從小即體弱多病的阿聖，每日騎車拜訪客戶，經常面對高業績壓力的工作環境，時常感到體力無法負荷，即將進入不惑之年的他，至今仍無結婚打算。有一天，聽朋友介紹終身醫療險的優點，可彌補生病時住院期間的醫療費用，以及收入中斷的損失，想到未來一切得靠自己的老年歲月，唯有規劃完整的醫療保障，才能帶來有尊嚴、無後顧之憂的退休生涯……
#@1@#現代人的文明病愈來愈多，加上平均餘命的增加，終身醫療險已成為國人提供醫療保障的必備保單，隨著民眾日趨重視醫療品質，終身醫療險可降低住院期間的開銷，避免構成對家人的經濟負擔。一般業界推出的終身醫療險，給付方式可為「日額型」及「實支實付型」，國華人壽台安營業處襄理林素珠指出：「實支實付型是按照就醫時的醫療單據申請理賠，只要在保障範圍內皆可申請保險給付，但日額型則以住院天數計算，按照當初投保的住院給付額度做為理賠標準，而部分業者的醫療險保單含手術保險金，其商品內容略有不同。」國際紐約人壽商品開發部資深協理譚光榮強調：「醫療險與其他險種的不同之處在於保障範圍為『多次發生』，但其他醫療險種屬於『1次性風險』。」例如重大疾病險、特定傷病險，一旦疾病發生後採取1次理賠給付，是兩者之間的最大差異。
#@1@#此外，終身醫療險的型態亦分為「帳戶型」與「無理賠上限」兩種，譚光榮針對兩者之間的差異提出說明：無理賠上限的終身醫療險 終身醫療險幾乎沒有壽險保障，僅提供住院理賠給付，由於無理賠上限較無法控管保險成本，後來才又推出制定有理賠上限的醫療險，對於長期住院、重視醫療品質的民眾來說，適合選擇無理賠上限的終身醫療險，提供就醫期間的完善醫療保障，但需注意，此種保險型態在往生時並無身故保險金的給付。無理賠上限的特色雖是住院理賠沒有上限限制，但易因保險公司費率調整，保費亦隨之異動，較易引起糾紛。
#@1@#若已繳保費扣除住院給付後，最後將退還繳交保費，享有愈早投保愈便宜的優勢，帳戶型終身醫療險的保額、年繳保費、投保年限皆透明化，較不易引起爭議。
#@1@#如何選擇符合自己的醫療險？譚光榮表示：「投保時應評估未來需要的住院醫療品質而定。」現今的醫療院所，健保給付範圍內的病房約為3至4人房，故病房費用不需補足差額，但若希望提升醫療品質而升等至2人房或單人房，其住院日額費用需要再補差額，相較於大型醫院，價差可能更高，除了住院費用外，若再加上治療費用，可能需再提高日額給付才能彌補醫療負擔。因此醫療險提供住院病房費用給付外，可避免造成家人的經濟負擔。針對不同族群，醫療險保額計算方式亦有所差異，譚光榮指出：「一定要先評估投保者萬一生病住院時，除了醫療費用外，對家庭經濟的衝擊到底有何影響？」例如身為家庭的經濟支柱，需考量生病住院時，請病假導致收入中斷，負擔醫療費用的龐大開銷，以及家庭生活的收支費用……等。以住院日額給付5000元為例，扣除病房給付3000元，其餘2000元做為補貼住院外的家庭經濟開銷，故需增加醫療險的保額。至於家庭主婦或子女，由於非主要收入來源者，僅需考量住院負擔的醫療成本即可。此外，若個人暴露在不同風險程度的生活型態下，保額範圍亦不同，譚光榮舉例，新婚夫妻是否需負擔房貸、奉養父母、教育子女等長期開銷，對保額的需求略有差異，頂客族或不婚族其保額範圍更是因人而異。此外，林素珠建議：「針對收入有限的社會新鮮人，可趁年輕時，運用定期險規劃足額的醫療保障，等年歲增長時再決定是否續保，或轉為終身醫療險，其資金皆可靈活運用，因應預算不足，但仍希望享有完善的醫療品質。」
#@1@#一般業界醫療險可分為主約或附約，國人投保醫療險時多搭配壽險主約，故多數醫療險以附約型式，可再搭配其他醫療保障。林素珠表示，終身醫療險可搭配其他醫療險種(見附表)，民眾可根據不同預算及需求，搭配防癌險、失能險、特定傷病險、長期看護險等，做好完整醫療規劃。如長期看護險可彌補住院期間之外的看護費用，特定傷病險可保障萬一罹患重大疾病時，提供一次給付的治療費用，防癌險則提供罹癌期間各種療程費用。因為多元的醫療保障，才能降低疾病發生時各項龐大的治療支出，減輕一筆不小的醫療負擔。然而醫療險的主約費用並不便宜，若投保附約可省下不少保費。希望保本的民眾，亦可選擇還本型醫療險，若未罹患任何疾病或住院費用，滿期後可全數領回過去所繳保費，但保費最高。
