投資理財從人生藍圖開始

道麟老師說：投資理財有先後順序，一開始是看到「人生藍圖」，如果把人生比喻成蓋房子，一開始肯定是要先畫出工程圖，投資理財也是，人生藍圖是回歸到人生的本質，你想要成為誰？你想要達成什麼夢想，從需求回推你的財務規劃，進而達到美滿人生。

老師建議先了解個人收支，並集齊知識與觀念，接著找出個人需求是什麼？最後一步才是選擇投資工具，不過大部分的人都是直接跳到最後一步，把錢拿進股市，假使會賺錢，那要賺多少才夠？何況根據82法則，大部分的人進場因為沒有具備正確的觀念與知識，大多是被割韭菜，賺錢的永遠是那少數。

然而計算出退休金要多少，就能知道要什麼投資工具，你就可以挑選到正確投資商品，而不用過度的承擔風險，也不用花太多時間在盯盤，以存股為例，藉由人生藍圖先看到自己要多少報酬，接著選定標的、投資年限的設定、合理報酬的預估，就再也不用忍受盯盤的痛苦，與貝哥韭菜的命運。

▲投資理財的全面規劃

投資工具種類這麼多，怎麼選？

當了解自己需要多少的報酬，以及可以承擔的風險後，你就能來找金融商品了。列出各類型的金融商品如下：

▲投資工具總覽

在開始投資前，老師建議還是要分清楚投資理財是兩件事情，先理財再進行投資，打仗前要先知道自己的子彈有多少，理財能清楚知道銀彈有多少，而且投資的方式不只存股與ETF，回歸到期望的報酬與承擔的風險，基金、儲蓄險等也是很好的投資方式。

退休金從靠政府到靠自己

在張道麟老師的新書《這輩子 ，賺多少才夠？帶你畫出財務自由藍圖，享受財富的快樂 省錢就可以? 》中一段話令人印象深刻：「省吃儉用就可以安穩退休嗎？」，抱歉這可能不適用於這個時代，台灣面臨人口紅利減少，高齡化社會加劇，年金改革、勞保破產的新聞時不時地跳出來提醒我們。時代變了，不能再單純只靠政府的退休金。

現在必須以自己為出發點，顛倒過去仰賴政府的退休金的思維，以自己的投資當作退休金來源，老師也提醒我們，退休要全面的看，要回歸到個人退休想過什麼樣的需求，每年都想出國的人，就要多準備更多退休金，而且也要全面計算出各階段的花費，因為我們會想要生小孩、買車、買房、生病等，加上個人的偏好支出，以及意外。

你可以簡單先想一下

• 想要幾歲退休？

• 想要過怎麼樣的退休生活？

• 退休後一年想花多少錢？
   

接著考量自己的年紀以及想退休的年紀，就可以算出投資年限。以終為始的思考，就能知道自己要選擇什麼工具與報酬，以及可承擔的風險。
 

小孩理財三原則

許多人都想了解，有小孩後怎麼理財，理財周刊也特別請教張道麟老師，老師回答：「小孩理財的本質上是支出變多」，簡單說只要掌握三個原則就能安心地帶小孩，不用為錢煩惱。

•  天下父母心，但是真的什麼都需要嗎？許多家長愛子心切，舉凡是學齡前的才藝、補習等都沒有在省，但是是小孩真的需要，還是你認為需要？

• 生活品質很重要：雖然小孩會使得支出變多，但是錢不是生活品質的絕對條件，而是相對條件，小孩帶來的喜悅是愛的展現，並非以錢能衡量。

• 不要只看現在，要看未來：養小孩是一輩子的事情，時間拉長來看，現在多存點錢，未來小孩上大學、買房都有機會用到。

投資理財為何這麼難？

投資理財很容易踏入陷阱，詐騙猖獗外，一般人沒有建立正確的投資理財觀念，也是原因之一。

投資理財有一定難度是因為涉及到錢，因此有法規等，若是想開始投資理財，除了關注理財周刊外，適度的請求財務顧問的協助，能使自己理財事倍功半。

過去是保險業務員的道麟老師，建議可以使用兩個指標來辨別財務顧問，第一是他有沒有傾聽你的需求，有些人想要40歲退休，有些人想要退休後能到處出國玩，每個人的需求不同，一個專業的顧問，應該先了解顧客的需求。

此外也要觀察他是否提出綜合的解決方案，有沒有提出能根除問題的解法，而不是單純地拿出一個金融商品，就說他能治百病，有可能你需要的節流，也有可能你需要的是增加收入等，未必是買金融商品。

正確的投資理財觀念超重要！技巧會變，觀念卻可以用一輩子

對老師來說，投資理財是每個人一生的功課，也是人生最重要的事情，投資理財會決定你的人生是黑白或彩色的。比起現在許多網路上的影片，教人在家賺錢、每月加薪1萬等影片，老師建議先從觀念與知識學習，並時刻的探索自己的需求，最後才是投資工具的選擇，順序不要顛倒，才不容易走上歪路甚至被騙。
 

▲張道麟老師（圖片獲綠點授權）

• 受訪者： 張道麟老師
• 著作：《這輩子 ，賺多少才夠？帶你畫出財務自由藍圖，享受財富的快樂》
• 證照：
  • RFC國際認證財務顧問師，CIAM國際經營管理師，美國AMTC訓練師，美國LIMRA壽險管理師
• 經歷：
  • 公勝與磐石財富管理顧問公司 副總經理
  • 宏觀財務顧問公司 協理
  • 人壽保險公司 營業處經理
• 現職：綠點財務建築學苑 創辦人
• 自2006年起，開設財務規劃實務培訓班，培訓學員數累計1,000人以上，財務規劃實務教練個案累積3,000件以上。

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