艾蜜莉跟你我一樣，是普通的上班族，十年之內，她靠著存錢和投資，資產累積到七百萬，證明沒有富爸爸加持，用正確理財觀念，也可以擺說低薪命運，滾出一桶金。她說：「存錢不用勒緊褲帶，享受生活，還越花越有錢」，用自身的經驗分享存錢的訣竅之外，最近她出版第三本新書，教大家投資ETF，讓小錢變大錢。很多人存不了錢，艾蜜莉認為，存不了錢是因為人性。一般人拿到薪水(Ａ)，總是習慣先享受，扣掉食衣住行花費(Ｂ)之後，剩下的才存下來(A-B=C)，她反其道而行，提出「先支付給自己」的概念(A-C=B)，假設一個月薪水三萬元，要存六千元，就先到銀行辦自動轉帳，將六千元從薪資戶轉到另一個儲蓄帳戶，而且這一個儲蓄帳戶最好不要有提款卡、信用卡和線上轉帳的功能，只進不出，就能成功存錢。支出轉收入 越花越有錢存錢、花錢都要有計畫，最重要的是，「錢要花在刀口上」，艾蜜莉強調要能清楚分辨「需要」和「想要」，「需要」就是「你一定要那個東西，沒有那個東西，生活會產生不便」，相對的，「有了它會很開心，沒有它生活也還好」，這種錦上添花，就是「想要」。以買車來說，Ａ先生想買休旅車，除了是上下班代步工具外，平常也會用休旅車來送貨，是公司的生財工具，家裡有九十歲的老奶奶，有時急診狀況，要用休旅車送奶奶去醫院，這時買休旅車就是「需要」。另一種狀況，Ｂ先生想買休旅車，是想要追女朋友、追求酷炫拉風的感覺、假日帶家人上山下海，其實是可以用大眾交通工具取代，這種狀況就是「想要」的成分居多。
有了計畫，就不會為了存錢勒緊褲帶、過苦生活，甚至可以把「一塊錢當兩塊錢用」，享受生活和存錢的樂趣。艾蜜莉舉自己買保養品的例子，為了省錢，她想盡各種方式，參加週年慶、搶折扣促銷等，最後跳過店家、百貨公司，直接到原廠的官網購買，儘量符合它的折價方案，結果用六折價買到那組昂貴的保養品。進階的做法，是把「支出轉成收入」，越花越有錢。艾蜜莉說自己很喜歡泡湯，但是溫泉旅館並不便宜，她就趁著旅展促銷或夏天時，上網競標一元的湯券，一次買二、三十張，買到的價格是原價的三．六折。到冬天時，一部分自己用，一部分上網拍賣，比三．六折的價格再多兩成，五．六折出售，「大家很開心買到低價的湯券，我中間抽兩成，等於自己泡湯完全免費」。自動轉帳 「先支付給自己」小錢變大錢，累積第一桶金，要避免陷入循環負債，尤其是信用卡，艾蜜莉建議，以一張信用卡為原則，盡量不要啟動循環利息，如果自己沒有控制能力，就不要辦卡。她曾經輔導一位朋友解決負債，這位朋友用信用卡、現金卡跟銀行借了六十萬，每個月都繳最低應繳金額，三年後不但沒有還完，還負債百萬，這就是循環利息惹的禍。「假設你刷了十萬元，預計每個月還一萬，你以為十個月可以還完，因為只繳最低應繳，循環利率一九％至二○％，其實你只還了利息，只有三％至五％還到本金，然後又產生新的本金和利息」。若有上述的情況，艾蜜莉建議：第一，要痛定思痛，馬上剪卡；第二，整合負債，以低利貸款還高利貸款；第三，若無法低利還高利，要拿出誠意跟銀行協商，訂出還款計畫。像前面負債百萬的案例，因為這位朋友是公務員，銀行只能強制扣繳三分之一的薪水，銀行算一算，她這樣根本還不完，協商之後，利息全免，把六十萬還完就好。如果有「先支付給自己」自動轉帳的習慣，幾年之後，會累積數十萬或一筆可觀的金額，就可以開始投資。上班族沒時間看盤、研究個股，艾蜜莉建議可以從ETF下手。什麼是ETF？她解釋，ETF可以想像成是一包福袋，裡面有各類的好股票，「買進一張台灣50 ETF，就等於買進部分的台積電、中華電、鴻海等台灣前五十檔的大型績優股」，可以不用費心研究挑選個股。你自己是大盤 就不會輸給大盤艾蜜莉建議股市新手，投資的路上「慢慢走，比較快」，很多年輕人喜歡做當沖、短線、權證、選擇權，但股市是80/20法則，只有二○％的人贏或是不輸，當沖、短線、權證更少，勝率三％，其餘九七％都是輸家。不如定期定額投資ETF，十年下來，形成微笑曲線，年報酬率大概也有七％，如果要再快一點，她個人是用價值投資法買股，年報酬率一五％。追求獲利，如何不敗給大盤？「當你自己是大盤時，就不會輸給大盤」，ETF就是跟著大盤走的股票型基金，以台灣50來說，跟大盤的連動性超過九○％以上，大盤漲，五十檔漲，大盤跌，五十檔也跌，更何況裡面的成分股都是台灣前五十大企業，大到不能倒，政府國安基金還適時進場幫你護盤。台股多頭已經超過十年，艾蜜莉認為，不管多頭是不是會延續一到兩年，未來一定會出現「股災」，股災大家都會很害怕，不敢把錢投進去，但是巴菲特說：「人家恐懼，我貪婪」，如果大盤從萬點跌到九千、八千點或更低，她鼓勵大家一定要進場，把握財富重分配的機會，如果自己會選股，就選好股，如果不會選股，就買0050或0056等ETF，等到景氣回春時就一定會賺。投資ETF 四大原則先掌握要如何投資ETF，艾蜜莉提供幾項建議：一、選現貨ETF，不選合成ETF：現貨ETF是直接買入股票的ETF，買入的成分股中，如果有一家公司倒掉，那股市會把清算過後、殘餘的價值還給你，比較有保障，如：元大台灣50、富邦金融(0059)、富邦上証(006205)、元大美股ETF。合成ETF不直接投資股票，而是投資連動債、衍生性金融商品，如果公司真的倒了，衍生性金融商品無法贖回，有一定的風險，如：元大寶滬深(0061)、元大上證50(006206)。二、選被動ETF，不選主動ETF：主動ETF，基金經理人會刻意去選股，像元大高股息(0056)，就是從台灣50或中型100去挑上半年高股息、預測下半年也會比較好的公司，挑得好當然獲利，挑不好也會虧錢。被動ETF則是按某種規則，像是市值、營收、股利以AI篩選股票，如果達到標準，就進到名單，如果達不到，就剔除，中間沒有基金經理人操作。被動ETF比較符合ETF當初設立的精神，像0050就是。三、選交易量大的ETF：因為交易量太小的ETF，有可能會被清算，而且流通不佳，買的時候買不到，要賣時賣不掉。四、選大範圍指數的ETF，不選特定標的ETF：像台灣50、元大高股息或是全球股市VTI，就是屬於大範圍的投資，有人專門投資特定產業ETF，如黃金ETF、機器人ETF，但是投資特定產業ETF，就失去投資ETF一籃子好股票的精神，因為單一產業只有兩種結果，不是看對就是看錯，如果挑股這麼準，可以去挑個股，不用買ETF。至於單筆進場、定期定額哪一種方式較好，則因人而異。艾蜜莉說自己比較喜歡定期定額，「高點也買，低點也買，中間也買，最後會平均在中間的價格，形成微笑曲線」，缺點是必須持之以恆，就算帳面虧損也不能停扣，連續七到十年，就會有平均大約七％的報酬可期，適合沒有大筆資金一次買進的小資族，如果有剛剛提到的儲蓄帳戶，可以用這筆錢定期定額投資ETF。單筆買進優點是操作簡單，缺點是報酬率容易隨著買進的時間點不同而有所差異，例如在二○○七年的高點投入，回推到現在，年化報酬率大概只有一．七～一．八％，但如果選到相對低點，像是二○○八年底持有到現在，年化報酬率會超過一○％。
艾蜜莉學歷：長榮大學大眾傳播系經歷：CMoney全曜財經金融研究員、聚財網金融研究員出版(含有聲書)：小資女艾蜜莉：我的資產翻倍存股筆記 艾蜜莉教你自動化存股，小資也能年賺15% 艾蜜莉教你沒有富爸爸，小資也能富起來特殊事蹟：起薪25K，十年滾到700萬
