蘭英表示：「還是可以根據個人的需求，調整出最適合自己的資金運用方法。」她舉例表示，信用卡使用上較為頻繁的民眾，與其他銀行借貸方面就要降低，如此才有可能調高自己在信用卡上的額度，以利作出較適合自己需求的資金組合；「因為銀行對於個人信用額度有雙項評估標準，所以，民眾更要能夠聰明組合自己的財務槓桿工具！」
#@1@#不過，韓志宇認為每間銀行作法不同，「銀行一般對於信用卡的信用額度，與其他的貸款業務計算上，屬於分開計算。」舉例來說，若消費者先辦了房貸，儘管每月必須償還平均月收入1/3的金額，也不會影響到原先擁有22倍的信用額度運用。不過要特別注意的是，若先將銀行給予的信用額度用完，這時候，銀行便會根據每月應繳納的循環利息與生活必要開支，結合平均月收入的1/3做為考量，藉此評估其他貸款的業務；換句話說，如果每月須還本利和已達到標準，想再跟銀行借錢，免談！
