前一陣子「想哭」(WannaCry)電腦病毒無預警的肆虐全球，電腦中毒的用戶資料不但被隱藏，還被要求以「比特幣」支付贖金，讓政府、企業及個人都人心惶惶，深怕因電腦中毒而遭受損失。隨著科技進步，許多從前只在科幻電影裡看過的高科技，甚至是想都沒想到過的技術一一出現在世人眼前，就連贖金都要透過數位貨幣「比特幣」來支付，真的是如電影情節般令人難以想像。說到比特幣，我們就不能不談談近年最流行的新主題「FinTech」─金融科技，FinTech包括電子支付、行動支付、P2P融資、股權型群眾募資、數位貨幣、機器人理財、網路保險、雲端會計及FinTech安全等九個商業模式，而比特幣就屬於數位貨幣的一種。長期投入FinTech研究，並出版著作《FinTech 2.0：金融結合科技，即將顛覆金融業的遊戲規則！》的台灣經濟研究院金融顧問李儀坤說，FinTech是如今的潮流，不懂或排斥FinTech的人，三十年後恐怕將找不到銀行。創新金融服務模式李儀坤指出，FinTech最早是在一九八○年代，從美國大型銀行的資訊化、自動提款機(ATM)裝設，到網路化等一連串的改變開始的，但隨著科技的進步，FinTech有了不同的定義與內容，尤其是智慧型手機出現後，人類的行為更是有了重大的改變，現在每個人隨時都能透過手機辦公或做生意。因此，一些有創新想法的科技人才利用這個優勢，開發了許多新金融商品與服務，並把技術帶到美國矽谷尋求資金的投入，或將技術賣給科技公司，這些以網路創新商品和金融服務來介入金融市場的產業就是「金融科技業」，而金融科技業也成了銀行的競爭對手。金融科技業的發展以及其對傳統金融業所帶來的影響，需視該國的國情、政府態度、法系、原有金融體系是否發達，以及民眾使用手機的習慣而定，每個國家的情況不盡相同。例如英、美的金融體系非常發達，照理來說不利於FinTech的發展，但在金融海嘯之後，英國政府發現該國的四大銀行寡占了國內七成的金融業務，進而能夠操控市場利率，而民眾只能被動接受，為了改善這種情況，英國政府於是鼓勵FinTech的發展，讓金融科技業推出方便、好用又便宜的金融商品與服務來嘉惠大眾。中國大陸的情況則是一切都由黨來領導，由於中國幅員廣大，黨中央認為FinTech可以彌補銀行的不足，因此積極推動FinTech，省掉長時間修法或立法的過程。台灣和日本的傳統金融體系都非常發達，台灣更因為是全球便利商店最密集的地方，平均每萬人就有一家便利商店，而且幾乎每家便利商店都設有ATM，等於是把銀行的分行延伸到全台各個角落，使用金融服務的高度便利性讓台灣人不需要特別使用智慧金融服務，也使得FinTech的發展在台灣沒有急迫性。發展FinTech需一定市場規模李儀坤說，通常網路金融在相對落後的國家發展較好，那是因為銀行設置不普遍以及民眾在銀行開戶比率不高，因而促成了網路金融的發展。在FinTech幾個商業模式中，會對傳統金融業造成影響的就屬「支付」及「融資」兩個商業模式，在支付方面包括匯款及網購支付等等，在融資方面目前則僅限於小額及個人貸款。不過台灣及日本由於銀行設立普及，民眾普遍尚未建立使用電子金融服務的習慣，因此傳統金融業尚未感受到明顯的影響。李儀坤指出，國內銀行普及的現況與一九九○年政府開放新銀行的政策有關，當時他正借調金管會，經上級指示提出開放新銀行的相關研究報告，在他所提出的報告中建議政府僅開放五家銀行，但結果卻是提出申請的十六家銀行全數獲得通過，以至於目前國內銀行過剩，在競爭激烈的情況下和日本一樣成為全球利差最小的國家之一，同時FinTech要進入金融市場的利基就會很小。雖然FinTech目前在台灣看似沒有發展的利基，但李儀坤認為台灣不能因此而忽略對金融科技產業的培養，畢竟FinTech的發展是全球化的，如果台灣不培植自己的FinTech產業，最後只能打開大門讓外商長驅直入。不過，要發展FinTech產業，不得不面對市場規模這個現實的問題，如果沒有足夠的市場規模支持，產業的發展將非常辛苦，而且也很難跟大公司競爭。促金融與金融科技業競合雙贏此外，政府的支持也是產業發展的重要力量，政府對金融科技業的創業資金挹注，以及相關法令的修改放寬，都是產業能否順利發展的關鍵，李儀坤認為政府應該積極思考規劃，培養並壯大本土的金融科技產業，才有機會與國際競爭。FinTech最大特色就是提供迅速又便宜的金融商品及服務，而且可以隨著環境及科技的演進不斷創新，不過為了維持金融的穩定性及安全性，國內對金融業採取嚴格的管制措施，以至於金融業很難迎合FinTech的發展做出創新與轉型。李儀坤認為，傳統金融業有其存在的必要性，因此金融業應該思考如何與金融科技業者合作，例如提供業者創業融資，甚至是投資或併購金融科技企業，讓金融業與金融科技業維持良好的競合關係，才能達到雙贏的局面。他希望政府可以促進雙方合作，只有金融業及金融科技產業互蒙其利，才能讓雙方都有更好的發展。除了支付與融資之外，機器人理財也是FinTech領域中頗受歡迎的一個主題，由於機器人可以透過大數據及AI人工智慧，整合並提供消費者需要的金融資訊與服務，而且機器人不會疲倦、沒有情緒，也不會因為個人利害考量而提供不符合客戶需求的建議，因此慢慢的有銀行逐步引進機器人擔負一部分的客戶服務工作，這一方面有可能對金融業從業人員帶來衝擊。此外，在FinTech產業中還有一個相當重要的環節就是FinTech安全，網路的發達以及透過網路使用金融服務頻率的增加，都提高了用戶個資被駭的機率，因此，如何保護客戶以及金融業者本身財產及資訊的安全，FinTech安全業者就扮演了重要的角色。網路時代 要有防毒防駭基本意識李儀坤說，不論什麼事情都存在著一定的危險性，每個人都有可能成為各種犯罪型態的受害者，網路犯罪也是一樣，只要上網就不可能完全避免電腦中毒或資料被駭的可能性，更何況道高一尺，魔高一丈，不論資安人員設計出什麼新的防範技術，要不了多久就會被破解，但這並不是說FinTech安全業沒有存在的必要，相反的是更提升了FinTech安全業的重要性。既然無法百分之百避免風險，李儀坤建議大家，如果電腦被駭客入侵一定要冷靜的設法善後，讓損失減到最低。台灣的資安法中也有相關規範，當金融業發現受到駭客入侵時一定要第一時間通知主管機關，以便讓所有的金融業者事先防範，目的就是為了減少損失。至於一般民眾，李儀坤則認為不必太過擔心，因為原則上國際間的駭客都是鎖定金融業或大企業，不會將時間花費在存款金額較小的一般民眾身上，但民眾若是擔心遭駭，就應該養成定期變更密碼的習慣，並且提高密碼的複雜程度，才可以降低被駭的機會。科技的進步帶動生活型態的改變，只要生活在這個時代就無法逃避這些改變，既然無法逃避那就只有積極面對，唯有面對它、瞭解它，才不會害怕它，如此才能享受科技帶來的好處，讓生活更為便利。 李儀坤中興大學經濟系政治大學地政碩士文化大學中山所經濟學博士台北銀行經研室，分行，OBU科長財務部金融研究小組研究員台北銀行東京所長（現職）台灣經濟研究院金融顧問（兼職）銘傳大學財金系及EMBA碩士班兼任助理教授
