要了解什麼是成熟的退休之前，先談談什麼叫「不成熟的退休」？
不要追求FIRE老闆 要追求「成熟的退休」
我們偶爾會看到一些大學畢業生，他們找不到合適的工作，但會說他們要當理財YouTuber，想要財富自由，提早退休。他們對金錢很感興趣，但沒有收入，而想用理財的方式來達到財富自由。這在我來看，就是一種不成熟的退休類型。人生是這樣的，你可以進行一件事，並不代表你完成了這件事。我觀察到一些年輕人，不斷進行理財，但還沒有完成理財。他們努力三年之後，並沒有學會新的工作技能加值自己，也沒有拓展人脈，只是每天都在電腦前學投資。最終他們會發現，這個市場是難以掌握的，於是充滿挫折感。我稱這個叫做「不成熟的年輕退休」。
還有一種是逃避人生的退休。這種類型很容易是因為在工作上遇到了慣老闆，心力交瘁，這個時候內心強烈升起要去存股，然後fire(開除)老闆的想法。但是內心其實是很焦慮的，因為事實上他沒有去撞擊自己的困難，去拓展他的視野，去提升在職場上的溝通能力。
我們都會在工作上遇到挫折，我在工作過程中也曾遇到很糟糕的狀況，偶爾我們的清潔公司，也會遇到令我們感到很不合理的客戶。有時對方會對我們要求非常高，如果說我們沒有辦法站在對方的立場去理解他，或者無法對別人表達讚賞與感謝，那我們很容易會不斷抱怨跟憤怒。如果是想要迴避這樣子溝通的難題，在這種心態下想去做投資逃避工作，或放棄工作想要退休，這我也認為是不成熟的退休。
那麼什麼叫「成熟的退休」？成熟的退休就是，不停止成為最好的。因為投資市場有很多是人所不能控制的事情，如果我們沉迷於自己無法控制的事情，比如股票，你陷在裡面為之煩惱，那麼這種狀態會反過來削弱你，沒有處理好，還會影響你可以控制的事情。
相對來說，專注在你可以控制的事情，也就是提升自己的能力，讓自己變得更優秀，或鍛鍊處事的高度，更能站在別人的立場，從容處理困境難題。當你處理難題的能力變高，成為更好的自己，這時你再去同時處理金錢方面的事情，也必定會相得益彰，這才叫做成熟的退休。
比如你思慮成熟，做好準備後循序漸進去一一改善收入支出結構，而不是急躁去投資股票，培養好心理素質，才有辦法面對金錢課題上的所有挑戰，甚至是未來要開拓收入來源時，還會不斷面臨的種種內在考驗。
接下來，我會循序漸進說明，如何從關鍵處解決財務的問題，同時也希望帶給你拓展收入的勇氣，因為像我這樣一個平凡人，也可以勇敢去做，而且做到了，所以我覺得任何人都做得到，至少你也可以試著做做看，試著踏出自己的舒適圈。此外，我希望可以鼓勵你找到人生的熱情，不要覺得自己五花大綁，好像無法前進，我鼓勵你去開發自己的潛能，成為最好的自己，實現成熟的退休。
三年存到一百萬的護理師
我認識一個年輕女孩，她家在台中開了一家鐵工廠，可是爸爸經商不利，卻礙於面子苦撐著，所以家裡的工廠就一直虧錢。又因為不願關閉，惡性循環之下不知不覺債務越滾越多，在她十八歲高中畢業的時候，其實已經欠下超過二千萬元了，所以家裡就叫她輟學。她無法念大學，就半工半讀念護專，白天打工，晚上念夜校。二十歲畢業後就出社會，在北部一家醫院的急診室擔任護理師。
跟很多同年齡的人相比，做為護理師這種工作的薪水算是偏高的了，月薪大約有34,000多元。但為了賺更多錢，她有時還會去包別人的班，甚至把假日班都包起來。她幾乎不休假，有的時候一個月只休假兩天。她努力工作，薪水有辦法撐到大概五萬元。
她租房子住，是三層老公寓的頂樓，三十坪隔成四間那種，她去住最小那一間，最小那間也要5,000元，還是沒有廁所的雅房。她薪水五萬元，扣掉5,000元剩45,000元，她還要拿15,000元回家，所以她真正剩下的錢是三萬元。但是她就這每個月的三萬元，居然有辦法三年存到一百萬元，這真是瘋了！怎麼做到的？
按數學來計算，等於是這三萬元就是存下來不動了。為什麼有一個人可以做到幾乎不花錢呢？原因是這樣的，她除了在急診室工作，還在月子中心兼差，因為在月子中心工作是包餐的。另外，還利用清晨起來之後的兩、三個小時，去早餐店幫忙煎蛋餅之類的。所以她早餐就在早餐店吃，然後去醫院上班，中午就在月子中心吃午餐，晚上又在醫院吃，所以幾乎不花錢。
她租的房子在第二年房東要出國，她想了想就跟房東提議，由她來當二房東幫他管其他三間空房，然後每個月上繳21,000元給這個房東。房東居然也答應了，就出國去了。於是這個小女孩就趁著各個房間期約到了之後，陸續把其他三間房間統統收回來，自己買油漆粉刷、換窗簾，然後再把每間房租抬高1,500～2,000元出租。因為有三間，抬價之後增加的租金就是5,000元，結果因為其他三間就可以有21,000元了，直接全數上繳房東，等於自己不用付租金。因為房東本來就包水費與網路費，所以她只需買點日用品而已，幾乎可以做到零支出，於是真的一個月可以存到三萬元，三年之後存了一百萬元。
而她後來做的事就更驚人。有了一百萬本金之後，後面增加的速度變快，再二年她又存了第二筆一百萬元。存到二百萬之後，她在二十六歲的時候結婚。結婚的時候，把自己住的那間雅房，整理了一番加價一千元再轉租出去，繼續當二房東。她則跟先生住在公婆家，因為住家裡最省錢。她先生是廚師，比她大很多歲，也有一筆三百萬元的存款，他們夫妻加起來有五百萬元，其實可以買房，但他們不買，繼續住在公婆的房子裡，省房租、省房貸，小孩還有人幫忙帶。她用剩下來的錢繼續投資，而且她後來變成了專業的二房東，到處幫人家收房子管理房子，即使是在坐月子期間月收入都有8,000～15,000元，可抵一個上班族一半的薪水。直到現在，累積財富速度之快，已經讓她在台北買了第一間房子，這房子也是出租給別人。所以她其實是用不斷出租房子來累積她的被動收入。她現在大概是二十八歲，手上現金約五百萬元，而且她還有一間房子在收租。
她從十八歲一直到二十八歲，做到現在這個成績，她憑的是什麼？她是在沒有本金的狀態下拚搏到現在的。像她這樣，在沒有資本的狀態下也能做到，所以不要再說低薪、沒錢所以你做不到，因為這就是一個真實做到的例子，關鍵在於你有心想要做，像這位護理師很勇敢面對她的困境，並且全力去拚，你也可以咬牙累積資本。
一個公式，算出退休準備金缺口
對抗通貨膨脹就要讓手上的錢跟著膨脹，但是要膨脹到多少才叫安全呢？有個簡單的退休密碼，也就是抗通膨密碼叫做：25、5、4。
這個是什麼？就是你只要存到年支出的25倍的本金，投資在5%的工具上，每年領4%出來花，就會讓你的錢啵啵啵啵的膨脹起來，而且還花都花不完。這個密碼能夠讓你狙擊通膨，安心退休。
我舉個實例來講，比如說你如果一個月花四萬元，抓整數一年大概花五十萬元，那乘以25倍之後，得出你要存到的本金就是1,250萬元。1,250萬元看起來很多，但是不要擔心，年支出的五十萬元當中，可能有三十萬元政府會幫忙負擔，為什麼？因為你有乖乖繳勞保。
我們在計算退休預算的時候，一定要把勞保扣掉，不然你就會過度焦慮。勞保對於認真工作，月薪五萬元，乖乖繳勞保達到三十五年的人，最後他的支出可以被政府給付掉一大部分(若每月領政府2.5萬元，每年領30萬元，替代率50%)，那麼你真正要出的準備的本金，只要五百萬元就可以了(附圖一)。
所以一個月薪五萬元穩定繳勞保的上班族，月花四萬元的話，其實要存的就是五百萬元本金。
接著我們再看一個圖表(附圖二)，如果你放五百萬元的本金，連續三十年，你還是每年都有提領4%出來花，期末本金會變成673.9萬元。我把它做成柱狀圖，我們看看灰色的部分，灰色的就是你的本金，越來越高就代表越來越多，看到綠色的那個是你提領出來花的，你每一年都還是有領出來花，可是仍然並不會把本金侵蝕到底，所以有這樣的本金，然後放進5%報酬率的地方去滾，是很重要的，這就是讓錢自動增生，抗通膨安心退休的一個神奇數字。
